Что такое полная стоимость кредита

Как связаны полная стоимость кредита и процентные ставки

Центробанком регулируются не процентные ставки кредитных организаций, а более масштабный показатель — полная стоимость кредита. Его можно найти в кредитном договоре в квадратной рамке. В зависимости от вида кредита расположение величины полной стоимости кредита может быть разным.

Полная стоимость кредита указывается в квадратной рамке на первой странице

Полная стоимость кредита (ПСК) — это то, что тратит заёмщик для выполнения всех обязательств по кредиту. Показатель может быть в форме процентов и в денежном выражении. В него входят:

• процентная ставка;
• плата за операционное обслуживание;
• открытие счёта;
• оформление кредитных карт;
• страховки;
• другие расходы, которые могут отражаться в кредитном договоре.

Существует максимальный показатель ПСК, под который банки подбирают максимально возможную процентную ставку и не выходят за её пределы.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на сумму основного долга. Она ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов, заемщику придется заплатить за страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления залога. Еще есть плата за кредитную карту, комиссия за внесение платежей через терминалы или приложения и много других скрытых комиссий, которые учитываются в ПСК, но не показываются в ставке, заявленной банком.

Из всех этих мелочей складывается более высокая реальная стоимость кредита. И даже так заемщик не получит реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если не посчитает самостоятельно).

Что включается в полную стоимость кредита

Согласно законодательству, ПСК включает в себя:

• Сумму основного долга. Это сумма кредита.
• Процентную ставку. Это основная процентная ставка, под которую выдается кредит.
• Дополнительные платежи, если от них зависит выдача кредита. Чаще всего это расходы на оформление документов или хранение денег в банке по ипотеке или автокредиту.
• Стоимость выпуска карты.
• Платежи третьим лицам, если от них зависит выдача кредита. Это нотариусы, страховые компании, юристы, которые должны подготовить документы для оформления кредита.

Банки не обязаны учитывать в ПСК:

• Платежи, обязательные по закону. Например, ОСАГО в автокредитовании.
• Платежи при нарушении договора. Это штрафы, пени и т. д.
• Платежи, зависящие только от решения заемщика. Это снятие наличных с кредитной карты или досрочное внесение платежа.
• Страхование залога. Это либо договор на недвижимость, либо КАСКО на автомобиль в залоге.
• Страхование с условиями. Это самый интересный пункт, о котором нужно поговорить отдельно.

В расчете ПСК есть важный пункт, который регулирует законодательство:

Но большинство страховок при выдаче кредита — необязательные. И от них можно отказаться. Только большинству сотрудников будет гораздо проще отказать заемщику в оформлении договора и не портить себе статистику, чем выдавать кредит без страховки. Это своеобразные «допродажи», от которых зависит их зарплата. В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках такие случаи встречаются часто.

То же самое касается КАСКО и ОСАГО в автостраховании. Центральный банк говорит о том, что такие суммы можно не учитывать, так как это добровольный выбор заемщика. Правда, ни один банк не выдаст автокредит без страховки, но это уже к делу не относится.

Именно поэтому, хоть ПСК и называют реальной стоимостью кредита, но все же это приблизительный показатель. И часть банков пользуется тем, что можно не учитывать дополнительную стоимость кредита в договоре.

Что банк должен включать в ПСК

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
4. За пластиковую карту.
5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.

Берёте ли вы кредиты?
Да, это нормально 26.54%

Только в крайнем случае 23.69%

Приходилось, но больше не буду 18.69%

Нет, никогда не брал 31.08%
Проголосовало: 1541

Завершенные дела

Все судебные дела размещены с согласия должников

А66-1601/2021

Было долга – 1 644 781 руб.

Тверь

Завершено:

15.08.2021

Этапы:

02.09.2020

Поступило в работу

25.09.2020

Подача заявления

29.07.2021

Признан банкротом

Списано долга:

1 644 781 руб.

А40-40352/21-109-121

Было долга – 1 563 338 руб.

Москва

Завершено:

14.10.2021

Этапы:

24.03.2021

Поступило в работу

01.04.2021

Подача заявления

28.09.2021

Признан банкротом

Списано долга:

1 563 338 руб.

А40-112778/2020

Было долга – 2 193 951 руб.

