POS-кредиты: что это такое

Как оформляется договор при POS-кредитовании

Обязанность по заключению соглашений с покупателями  банки возлагают на штатных сотрудников или специалистов магазинов. В торговой точке оборудуют отдельную стойку.  Для подачи заявки гражданину достаточно предъявить паспорт РФ. Дополнительно запрашивается один из следующих документов:

  • водительское удостоверение;
  • загранпаспорт;
  • СНИЛС;
  • военный билет.

Сведения об имуществе, доходах и иждивенцах заемщик сообщает сотруднику в устной форме. Информация находит отражение в анкете, прилагаемой к заявке на кредит. Одновременно заключаются договоры об оказании дополнительных услуг (например, СМС-оповещение, страхование).

POS-кредитование. Что это такое?

POS-кредитование на этапе его зарождения в России называли товарным кредитом. Это займ, который выдается для покупки конкретного товара и оформляется непосредственно в торговой точке – без посещения банка. Аббревиатура POS дословно переводится с английского «Point of Sale» как «точка продажи», что достаточно ясно отражает суть рассматриваемого нами финансового термина.

В отличие от кредита в банке, покупатель-заемщик в данном случае не получает на руки наличные деньги. После оформления POS-кредита, банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель потом возвращает кредитному учреждению обычный, по сути, кредит.

Банк, который решил оказывать услугу пос-кредитования, заключает партнёрские соглашения о взаимовыгодном сотрудничестве с различными заинтересованными торговыми предприятиями.

Это могут быть:

  • автосалоны;
  • магазины бытовой техники и электроники;
  • мебельные и ювелирные салоны;
  • точки продаж мобильных телефонов и аксессуаров к ним;
  • просто любой продавец, желающий таким образом увеличить свои продажи.

О выгодах сотрудничества для той и другой стороны мы поговорим чуть дальше, а пока посмотрим, как оно выглядит для обычного «пос-покупателя».

В магазинах-партнерах финансовое учреждение «помещает» своего представителя, который занимается полным оформлением кредита: от оформления заявки до подписания кредитного договора, в том числе он уговаривает, а если правильнее выразиться, консультирует покупателей приобрести услугу кредитования. За примером далеко ходить не надо, такая схема действует в М.Видео.

Иногда банки идут по другому пути, заключая договор с кредитным брокером, представители которого занимаются оформлением кредита в торговой точке. Например, в Эльдорадо интересы банков представляет брокер «Всегда ДА» (по информации с официального сайта сети), который работает одновременно с разными банками. Какая схема предпочтительнее – решать самим партнёрам, но, по всей видимости, сотрудник банка больше заинтересован в привлечении клиента, чем брокер, так как от количества успешных «продаж» зависит его зарплата.

Банков, занимающихся пос-кредитованием, не так много: КБ «Ренессанс Кредит», АО «Альфа-Банк», ООО «Сетелем Банк» (фактически это структура Сбербанка), Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ), ПАО «Восточный экспресс банк» – это только те учреждения, который предлагают свои услуги в М.Видео и Эльдорадо. Дополнительно отметим «Русский стандарт», который первый начал выдавать pos-кредиты, а также не менее известные ОТП, Русфинанс и ряд других.

Роль в привлечении клиентов играют не только сами кредитные специалисты и красивые ценники, предлагающие купить товар в кредит на выгодных условиях, но и сами сотрудники магазина – консультанты, ведь именно им мы начинаем задавать вопросы по конкретному товару.

Это интересно: Понятие и структура банковской системы РФ

Что делать, если решили вернуть товар в течение 14 дней?

Часто бывает, что заемщик покупает товар через pos-микрозайм, а потом понимает, что ошибся и решает вернуть купленный в кредит товар в установленный 14-дневынй срок. Статья 24 Закона «О защите прав потребителей» гарантирует при возврате товара по кредиту возмещение покупателю всей суммы, выплаченной им на день обращения в банк для прекращения договора кредитования.

