Причины отказа в кредите: как узнать

Жесткие условия для получения займа

С каждым годом становится тяжелее взять ссуду на ипотеку, автокредит и потребительский кредит. Это обуславливается тем, что из-за сложившейся экономической обстановки и нехватки денежных средств банки не могут принимать все заявки на кредит.

В случае если кредитная организация испытывает финансовый кризис, то она сокращает количество заявок на кредит потому что для выдачи займа необходим определенный запас. Но, не выдавать кредит вообще – это не приемлемо для организации.

В связи с этим, возникает необходимость для ужесточения требований выдачи финансов, так как желающих получить займ очень много. Отсюда вытекают вопросы о получении потребительского кредита для нужд, так как даже самые идеальные претенденты на ссуду в банке по неизвестным причинам не получают одобрение.

Скрытые причины для отказа

Кроме понятных и явных причин, для отказа существуют скрытые основания:

  • Указание разных сведений в различных банках. Обнаруженные расхождения вызовут определенные подозрения у сотрудников финансовой организации, поэтому нежелание лишний раз рисковать станет основанием для отказа.
  • Предоставление ложной информации. По этой причине клиент может быть даже занесен в «черный список».
  • Внешность, вызывающая подозрения — грязная одежда, состояние алкогольного опьянения.
  • Цели взятия кредита — сотрудников банка может насторожить клиент с высоким уровнем дохода, который желает оформить кредит на малую сумму без обоснования причин.
  • Отсутствие отметки о прохождении воинской службы или отсрочке.
  • Беременность или пребывание в декретном отпуске — озвучить эту причину сотрудники банка не решаются, поскольку тогда их можно будет обвинить в дискриминации. По этой же причине могут отказать работникам, деятельность которых связана с риском для жизни.
  • Большое количество досрочно погашенных кредитов — банкам не выгодно сотрудничать с такими клиентами, ведь прибыль от кредитования будет минимальной.

Скрытые причины отказ в кредите

Вышеперечисленные факторы могут повлиять на решение банка даже при условии хорошей кредитной истории и стабильного заработка.

Причины для одобрения

Напоследок рассмотрим, у какой категории граждан есть все шансы получить заветный кредит. Получить одобрение можно, если:

  • возраст от 25 до 50 лет
  • состоите в официальном браке, нет детей или один
  • положительная кредитная история
  • есть гражданство и постоянная прописка в городе обращения более 5 лет
  • имеется хорошая работа, должность и трудовой стаж
  • заработная плата на хорошем уровне и подтверждена документально
  • есть ценное имущество в собственности, которое выступает дополнительной гарантией возврата кредита
  • по договору привлекается платежеспособный поручитель
  • согласны оформить полис страхования жизни и здоровья

В завершение стоит указать, что финансовые компании сегодня крайне ответственно подходят к выбору своего клиента. Прежде чем выдать средства они учитывают многочисленные факторы. В сложной финансовой ситуации, которая сейчас сложилась на рынке, проще отказать, чем потом через суд добиваться возврата и годами ждать выплаты по договору.

Если вы приняли решение получить кредит, то ответственно подходите к выбору финансовой организации, предоставьте как можно больше документов и ответственно подходите к процедуре возврата. Помните, что нарушая условия, вы лишаете себя в дальнейшем пользоваться выгодными предложениями кредитных организаций.

Оформить заявку в Быстроденьги на займ наличными онлайнОформить заявку в Займер на получение займа на карту онлайнОформить заявку в OneClickMoney на выдачу онлайн займаПолучить займ в МигКредит онлайнПолучить займ в O’Money онлайнПолучить деньги в долг онлайн в PlatizaПолучить деньги в долг онлайн в  Е-заемОформить заявку на онлайн-займ на карту в WebbankirВзять деньги в долг на карту онлайн на сайте VivusЗаполнить онлайн-заявку на сайте Kredito24

Почему банки отклоняют заявки на займ?

Любой кредитор выдает заемщикам деньги с целью получить от этого прибыль, и это ни для кого не является секретом. Чтобы обрести уверенность в том, что заемщик полностью выплатит займ без просрочек и иных проблем, банки внимательно рассматривают анкету клиента и его документы, проверяя их на предмет соответствия внутренним требованиям компании. Частыми причинами отказа в выдаче займа являются такие:

  • Плохая либо неблагоприятная кредитная история, например, если у человека уже есть кредиты.
  • Отсутствие кредитной истории – не всегда веская причина, но некоторые банки могут отказать.
  • Предоставление заемщиком ошибочных или ложных сведений о себе при заполнении анкеты.
  • Подача на рассмотрение не всех документов, которые нужны для рассмотрения заявки.
  • Несоответствие клиента возрастным ограничениям, установленным в выбранном банке.
  • Для ипотечных займов – приобретаемый объект недвижимости не подходит под требования кредитной организации.
  • Для мужчин в возрасте до 27 лет – отсутствие военного билета с отметкой о прохождении службы.
  • Неблагонадежность заемщика – наличие судимости, регулярная неуплата штрафов, алиментов.