Москва

Завершено:

08.06.2021

Этапы:

26.06.2020

Поступило в работу

07.07.2020

Подача заявления

17.09.2020

Признан банкротом

Списано долга:

2 193 951 руб.

А03-13399/2020

Было долга – 668 224 руб.

Алтайский край

Завершено:

01.06.2021

Этапы:

16.09.2020

Поступило в работу

29.09.2020

Подача заявления

29.10.2020

Признан банкротом

Списано долга:

668 224 руб.

А68-12994/2019

Было долга – 3 795 671 руб.

Тульская область

Завершено:

02.04.2021

Этапы:

24.10.2019

Поступило в работу

05.11.2019

Подача заявления

29.01.2020

Признан банкротом

Списано долга:

3 795 671 руб.

А32-12808/2020

Было долга – 346 572 руб.

Краснодарский край

Завершено:

07.04.2021

Этапы:

01.04.2020

Поступило в работу

13.04.2020

Подача заявления

03.06.2020

Признан банкротом

Списано долга:

346 572 руб.

А40-223737/2019

Было долга – 1 977 521 руб.

Москва

Завершено:

01.04.2021

Этапы:

19.08.2019

Поступило в работу

02.09.2019

Подача заявления

05.11.2019

Признан банкротом

Списано долга:

1 977 521 руб.

А56-48616/2020

Было долга – 762 797 руб.

Санкт-Петербург

Завершено:

02.04.2021

Этапы:

07.06.2020

Поступило в работу

22.06.2020

Подача заявления

25.07.2020

Признан банкротом

Списано долга:

762 797 руб.

А40-1677/2020

Было долга – 732 454 руб.

Москва

Завершено:

26.03.2021

Этапы:

30.12.2019

Поступило в работу

17.01.2020

Подача заявления

05.06.2020

Признан банкротом

Списано долга:

732 454 руб.

А40-113915/2020

Было долга – 534 425 руб.

Москва

Завершено:

22.03.2021

Этапы:

25.06.2020

Поступило в работу

10.07.2020

Подача заявления

10.09.2020

Признан банкротом

Списано долга:

534 425 руб.

А40-61775/2020

Было долга – 4 142 050 руб.

Москва

Завершено:

22.03.2021

Этапы:

02.04.2020

Поступило в работу

14.04.2020

Подача заявления

28.07.2020

Признан банкротом

Списано долга:

4 142 050 руб.

А40-106783/2020

Было долга – 357 070 руб.

Москва

Завершено:

18.03.2021

Этапы:

21.06.2020

Поступило в работу

06.07.2020

Подача заявления

01.10.2020

Признан банкротом

Списано долга:

357 070 руб.

А32-54260/2019

Было долга – 871 990 руб.

Краснодарский край

Завершено:

15.03.2021

Этапы:

10.11.2019

Поступило в работу

22.11.2019

Подача заявления

05.02.2020

Признан банкротом

Списано долга:

871 990 руб.

А40-93113/2020

Было долга – 1 156 298 руб.

Москва

Завершено:

11.03.2021

Этапы:

18.05.2020

Поступило в работу

09.06.2020

Подача заявления

31.08.2020

Признан банкротом

Списано долга:

1 156 298 руб.

А40-57695/2020

Было долга – 876 526 руб.

Москва

Завершено:

04.03.2021

Этапы:

13.03.2020

Поступило в работу

26.03.2020

Подача заявления

09.06.2020

Признан банкротом

Списано долга:

876 526 руб.

А40-86385/2020

Было долга – 3 428 453 руб.

Москва

Завершено:

01.03.2021

Этапы:

12.05.2020

Поступило в работу

27.05.2020

Подача заявления

24.08.2020

Признан банкротом

Списано долга:

3 428 453 руб.

А70-11989/2019

Было долга – 879 202 руб.

Тюменская область

Завершено:

09.03.2021

Этапы:

01.07.2019

Поступило в работу

12.07.2019

Подача заявления

04.09.2019

Признан банкротом

Списано долга:

879 202 руб.

А66-4236/2020

Было долга – 628 134 руб

Тверская область

Завершено:

04.03.2021

Этапы:

01.04.2020

Поступило в работу

09.04.2020

Подача заявления

28.05.2020

Признан банкротом

Списано долга:

628 134 руб.