Возврату не подлежат 2 вещи:

  • Страховка, которую клиент уже оплатил
  • Проценты, начисленные во время пользования товаром. То есть, заемщику придется платить проценты по займу за те дни, в течение которых он пользовался товаром. Например, если он купил товар и решил сдать его через 10 дней, то он должен оплатить проценты ровно за 10 дней.

Алгоритм действий для заемщика в этом случае прост. Сначала нужно обратиться в магазин и сдать товар, получить специальную квитанцию о возврате и чек. С этими документами нужно обратиться в микрофинансовую организацию лично либо отсканировать документ и отправить на электронную почту. Последний вариант подойдет тем, у кого товарный кредит оформлен в онлайн микрофинансовой компании.

Условия для получения POS-кредита

Требований к заемщикам в POS-кредитвании мало. Даже те, кто ранее имел негативную кредитную историю, имеют больше шансов оформить ссуду.

Среди основных требований можно перечислить:

  • минимальный возраст – 18 лет;
  • наличие работы и зарплаты (справка о доходах не нужна, поэтому требований работать официально попросту нет, что несомненно, для многих является преимуществом);
  • в ряде случаев понадобится внести первый взнос на получения POS-кредита в размере 10-20% (если покупка превышает сумму 30 000 рублей или если клиент желает оформить договор дольше, чем на 10 месяцев). Впрочем, условия у всех банков отличаются и иногда на разные группы товаров в рамках одного магазина, покупая товары у одного и того же представителя банка, можно увидеть разные условия.

Также одним из требований к POS-кредитованию может стать необходимость оформления страхового полиса на общую сумму кредита.

Как правило, это предлагается, если сумма займа сравнительно большая, но окончательное решение выносит уполномоченный представитель банковской структуры (не менеджер, оформляемый заявку).

Когда нужно POS-кредитование

POS-кредитование не отличается большой выгодой. Оно пригодится тем, кто желает быстро расплатиться с долгом, кому не хватает до наличного расчета немного средств.

Проблема в том, что подобное потребительское направление подразумевает высокие ставки по договору. В некоторых случаях они могут достигать 50%, если речь идет о приобретении дорогих телефонов и электронной техники.

А вот оборудование в кредит лучше покупать с помощью других кредитных программ.

POS-кредитование через интернет

Покупку товара по POS-кредитованию можно совершить, не выходя из дома.

Это объясняется тем, что нет необходимости нести в банк справки о доходах или предоставлять поручителей.

В любом случае, залогом будет служить тот товар, который вы покупаете. На время, пока долг не будет выплачен, его нельзя передавать, продавать и выкидывать.

Однако проверять наличие товара у вас, а также его целостность, вряд ли кто-то будет, поэтому в случае отсутствия просрочек по платежам допускается его перепродажа.

В зависимости от специфических особенностей сайта может потребоваться выполнение разных действий, однако если магазин заключил договор с банком, возле кнопки «купить» будет еще одна кнопка «купить в кредит».

Там же можно наблюдать и «купить в рассрочку», но не везде. Конечно, рассрочка может оказаться более выгодной, да и обычное потребительское кредитование, как правило, отличается меньшими процентами.

Особенность покупки товаров в сети состоит еще и в том, что первый взнос тут не требуется. Точнее, редко.

Обычно сумма POS-кредитования делится на несколько платежей, количество которых покупателю предоставляется возможность выбрать.

После того, как выбор совершен, можно приступить к оформлению заявки на кредитование, а далее следовать инструкции.

Один из минусов POS-кредитования – оно не охватывает кредиты для бизнеса.

Юридическому лицу попросту невозможно взять такой кредит на организацию, однако для себя покупку совершить можно.

Важно при этом понимать, что максимальная сумма кредитования, как правило, в этом направлении ограничивается планкой в 100 000 рублей

POS-кредитование на маркетплейсе

Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.

Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:

  • покупатель подбирает нужный товар и оформляет заявку на рассрочку;
  • с покупателем связывается сотрудник банка, оговаривает детали и согласовывает место и время встречи;
  • составляется и подписывается кредитный договор в бумажной форме;
  • покупатель забирает заказанный товар из магазина самостоятельно или заказывает курьерскую доставку.

Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме. Маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.

Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:

  1. покупатель переходит на партнёрский сайт (всего их 24, они представлены на официальном сайте программы), выбирает товар, нажимает ссылку «Купить в кредит» и указывает срок заимствования;
  2. после этого его перебрасывает в форму авторизации онлайн-банка;
  3. после авторизации покупатель заполняет заявку на кредит;
  4. при одобрении кредита покупатель должен подтвердить согласие с условиями или отказаться от него;
  5. при согласии как покупка, так и кредитная сделка считаются исполненными, а покупатель указывает способ и время получения товара.

Кредитование юридических лиц

Pos кредит для юр.лиц , как правило, отсутствует. Но имеется определенный вид такого кредита, как овердрафт для юридических лиц. Происходит он несколько по иной системе. Юридические лица вправе рассчитывать на использование такого вида продукта, как овердрафт по определенному счету в кредитной организации. И именно с него они вправе оплатить покупку.

Если счета нет или на нем недостаточно денежных средств, то банковская организация автоматически выдает кредит такому клиенту. Воспользоваться предложением могут как компании, так и индивидуальные предприниматели. Для получения денежной ссуды не нужно посещать кредитное учреждение или обращаться в отделение. Достаточно просто предоставить платежный инструмент, и денежные средства списываются автоматически.

Для юридических лиц предусмотрены особые условия кредитования

На каких условиях предоставляют POS-кредит?

Вы решили приобрести товар в кредит, хотите знать, как получить пос-кредит. Он оформляется по следующей схеме:

  1. Покупатель выбирает товар. Необходимо понимать, что магазин позволяет купить в кредит не все вещи. Наименования и категории определяются заранее.
  2. В магазине на кредитной стойке подается заявление на получение займа. Достаточно предоставить только паспорт и второй документ на выбор. Это может быть загранпаспорт, страховое свидетельство пенсионного государственного страхования или ИИН.
  3. Клиент ожидает одобрения банка. Это занимает примерно от 15 и до 30 минут. Если оно положительное, покупатель подписывает кредитный договор.
  4. Банк проводит оплату за покупку. Заемщик не принимает никакого участия в данном процессе. Процедура проходит между магазином и кредитно-финансовой организацией.
  5. Покупатель оформляет покупку в магазине и забирает товар.
  6. Погашение займа осуществляется аналогично любому кредиту. Необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику любым удобным способом — касса банка, терминал. Некоторые кредиторы предоставляют возможность проведения погашений непосредственно в магазине.

Самый распространенный вариант — пос-кредитование без первоначального взноса, но есть банки, которые выдают товарные займы только при внесении 10-30% от стоимости покупки. Условия предоставления объясняют клиенту еще на этапе консультации. В одном магазине обычно есть сотрудники нескольких организаций. Одни могут давать кредит без залога, а другие — с предоплатой определенной суммы.

Ограничения касаются не только наименований, но и суммы. Последнее не должно беспокоить покупателя. Товары, которые можно взять в кредит, уже отвечают условиям банков-партнеров магазина. Срок займа составляет от нескольких месяцев до трех лет. Процентная годовая ставка составляет 30-50%. Это довольно много, но покупатели охотно готовы переплачивать, желая совершить покупку.

Многие торговые сети привлекают покупателей специальной акцией — умная рассрочка без переплаты — 0 0 12 (24 или 36). Она обещает, что покупатель не переплатит за приобретаемый товар ни копейки. Это только рекламный трюк. Переплата присутствует в той или иной мере. Магазин дает скидку банку-партнеру. Последний делает надбавку на эту сумму, то есть получает выгоду. Покупателю в принципе, если он в любом случае собирается брать товар в кредит, нет никакой разницы. Главное, понимать разницу между займом и рассрочкой. Последняя предоставляется не банком, а магазином, и действительно не предполагает никакой переплаты, то есть дается под 0%.

Можно ли вернуть купленный в кредит товар

Возврат товара зависит от способа его приобретения. Законом утвержден перечень вещей, не подлежащих возврату после продажи.