Как поступать заемщику, если от банка поступил отказ

Если отказали в кредите в нескольких банках и причины неизвестны, то каким способом заёмщику возможно узнать проблему, которая отрицательно сказалась на его поданной заявке на займ? Только более глубокое изучение и анализ ситуации будет помощником в этом деле. Например, сбой в работе компьютера может привести к выдаче неправильной информации о прошлых кредитах клиента. Допустим, вы уверенны, что предыдущий кредит давно уже погашен, а в базе организации отметки о погашении нет и ежемесячные оплаты производились в срок без каких-либо задержек.

При обнаружении таких серьезных ошибок, необходимо не теряя времени подать заявление о пересмотре заявки на займ. Вместе с заявление следует преподнести все отчеты по предыдущему займу, его ежемесячной выплате и окончании, что должно служить гарантом ваших слов. К таким отчетностям можно отнести справки из банка, квитанции об ежемесячной оплате долга, определенные ордера, где стоит отметка о закрытии кредита.

Кроме этого, можно обратиться за помощью к компетентным брокерам по кредиту. Они тщательно проанализируют предыдущий процесс кредитования, выявят те ключевые моменты, которые отрицательно повлияли на решение данной организации. Помимо этого, кредитные брокеры могут посоветовать, подсказать путь для устранения появившейся ошибки, а также порекомендовать наиболее доступные кредитные организации для получения займа.

По каким причинам банки чаще всего отказывают кредитовать

Невзирая, на то, что выдача кредитов является заработком для банков, они все работают профессионально и просчитывают все детали работы с клиентами. Одним из самых важных факторов является платежеспособность клиента, т.е. его финансовые возможности обслуживать долговое обязательство, взятое на себя во время подписания договора.

Отметим несколько популярных причин, почему вам могут отказать в банке:

  • плохая кредитная история;
  • просрочки и задолженности по другим кредитам;
  • большое количество уже взятых ссуд, даже если они успешно погашаются;
  • банк откажет, если на плечах клиента будет более 3 иждивенцев – это считается большой финансовой нагрузкой;
  • наличие судимости, проблем с законом, а также текущие судебные разбирательства;
  • низкий уровень доходов (меньше 10 тысяч рублей в месяц);
  • информация, указанная в анкете, не соответствует действительности. В частности, нельзя завышать уровень своих доходов, скрывать какие-нибудь негативные сведения;
  • нет официального трудоустройства;
  • мало рабочего стажа;
  • клиент работает в МВД, МЧС, службе охраны, пожарной службе, Минобороны, т.е. занимается рисковой деятельностью. Банки выдают кредиты людям, работающим в таких условиях, только в случае, если они оформят страховку;
  • отсутствуют справки, подтверждающие уровень заработка, занятость и прочее.

Как узнать точную причину отказа и решить проблему

Банки, к сожалению, могут не сообщать клиенту, почему отказали в кредите. Однако заемщик все-таки владеет правом узнать точную причину. Для этого работает бюро кредитных историй (БКИ). БКИ хранит кредитную информацию о каждом клиенте, обращавшемся в кредитно-финансовые учреждения. В отчете, который раз в год позволяется получить бесплатно, будут указаны все ваши заявки, как одобренные, так и отклоненные.

Банки и микрофинансовые компании, формируя данные о заемщике и передавая их в бюро, обычно сообщают, в силу чего обратившейся особе было отказано.

Как видите, все фиксируется в КИ. При этом если один банк вам отказал, для другого это будет негативным показателем и поводом поступить также. Чтобы исключить отказы в будущем, сначала узнайте свою кредитную историю и приступите к ее исправлению, если она негативна. Минимизировать риски отказа помогут следующие рекомендации:

  • внимательное заполнение заявки на кредит;
  • предоставление не только обязательных документов, но и дополнительных (заграничный паспорт, права, выписки с банков о своевременном погашении текущих или закрытых кредитов, справка, подтверждающая наличие источника пассивного дохода, чеки по крупным покупкам и т.п.);
  • открытые депозитов, участие в зарплатном проекте (по возможности), таким категориям клиентов кредиторы, как правило, не отказывают в кредите;
  • скорейшее погашение просрочек, продолжительность которых составляет не более 30 дней;
  • помощь в получении кредита от кредитных брокеров >
  • приглашение поручителей, залоговое обеспечение;
  • погашение кредитов/займов или их объединение через оформление рефинансирования, чтобы уменьшить избыточную долговую нагрузку и др.