А60-16037/2020

Было долга – 645 455 руб.

Свердловская область

Завершено:

26.02.2021

Этапы:

02.04.2020

Поступило в работу

17.04.2020

Подача заявления

10.07.2020

Признан банкротом

Списано долга:

645 455 руб.

А75-9102/2020

Было долга – 1 061 170 руб.

Ханты-Мансийский Автономный округ

Завершено:

18.02.2021

Этапы:

03.06.2020

Поступило в работу

19.06.2020

Подача заявления

17.07.2020

Признан банкротом

Списано долга:

1 061 170 руб.

Посмотреть все

Источники актуальной информации

Самую точную и актуальную информацию о среднерыночном значении ПСК можно найти на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. Для этого необходимо выполнить несколько несложных операций:

1. Зайти на главную страницу официального сайта (его можно найти с помощью любой поисковой системы).
2. С левой стороны в колонке выбрать раздел «Информационно-аналитические материалы» и перейти на соответствующую страницу.
3. В открывшемся меню выбрать пункт «Потребительское кредитование».
4. Открыть соответствующий раздел в меню.

На этой странице Центробанк ежеквартально размещает актуальные данные. Файлы находятся в бесплатном доступе. Они оформлены в виде таблицы, включающей 4 колонки:

1. В первой колонке указан порядковый номер категории кредита или займа. Разделение внутри основных категорий оформляется подпунктами через точку 1.1 или 1.2 и пр.
2. Во второй колонке приведены названия групп кредитов или займов.
3. В третьей колонке можно найти среднерыночные значения. Данные указаны в процентах за год. Из таблицы можно узнать показатели, касающиеся целевых и нецелевых займов с залогом и без такового, рассчитанные на разные временные промежутки.
4. Четвертая колонка включает максимально допустимые величины полной ПСК. Ни один кредитор не имеет юридического права превышать эти показатели. Данные также приведены в годовых процентах.

Все таблицы составлены в простом и интуитивно понятном формате и не содержат ничего лишнего. Скачать информацию в виде pdf-файла может любой посетитель сайта. Для каждой категории организаций, выдающих денежные займы, приведена отдельная таблица.

За счет чего снижается цена кредита

Снижение общего показателя стоимости приобретаемых финансовых обязательств может быть выполнено со стороны заемщика за счет изменения отдельных параметров кредита. Среди таких параметров отмечается:

1. Период кредитования. Уменьшение срока возврата банковского кредита снижает его полную стоимость, а за счет его увеличения происходит удорожание займа.
2. Вид платежа. Регулярные выплаты могут осуществляться путем аннуитетных или дифференцированных платежей. Наиболее часто используются аннуитетные выплаты, в то время, как дифференцированный платеж позволяет снизить переплату.
3. Периодичность. По общему правилу устанавливается периодичность платежа равная одному разу в месяц. Изменение такой периодичности путем увеличения количества ежемесячных выплат, уменьшает уровень переплаты.
4. Первоначальный взнос. Данный элемент характерен для авто- и ипотечного кредитования. От величины первоначального взноса зависит не только сумма итоговой переплаты, но и каждого очередного платежа.

снижение стоимости кредита

Заинтересованность в снижении общей цены займа имеется у каждого клиента, имеющего желание выплатить по кредиту как можно меньшую сумму. Именно потому, просчитать данный показатель стоит еще до момента подписания кредитного договора. Кроме того, стоит провести несколько расчетов, исходя из различных значений срока возврата, и первоначального взноса.

Информация о полной цене получаемого кредита должна предоставляться со стороны банка и отражаться в кредитном договоре. Приложением к такому договору выступает график, содержащий данные о сроках внесения и размерах очередных платежей, а также остаточной сумме задолженности.

Внесение изменений в кредитный договор в процессе его исполнения может отражаться на финансовых показателях, в результате чего, сторонами проводится корректировка графика выплат, что оказывает влияние на полную цену займа. О таком изменении клиент должен быть уведомлен банком в таком порядке, который указан в самом договоре о кредитовании.