Например, вы можете вернуть в магазин одежду, кроме той, что занесена в определенный список (носки, колготки, нижнее белье и т. д.), в течение 14 дней после покупки. Причина возврата может быть любой. Но товар не должен быть ношеным или использованным, его первоначальный вид и бирки необходимо сохранить. Кроме того, вам придется предъявить продавцу чеки с этой покупки. Если все эти пункты соблюдены, то по закону товар обязаны принять, а вам возвратить его стоимость.

При покупке товара вы можете за отдельную плату оформить дополнительную гарантию. Так, в случае поломки вам обменяют товар на новый без проведения экспертизы.

Некоторые магазины устанавливают свои правила возврата. Всегда уточняйте у продавца условия гарантии.

Если товар вернули, автоматически кредитные обязательства прекращены не будут. Вам придется идти в банк и расторгать договор POS-кредитования. Вот что вам следует сделать:

  • Товар, подлежащий возврату, вы приносите в магазин. Составляете в двух экземплярах заявление с указанием причин. Первый передается в магазин, а второй, с отметкой о принятии, вы оставляете себе. После продавец расторгнет договор купли-продажи и выдаст вам акт возврата товара. Но если магазин потребует проведения экспертизы, то акт о возврате вы получите только после ее окончания. И все это время вы будете обязаны выплачивать кредит.
  • Следующая инстанция – это банк. Там вы пишете заявление о расторжении кредитного договора и прикладываете к нему акт о возврате товара из магазина и сам акт возврата. Делайте все максимально быстро. Любое промедление скажется на вашем кошельке, потому что проценты по кредиту начисляются каждый день.
  • После того как магазин полностью вернет банку стоимость товара, кредит будет закрыт. Если причиной возврата оказался бракованный товар, то банк вернет вам и проценты по кредиту. Но если причина возврата иная, этих выплат не будет.
  • Очень важный момент! Через некоторое время повторно обратитесь в банк и убедитесь в том, что кредит закрыт полностью. В подтверждение можете попросить выдать вам соответствующую справку.

Преимущества такого кредитования

Рассматриваемый вид быстрого кредитования приносит существенные выгоды не только для покупателя, но и для магазина с банком, которые предоставляют займ на покупку товаров. Главные достоинства для участников:

  • Для покупателя. Возможность оперативно и без трудностей приобрести желанный товар в кредит, при этом не отходя от кассы. Часто не надо вносить даже первоначальный взнос, который потребуется для получения потребительского займа в банковском отделении. Документов обычно тоже надо меньше;
  • Для магазина. Ввиду того, что покупатель благодаря кредиту получает возможность купить больше, чем обычно, средний чек магазина после подключения к системе POS-кредитования постепенно возрастает. Увеличивается и товарооборот – в среднем прирост составляет от 25% до 30%, и это зависит от сферы;
  • Для банка. Банковские организации, сотрудничая с магазинами в рамках ПОС-кредитования, расширяют собственную клиентскую базу, а вместе с ней еще и увеличивают прибыль. Кроме того, такие кредиты – один из способов распространения кредитных карт, и банки не упускают возможность этим пользоваться.

Благодаря перечисленным преимуществам такое явление, как POS-кредит получил распространение не только в России, но и во многих других государствах. Таким предложением пользуются люди из разных слоев населения.

Результат

Несмотря на пандемию, Почта Банку удалось серьезно усилить свои позиции в POS-кредитовании.

По данным Frank RG, по итогам июля он занял первое место в России по объему портфеля POS-кредитов и на текущий момент сохраняет лидирующую позицию. Портфель товарных кредитов банка на 1 октября составил 45,18 млрд рублей. Его рыночная доля выросла более чем на 4% год к году и достигла 20,6%.

По словам гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, экс-лидер рынка Хоум Кредит Банк потерял позиции из-за особенностей своей продуктовой стратегии. В частности, банк решил продвигать в точках продаж карты рассрочки. Выход Почта Банка на первое место означает новый расклад сил в классическом POS-кредитовании, указывает Грибанов. Он также уверен, что банк сумеет удержать лидерство, если не начнет развивать другие подобные продукты.