Соблюдение этих простых правил, конечно, не гарантирует на 100% положительный вердикт, но значительно увеличивает шансы на одобрение.

Что можно сделать, если кредиторы не дают кредит?

В случае отказа в кредите в одном учреждении проще всего попробовать получить его в другом. Но предварительно постарайтесь понять, почему вам отказывают. В некоторых случаях это поможет поправить ситуацию.

Популярные причины отказов и способы их преодоления:

Причина
Что можно сделать
Проблемная КИ
Оформить несколько небольших кредитов или микрозаймов, вернуть их вовремя и поправить этим свое кредитное досье.
Заемщик не соответствует требованиям, которые предъявляет банк
В первую очередь нужно внимательно ознакомиться с этими требованиями. После этого решить, можно ли что-то поправить. Если проблема в ошибочно указанных данных — исправить их.
Действующие кредиты
Сначала разобраться с прежними займами, потом пытаться получить новые.
Кредитору невыгодно выдавать займ
Заемщик может увеличить желаемый срок займа, однако в этом случае увеличится общая переплата по кредиту

Важно не говорить о намерениях досрочно погашать займ, не отказываться от дополнительных услуг вроде оформления страхового полиса.
Непрезентабельная внешность
Иногда на мнение банковских сотрудников влияет внешний вид заемщика. Чтобы исключить такую вероятность, позаботьтесь об этом перед походом в банк.

Сложно выполнить сразу все из вышеперечисленного, но даже при частичном выполнении этих рекомендаций вероятность получения кредита увеличится. Если в выдаче отказывают сразу несколько кредиторов, обращаться с новой заявкой можно хоть на следующий день, но лучше подождать хотя бы несколько недель, чтобы увеличить шансы на позитивные изменения.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

  • Плохая кредитная история – довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
  • Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком – еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
  • Чрезмерная долговая нагрузка – четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
  • Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
  • Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора, поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода.
  • Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок – это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок.
  • Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка: например, организации могут с опаской выдавать кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете. 

Иные причины отказа в кредите

Скоринговые программы могут учитывать такие показатели, которые, казалось бы, напрямую и не влияют на платежеспособность и надёжность заемщика. Это, например:

  • пол заемщика (при прочих равных обстоятельствах мужчинам чаще отказывают в кредитовании);
  • возраст заемщика (несмотря на то, что в требованиях указывается достаточно широкий возрастной диапазон, одобрения проще получить клиентам, находящимся в трудоспособном возрасте от 23 до 55 лет);
  • место проживания (если гражданин проживает в регионах, где нет отделений банка, то ему могут отказать);
  • образование (лицам со средним образованием оказывают чаще, чем тем, у кого образование высшее);
  • национальность;
  • семейное положение (холостым гражданам отказывают чаще);
  • профессия (проще получить одобрение лицам, работающим в сфере пищевой промышленности, IT, бюджетникам, а вот фрилансерам, сотрудникам развлекательной сферы, работающим с повышенным риском для здоровья и жизни – сложнее);
  • наличие детей и иждивенцев (этот фактор снижает вероятность получения одобрения);
  • вклад в банке (наличие вклада увеличивает шансы на одобрение заявки);
  • качество профиля в социальной сети (банки редко проверяют профиль заемщика, чаще это делают МФО. Отказы могут получить пользователи, чьи аккаунты подписаны на неблагонадежный, террористические, антиколлекторные группы);
  • поведение пользователя на сайте кредитной организации (если пользователь не ознакомился с условиями, не прочел примерный договор, а сразу перешел к подаче заявки – это может быть расценено как неосознанный или несерьезный подход к принятию решения о кредитовании);
  • наличие инвалидности (как правило, лицам, имеющим инвалидность I группы отказывают);
  • судимости;
  • отсутствие КИ (таких заемщиков сложно оценить объективно, а значит и принять наименее рискованное решение);
  • непонимание заемщиком цели кредитования (если клиент не может хотя бы на словах пояснить зачем ему деньги, то это будет минусом при принятии решения);
  • регулярное оформление займов и их досрочное погашение (клиенты, оплачивающие задолженность досрочно попросту невыгодны);
  • субъективное впечатление, сложившееся у сотрудника кредитной организации (оценивается внешний вид клиента, манера общения, одежда, наличие дорогостоящих аксессуаров) и прочие.