Пример расчета полной стоимости

Узнав конкретные данные, можно сделать несложный подсчет полной стоимости, используя формулу. Например, имеется заем стоимостью 320 000 руб. Срок – 36 месяцев под 16% годовых. Есть дополнительные взносы: 2% за предоставление, 1,2% за обслуживание.

При ежемесячном внесении одинакового взноса переплата составит 85 000.

За выдачу денег с клиента возьмут:

320 х 2% = 6,4 тыс.руб.

Стоимость за обслуживание равна:

(320 + 82 ) х 1,2% = 4,86 тыс.руб.

Полная стоимость задолженности:

320 + 85 + 6,4 + 4,86 = 416,26 тыс. руб.

Вычисление является приблизительным, но с его помощью можно сравнить несколько вариантов предложений и выбрать что-то с наименьшими затратами.

Законно ли если ПСК намного больше процентов?

Полную стоимость любого кредита можно заранее уточнить в банке, до подписания кредитного договора. Менеджеры не имеют права скрывать эти сведения, и должны предоставлять информацию по запросу. Только сравнив предложения нескольких ФКУ, можно остановить свой выбор на самом выгодном. Конечно, в законе «О потребительском займе» прописана точная формула для расчета показателя, но она достаточно сложна, чтобы вычислить значение самостоятельно.

На самом деле, кредиторы не могут устанавливать ПСК в размере, каком им хочется. Этот показатель регулируется Центральным Банком РФ. По закону, предельная стоимость кредита не должна больше чем на 1/3 превышать среднюю по рынку ПСК (определяемую ЦБ).

Среднее и максимальное значение полной стоимости займа раскрывается на официальном сайте Центрального Банка. Показатель определяется отдельно для коммерческих банков, микрофинансовых организаций, ПК, ломбардов. Также величина будет различаться в рамках потребительских ссуд, автокредитов, ипотек и т.д.

К примеру, на 14.02.2020 года средняя по рынку ПСК для потребительских ссуд размером от 30000 до 100000 руб. составляла 19,597%. Путем несложных расчетов можно вычислить, что максимальная стоимость займа не должна превышать 26,129% годовых.

Может ли быть такое, что реальная стоимость кредита будет больше, чем заявленная в договоре? Такая ситуация вполне допустима, если, например, заемщик будет периодически пропускать платежную дату и после платить неустойку, или вносить ежемесячные платежи через банкомат с комиссией, или оплатит страховку, от которой, теоретически, можно было отказаться.

Отдельного внимания заслуживают кредитки. Подавляющее большинство банков предусматривают комиссию за снятие денег со счета через кассы и банкоматы, и она увеличивает полную стоимость займа. Но финансовое учреждение не может знать, будет ли держатель пластика обналичивать средства. Поэтому такие сборы не учитываются при расчете ПСК, так как заемщик может пользоваться карточкой только для безналичной оплаты.

Поэтому итоговая стоимость кредита, «набежавшая» за весь срок пользования займом, может быть намного больше полной процентной ставки, указанной в договоре. Такая ситуация допустима, если клиент периодически совершал просрочки, оплатил добровольную страховку или подключил опцию СМС-информирования. Расходов, включаемых в ПСК, не избежать

И банки, рассчитывая показатель, принимают во внимание только эти суммы. Взяв кредит, клиенту придется вернуть «тело» долга вместе со всеми обязательными платежами по договору

Почему возникла необходимость в новой формуле расчета потребительских кредитов?

Формула расчета потребительских кредитов, которая была утверждена 1 июля 2014 года, была введена в действие одновременно с законом о потребительском кредите.

Но к этой формуле существовало много нареканий со стороны экспертов и законодателей, потому что на деле она показывала совершенно иной результат выплат заемщика, чем ему приходилось выплачивать на самом деле. То есть, расхождения возникали между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.

Как пояснил заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, по этой формуле нельзя увидеть реальные платежи, которые придется совершать заемщику.

Формула может рассчитать сложные проценты, но совершенно не может рассчитать займы на небольшие суммы (менее 200 Евро) и маленькие сроки (2-3 месяца).