В Почта Банке подчеркивают, что POS-кредитование стало универсальным каналом, который постоянно приводит новых клиентов. При этом он позволяет продавать не только непосредственно POS-кредиты, но и другие продукты.

В банке также обращают внимание на рост онлайн-продаж в POS-кредитовании. По сравнению с аналогичным периодом 2019 года, в этом году показатель увеличился в четыре раза

А доля Почта Банка в сегменте WEB POS на рынке выросла с 19% по состоянию на конец прошлого года до 30%.

Преимущества и недостатки POS-кредитов

Выдача экспресс-кредитов на покупку товара в торговой точке выгодна всем участникам сделки — клиенту, банку и магазину. К преимуществам такого типа кредитования можно отнести:

  1. Для банка — расширение клиентской базы, рост кредитного портфеля и прибыли. Вместе с POS-кредитом удалённые сотрудники банков обычно продают дополнительные продукты (кредитные карты, страховые полисы, перевод накопительной части пенсии).
  2. Для клиента — быстрое оформление, минимальный список документов, высокая вероятность одобрения заявки. POS-кредиты выгодно отличаются от стандартных займов тем, что заёмщику не требуется приходить в отделение банка. Подача заявки непосредственно в магазине исключает риск того, что выбранный товар может забрать другой клиент. Необходимую покупку можно совершить здесь и сейчас, не отходя от кассы.
  3. Для торгово-сервисной точки — рост продаж, увеличение среднего чека, привлечение новых клиентов. Магазин оказывается в наиболее выгодной ситуации, так как он получает прибыль сразу после совершения покупки.

Для торговой сети такая процедура продажи товара не несёт никаких минусов. Банк сталкивается с высокими рисками невозврата задолженности, так как заявки рассматриваются по упрощённой процедуре.

В числе недостатков POS-кредитования для заёмщиков можно выделить следующие основные моменты:

  1. Невыгодные условия выдачи кредита. Отличительной чертой подобных займов является высокая процентная ставка, которая находится в диапазоне от 20 до 30% годовых. Также оформить кредит в торговых точках можно только на небольшую сумму (ввиду сниженных лимитов банка). Для приобретения более дорогостоящих товаров данная услуга не подходит.
  2. Навязывание дополнительных услуг. Недобросовестные сотрудники без согласия клиента могут оформить страхование жизни и здоровья, выдать ему кредитную карту, подключить платный мобильный банк и прочее. При отказе от страховки кредитный менеджер может сообщить о невозможности выдачи кредита, что также является неправомерным действием.
  3. Передача приобретённого имущества в залог банку. Чтобы снять обременение, необходимо полностью расплатиться по кредиту.

Ещё одним минусом для клиента является психологический фактор. Возможность приобретения товара в кредит побуждает человека к совершению необдуманных трат.

Выдача

Если человек принимает решение по поводу приобретения товара в кредит, то он должен ознакомиться с основной процедурой кредитования:

  • клиент выбирает конкретный товар, который желает приобрести в кредит;
  • подходит к консультанту для выписки товарной накладной;
  • вместе с этим документом направляется к кредитному брокеру за оформлением займа;
  • предоставляет паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
  • при одобрении кредитора (не более получаса) покупатель подписывает кредитный договор и получает выбранную вещь;
  • кредитор оплачивает магазину стоимость проданного товара;
  • клиент оплачивает в соответствии с графиком платежей кредит.

Некоторые кредитные учреждения подразумевают получение товарного кредита только после внесения начального капитала. Часто это случается в автосалонах. Первоначальный взнос напрямую зависит от продуктовой линейки банка – 10% до 90% от стоимости. Некоторые кредиторы позволяют обойтись и без внесения начального капитала.

Банк может иметь ограничения по количеству единовременных приобретений, а также по минимальному и максимальному ценовому диапазону. Например, в Мвидео можно приобрести товары на сумму 3–250 тысяч рублей. Имеются определенные ограничения по возрастным рамкам, регистрации. Обо всем этом можно узнать у представителя кредитора.