Сложно предположить какой их подобных критериев не понравился банку. Как правило, любая из этих причин подходит под категорию «иные».

Каким образом кредитор принимает решение об одобрении или отказе?

Наши услуги

На каждого клиента финансовые организации формируют досье, в которое включают максимальное количество данных.

Для появления такого досье совсем не обязательно пытаться получить займ — достаточно просто пользоваться услугами банка.

Потенциальный заемщик проверяется скоринговой системой, юристами, службой безопасности. Также в проверке может участвовать андеррайтер, отвечающий за оценку рисков при выдаче заемных средств.

По итогам проверки клиент получает баллы. Кредит выдается заемщикам, набравшим достаточное количество баллов. Тип кредита при этом не важен. Преобладающее значение в любом случае имеют скоринговые баллы и мнение банковского сотрудника, отвечающего за принятие итогового решения.

Каждое финансовое учреждение по-разному расставляет приоритеты и самостоятельно решает, как начислять эти баллы. Из-за этого один и тот же клиент может в одной организации получить одобрение, а в другой услышать отказ. Поэтому заявки на получение займов стоит подавать в несколько банков сразу, но и палку перегибать не следует — наличие большого количества заявок может насторожить потенциального кредитора.

Основные причины отказов

Проблемы с кредитной историей (КИ)

Кредитная история представляет собой досье, которое включает сведения обо всех ранее оформлявшихся кредитах и займах, а также о платежной дисциплине заемщика — были ли просрочки, есть ли активные кредиты. Шансы получить одобрение значительно сокращаются у заемщиков, которые несвоевременно вносили платежи в рамках прошлых сделок с финансовыми учреждениями.

Также маловероятно, что смогут получить заемные средства физические лица, у которых есть действующие просрочки по другим кредитам. Другие виды задолженностей здесь также учитываются. В эту группу попадают злостные неплательщики алиментов.

С осторожностью банки относятся и к гражданам, которые имеют судимость за мошеннические действия, злоупотребление полномочиями и т.д. Хотя довольно большое число финансовых учреждений это не останавливает, и они готовы выдавать займы таким клиентам

Но повышенные риски обычно компенсируются высокими ставками или требованием предоставить залог, привлечь к сделке поручителей. Все эти условия серьезно сказываются на выгодности сделки.

Затрудняет получение кредита не только плохая КИ, но и ее полное отсутствие, ведь банку тяжело судить о платежеспособности потенциального заемщика, поскольку у него элементарно нет истории сотрудничества с другими кредиторами.

Несоответствие требованиям, которые предъявляет банк

Не каждый человек знает, что большая часть кредитных учреждений принимает решения о выдаче денег, используя специальный алгоритм, для которого практически не требуется участие человека. Он построен на основе математической модели и называется кредитным скорингом.

Заемщик подает заявку, которая содержит разную информацию о гражданине: возраст, опыт работы, размер заработной платы, семейное положение и т.д. Несмотря на то, что часть параметров напрямую не относится к платежеспособности клиента, эта информация нужна, чтобы быстро оценить заемщика с помощью скоринговой программы. Если человек набирает недостаточное количество баллов по результатам такой проверки, ему отказывают в кредите.

Слишком высокий или слишком низкий доход

Ключевая задача любого банка заключается в том, чтобы максимизировать доход от предоставляемых услуг. Если говорить про займы, организации получают выгоду в виде процентов и дополнительных выплат, поэтому им нужно снизить вероятность невозврата оформленной ссуды.

Существуют общие стандарты, которые определяют, что на выплату кредитов должно уходить не более одной трети от общего дохода заемщика. При превышении данного показателя о выдаче заемных денег можно забыть. Максимум, на что пойдет банк — предложит небольшую сумму, соответствующую размеру одной зарплаты клиента. Но если Вы собирались, например, купить жилье, то об этом можно забыть, пока финансовое положение не улучшится.

Банк может смутить не только небольшой доход, но и наоборот, слишком высокий. Логика здесь простая — ситуация, при которой клиент запрашивает займ на сумму до 50 тыс. рублей при зарплате свыше 100 тыс., кажется банкам подозрительной. Также сомнения насчет достоверности указанных в заявке данных могут возникнуть, когда клиент приобретает в кредит товар, который стоит, например, менее 10 тыс. рублей, притом что его месячный доход составляет в 10-15 раз больше.