+’Преимущества новой формулы расчета потребительского кредита:

Преимущества новой формулы расчета потребительского кредита:)

1. Поскольку новая формула расчета потребительских займов поможет получать более достоверные результаты по выплатам заемщика, она будет главным аргументом в принятии решения о взятии кредита.
2. Новая формула не предполагает обязательную мультипликацию процентов, как это было в прежней формуле.
3. В новой формуле приближены значения ПСК и процентной ставки в тех ситуациях, когда никакие платежи не выплачиваются заемщиком, кроме процентов. То есть, заемщик сможет реально заранее оценить стоимость своего кредита.
4. Расчет по новой формуле приведет к неискаженному результату даже при вычислении сумм кредитов на малые суммы и небольшие сроки.
5. При расчетах суммы кредита по новой формуле заемщик получает точный график внесения платежей, то есть коэффициенты ek и fj равны нулю.
6. Если заемщик взял кредит с ежемесячными или еженедельными выплатами в форме аннуитетов, формула для расчета суммы кредита становится максимально простой, и все расчеты можно выполнить практически с помощью обычного калькулятора.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Рассчитать полную стоимость до копейки практически нельзя, так как это зависит от того, насколько соблюдаются условия выдачи денег, принимаются ли во внимание те или иные платежи. Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании

Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы

Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.

Посчитать можно более простым способом. Нужно суммировать следующие суммы: стоимость денежного продукта (СДП), количество добавочных выплат (КДВ), переплату (П):

ПСК = СДП + КДВ + П

При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.

Еще один способ посчитать самому – использовать онлайн-мобильный калькулятор. В пустые строки открывшегося калькулятора необходимо подставить требуемые значения: вероятные затраты, период и др.

Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или дифференцированный. Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.

Цена кредита при покупке автомобиля

Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.

Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:

• начисленные проценты;
• комиссии за перечисление средств на счет продавца;
• страхование залога;
• дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.

Как снизить полную стоимость кредита

Потребительские кредиты — самый рискованный способ заработка для банков и самый дорогой способ получить деньги для заемщиков. Обе стороны заинтересованы в том, чтобы снизить риски и уменьшить переплату. Поэтому есть несколько простых хитростей, которые помогут уменьшить переплату:

• Выбрать лучшее предложение на рынке. Основной фактор при выборе банка — реальная % ставка. Достаточно сравнить предложения ТОП банков в своем городе и через Excel посмотреть, где вы заплатите меньше.
• Принести полный пакет документов (помимо стандартного списка).
• Отказаться от страховки. Это можно сделать либо сразу, либо в течение 14 дней после заключения договора. Сотрудники банка могут настаивать на том, что страховка обязательна, но закон на вашей стороне. Если спор ничего не дает, можно позвонить на горячую линию банка и рассказать, что сотрудник не выдал кредит без страховки. Обычно это помогает. Но главное, рассчитывайте свои силы! Если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно выплатить кредит, лучше не отказываться от страхования.
• По возможности выбрать дифференцированный платеж, при котором сначала уменьшается сумма основного долга, а потом уже проценты.
• Узнать о комиссиях за досрочное погашение. Некоторые банки добавляют в договор этот пункт.
• Увеличить срок кредита. Даже если вы хотите его погасить досрочно, стоит выбрать больший срок. Чем больше срок — тем ниже процентная ставка.

Знание этих тонкостей поможет вам меньше переплатить по кредиту

Но важно помнить, что досрочные платежи могут ухудшить кредитную историю, поэтому нужно взвешивать, что в конкретный момент важнее: меньше заплатить или потом получить кредит с большей процентной ставкой

Полная стоимость кредита — важный показатель, на который нужно обращать внимание в первую очередь. Он показывает, сколько вы переплатите

Однако большинство банков не учитывают дополнительные платежи, и по итогу сумма переплаты будет гораздо больше. Поэтому всегда рассчитывайте ПСК самостоятельно, сравнивайте предложения банков и только после этого принимайте решения о том, стоит ли брать займ.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Хотя в законе указана расшифровка всех показателей, применяемых при расчете ПСК, обычному заемщику понять их достаточно сложно. Например, такие понятия как «базовый период, денежный поток» сложно воспринять человеку, далекому от банковской и финансовой сферы. Поэтому можно использовать упрощенные формулы с понятными показателями или обратиться за помощью к юристам, другим специалистам.