Кредитный лимит также ограничен конкретными суммами исходя из внутренней политики банка.

В некоторых кредитных учреждениях присутствуют банковские продукты в виде рассрочки без переплаты. Это можно заметить в таких магазинах, как Эльдорадо или Мвидео. Но этот кредит не предполагает беспроцентного оформления. Все равно он сопровождается небольшими процентами, о которых изначально не знает заемщик. То есть скидка в процентах фактически повышается за счет стоимости самого продукта от партнера.

Несмотря на высокий процент, пос кредитование очень востребовано

Нюансы кредитования

Финансовый рынок, предлагающий Pos кредитования, становится все более популярным. Но в этом есть и негативная сторона. Недостатками такого продукта становятся:

  1. Процентная ставка гораздо выше, чем по потребительскому кредитованию. Некоторые кредитные учреждения несут высокие риски по непогашенным обязательствам, что вкладывается в расчетную стоимость продукта. Потенциального заемщика оценивают по особой системе, где имеется вся информация о нем. Процедура полностью автоматизирована и позволяет в короткие сроки получить обязательства.
  2. Стоит помнить, что кредитные сотрудники могут навязать расходные операции к сумме кредитования. Как правило, дополнительным продуктом становится страхование от несчастных случаев.
  3. Имеются определенные ограничения по кредитному лимиту.
  4. Все товары, которые приобрел потенциальный заемщик, выступают в качестве залогового имущества. Это совершается для минимизации рисков кредитора. Например, при непогашенной задолженности клиента, банк может изъять товар и реализовать его по рыночной стоимости. Часто встречается при автокредитовании;
  5. Всегда имеется возможность приобрести товар по высокой стоимости, даже если его никто не покупает. Такая тенденция имеется при кредитовании товаров;
  6. Возможность приобретения сейчас не позволяет клиенту хорошо подумать над действием. В связи с чем клиенты приобретают кредиты по высокой стоимости.

Информацию по кредитным продуктам и товарам, подлежащим кредитованию, можно узнать у консультанта

Каково схема оформления кредита в магазине?

Все очень просто. После того как был выбран нужный товар, клиент частично оплачивает его самостоятельно. Примерно 10-20% от стоимости. Затем оформляется кредит, чтобы оплатить остаток. Обычно стойки розничной продажи финансовых продуктов находятся на территории торгового центра. Нужно предъявить паспорт и заполнить заявку на кредит.

Затем дождаться решения банка. В течение короткого времени будет получено из банка одобрение вашего кредита. На кассе частично оплачиваете покупку и предоставляете кредитную документацию. Конечно, такие покупки шопоголиков, обходятся дорого. Специалисты сервиса Imoneys расскажут обо всех особенностях POS-кредита.

Когда POS-кредитование нужно? И нужно ли?

Очевидная выгода для заемщика омрачается рядом негативных моментов, поэтому покупать в долг все и сразу вряд ли нужно.

Система быстрых займов подойдет тем, кому до желаемого не хватает совсем чуть-чуть денег. Тогда можно внести приличный первоначальный взнос, а недостающую сумму выплатить постепенно. Только не каждый банк на такое согласится – ему нужны доходы. Вот и устанавливают максимально возможный размер взноса, чтобы начисляемые проценты были ощутимы.

Кому еще нужен POS-кредит? Тем, кто неожиданно лишился любимой кофеварки или микроволновки. В такие моменты хочется сразу же заменить вышедшую из строя технику на новую. Копить можно долго, да и неудобно это. А вот оформить небольшой займ и вернуться в привычный уклад жизни – вполне достойный выход

Наконец, стоит обращать внимание на акции по продаже товаров в рассрочку без переплаты. При должном уровне опыта и знаний можно купить товар действительно без переплаты

Разговаривая о POS-кредитах, вспоминается одна ситуация из жизни. Супружеская пара выходит из супермаркета с двумя огромными сумками, доверху набитыми продуктами. Мужчина поворачивается к своей половинке и изрекает: «Ничего себе, зашли за хлебушком!». Пос-кредитование – приблизительно то же самое. Часто это импульсивные и не всегда удачные покупки. Хотя будем справедливы – иногда такой кредит становится настоящим спасением.

Как выплачивать POS-кредит

Казалось бы, простой вопрос – берешь деньги, и платишь, но здесь есть некоторые тонкости, касаемые поведения заемщика в случае невозможности выполнять свои обязательства. Если речь идет о какой-то мелкой покупке типа элементарной бытовой техники или мобильника, то особых проблем нет, все так же, как и в случае с простым потребительским кредитом – периодические звонки и письма от коллекторов, иногда переуступка прав требования и судебное решение о принудительном взыскании.

Покупки крупные, например, автомобиль, обременены залогом, то есть если заемщик не в состоянии выполнять обязательства, то имущество перейдет на баланс банка с последующей возможностью выкупа должником в течение некоторого времени (время индивидуально для всех банков). Причем, помешать этому сложно – в ряде случаев оригиналы документов типа ПТС находятся на хранении в банке до момента погашения кредита.

Таким образом, если возникает просрочка, и решить проблему в ближайшее время нет никакой возможности, нужно идти на диалог с кредитором:

  • Просить отсрочку или рассрочку.
  • Затребовать кредитные каникулы.

Иными словами, прятаться от банка при проблемах с POS-кредитом нельзя – это почти гарантировано приведет к потере приобретенного имущества.

Онлайн-площадки для частного кредитования

Отдельной темой можно озвучивать огромное количество различных сетевых площадок для частного кредитования, миссией которых является «сведение» на одном портале кредитора и заемщика, при этом берется небольшая комиссия за обслуживание.

Честно говоря, идея хоть и хорошая, но реализована, как и многое в нашей стране – не «через голову». Одним из ярчайших примеров таких площадок стала небезызвестная финансовая пирамида Кэшбери, подробнее о которой можно прочесть в материале AllKredits «Кэшбери – финансовая пирамида современной России. Что такое система Global Decentralized Community (GDC)?».

Другим ярким примером можно считать платформу p2p-zaim.online, подробный обзор которой мы обязательно сделаем позднее, причем как со стороны инвестора, так и со стороны заемщика.

POS-кредиты в России

Рынок POS-кредитования активно развивается в России более десяти лет. Первым такой вид кредитов потребителям предложил «Русский Стандарт», который вскоре начал жестко конкурировать с ОТП Банком и Альфа-банком. Основными категориями товаров, на которые оформлялись товарные кредиты в магазинах, тогда были электроника, бытовая техника и мобильные устройства.

Фото: Сергей Коньков / ТАСС

Однако с тех пор список как основных игроков, так и популярных товаров существенно изменился. Если на заре этого рынка товарные кредиты выдавались в основном на бытовую технику и электронику, то сейчас по такой схеме можно купить даже загородный дом. Несмотря на прогнозы скептиков, сегмент POS-кредитования растет и развивается. Более того, он быстрее прочих восстанавливается после кризисов. Так было в 2014-2015 годах, так было и в этом году, после пандемических ограничений.

Наиболее активный прирост рынка пришелся на 2017 год. Затем темпы замедлились, а часть игроков, стоявших у истоков развития сегмента, прекратили работать на этом направлении.

Тем не менее, динамика POS-кредитования осталась положительной даже несмотря на уход крупных банков. Максимальный прирост демонстрировали в основном те, кто вышел на рынок относительно недавно. К примеру, Тинькофф-банк, который работает в сегменте с 2017 года, с января 2018-го по январь 2019-го нарастил портфель в 3,5 раза. Почта Банк и МТС-банк, развивающие POS-кредитование с 2016-го, прибавили 43% и 63% соответственно.

Большинство участников рынка рассматривают POS-кредиты в первую очередь как канал привлечения новых клиентов. Однако традиционные сегменты — техника и электроника, смартфоны и шубы — оказались близки к насыщению. Поэтому банки стали активно осваивать новые ниши — от фитнеса и лечения до быстровозводимых домов.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwitterВКонтакте
Напишите комментарий