Что включается в полную стоимость

Только в редких ситуациях ПСК будет рассчитана строго по основному долгу и ставке кредита. Кроме этих показателей банк обязан учитывать при расчете:

• платежи, от которых зависит выдача денег и которые предусмотрены договором (например, комиссия за обслуживание кредита);
• оплата за оформление электронных средств, непосредственно связанных с кредитом (типичным примером является плата за выпуск кредитной карты);
• платежи третьим лицам, если от этого зависит решение о выдаче кредита (например, оплата нотариальных услуг);
• платежи по страховке, где выгодоприобретателем не является сам заемщик или его родные (например, при имущественной страховке по ипотеке);
• платежи по страховке, если от этого зависят условия кредитования (например, если банк дает сниженную ставку при страховании жизни заемщика).

Для расчета ПСК все перечисленные платежи суммируются. В графике к договору банк отдельно распишет все платежи, в том числе по страховке. Там же будет указана процентная ставка непосредственно по основной сумме долга. Например, она может составлять 12%, тогда как после расчета ПСК ее показатель уже будет 17%.

Прав ли банк, когда включает в ПСК плату за дополнительные услуги? Закажите звонок юриста

Что не входит в ПСК

В законе указан и перечень платежей, которые банк не имеет права включать в расчет полной стоимости кредита. К ним относятся платежи:

• комиссии и сборы, не предусмотренные договором;
• штрафные санкции, начисленные за ненадлежащее погашение кредита, нарушение условий кредитования;
• выплаты за обслуживание кредита, если их сумма и срок оплаты зависят от действий заемщика;
• взносы по страховке залога;
• платежи и комиссии за услуги, которые не влияют на оформление кредита и на его общую стоимость.

Полная стоимость кредита — это обязательный показатель, который прописывается в договоре
ПСК выражается в виде процента и денежной суммы. Указать полную стоимость банк обязан в верхней части первого листа договора.

Приведем пример по последнему пункту. Банки нередко предлагают дополнительные услуги по оформлению договора купли-продажи и сопровождению регистрации ипотеки. Такие услуги никак не связаны с решением о выдаче кредита, поэтому заемщик оплачивает их отдельно. Поэтому полная стоимость ипотечного кредита рассчитывается без учета расходов на юридические и консультационные услуги.

Формула расчета полной стоимости кредита по закону

В 353-ФЗ есть разные формулы расчета ПСК для денежного и процентного выражения. Для расчета процентной ставки применяется формула:

ПСК = i х ЧБП х 100, где:

• ПСК (в процентах)
• I — ставка процентов по базовому периоду (месяц, день и т.д.)
• ЧБП — количество базовых периодов в году (соответственно, для кредита на несколько лет ЧБП будет определяться по их количеству).

Процентная ставка для каждого периода рассчитывается по более сложной формуле. Она включает такие показатели как суммы денежных потоков (платежей), срок с момента завершения месяца по графику до даты поступления платежа, общего количества платежей. Ввиду сложности формулы для подсчета процентов каждого базового периода, ее лучше запросит у специалиста банка. Отказать в такой просьбе банк не имеет права.

Для большинства заемщиков процентная ставка в расчете ПСК не столь наглядна, как денежная сумма переплаты. Ее можно рассчитать по упрощенной формуле: ПСК = (S/So — 1) / n х 100, где:

ПСК — полная стоимость кредита

• S — общая сумма всех платежей по кредитному графику;
• So — сумма кредита, выданного банком;
• N — количество лет погашения кредита.

Данные в эту формулу можно подставить самостоятельно по графику платежей. Лучше использовать таблицы excel, если вы умеете ими пользоваться. В них можно упростить процесс расчета, выбрав соответствующие формулы.

Отметим, что банк всегда точно рассчитает ПСК и укажет ее в договоре. Возможны технические ошибки, но это будет исключительный случай. Если банк нарушит правила расчета, его привлекут к ответственности. При систематическом нарушении интересов заемщика банк вообще может лишиться лицензии, хотя отзывов лицензий у банков за такие провинности в истории нет.

Почему реальная ПСК всегда больше, чем указанная в рекламе? Закажите звонок юриста

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

• тело займа и проценты по нему;
• плата за рассмотрение заявки;
• комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
• проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
• страхование ответственности заемщика;
• оценка и страхование залога;
• добровольное страхование;
• нотариальное оформление.

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.