Получить план списания ваших долгов

Обязан ли банк объяснить, почему отказал в кредите?

Нет, банк не обязан сообщать причины отказа в кредите. Причем такое право банка прямо предусмотрено законом. Как сказано в части 5 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по результатам рассмотрения заявки может отказать заемщику в заключении кредитного договора без объяснения причин. То есть банк не обязан ни выдавать заемщику на руки официальный мотивированный отказ в кредите, ни даже сообщать причины отказа в устной форме. Из этого правила есть только одно исключение: если каким-то федеральным законом прямо предусмотрена обязанность банка обосновать причины отказа в кредите.

Основные причины отказа в кредите

При выдаче займа банки оценивают риски, связанные с невозвратом денежных средств. Проанализировав их, каждый заемщик может понять, почему банк отказывает в кредите.

Возраст заемщика

Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.

Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

Недостоверные сведения

Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы — основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

Большая сумма займа

Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

Отсутствие стабильного дохода

Стабильный заработок — главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

Долговая нагрузка

Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

Работа на индивидуального предпринимателя

В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

Судимость

Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

Отсутствие обеспечения

Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

Трудоустройство

Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

Отсутствие городского телефона

Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

Проблемы с кредитной историей

Для российской банковской системы выдача займа человеку, у которого уже имеются открытые кредиты, является нормальным явлением. Однако кредитно-финансовые организации учитывают количество и размер непогашенных займов.

Внимание! Нормы, определяющей, какое количество кредитов может одновременно иметь гражданин, не устанавливается. Каждым банком устанавливается свой максимальный порог

Учитывая статистику, можно сделать вывод, что средний показатель – не более 5 действующих займов. Принимая решения, сотрудники организации учитывают порядок погашения займов, суммарный размер ежемесячных платежей, его соотношение с заработной платой гражданина.

Некоторые россияне предпочитают подавать заявки на получение кредита сразу в несколько банков. Из них практически никто не догадывается, что при регулярных обращениях их репутация может сильно испортиться.

Другой момент, который учитывается при принятии решения – досрочное погашение кредита. Если гражданин часто оформлял потребительские кредиты, и все их погашал досрочно, то это не станет для него плюсом. Кредитно-финансовые организации зарабатывают на процентах, поэтому им выгоднее выдавать займы на долгосрочный период.

Основной причиной отказа в оформлении кредита является испорченная кредитная история. Она портится, если гражданин не выплачивает задолженность по займу или постоянно допускает просрочки по внесению ежемесячных платежей.

Другим фактором, отрицательно влияющим на принятие решения, является отсутствие кредитной истории. Если человек ранее никогда не получал кредита, то нет никакой гарантии, что он будет ответственным заемщиком. Скорее всего, гражданину с «чистой» кредитной историей будет выдана маленькая сумма кредита.

Если часто подавать заявки, это плохо?

Недавно в одном из отчетов Сбербанка была интересная информация – то, что влияет на персональный кредитный рейтинг заемщика, причем в процентах в зависимости от того, как часто это встречается. Расклад примерно такой:

Из этого можно вынести сразу несколько выводов:

  • в первые месяцы кредит лучше платить без задержек;
  • даже закрытые просрочки влияют на кредитный рейтинг;
  • из-за закредитованности могут отказать;
  • если запросов в БКИ от банков будет слишком много, в новом кредите могут отказать.

Примерно 30% дают кредитная нагрузка и частота обращения в БКИ.

Что касается нагрузки, с 1 октября 2019 года банки при обращении к ним за кредитом обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента (ПДН). Формально банкам не запрещено выдавать кредиты тем, у кого их и так уже много – но им придется предусмотреть повышенные резервы по таким заемщикам. Другими словами, банку придется заморозить часть капитала, чтобы в случае дефолта заемщика не уйти в убытки.

Как отмечает Алина Бажулина, клиентов мотивируют предоставлять достоверные данные о своих доходах, иначе их считают «по среднему», что снижает шансы на положительное решение по кредиту:

Второй фактор – слишком частое обращение в БКИ. Банк расценивает это как попытку заемщика оформить сразу несколько кредитов в разных банках, что никак не говорит в пользу клиента. Формально клиенту не запрещено обратиться за кредитом в несколько банков – например, чтобы сопоставить условия и выбрать в итоге один. Но такие массовые обращения могут сыграть против заемщика, говорит Алексей Федоров:

При этом разные банки по-разному работают с БКИ. Как отмечает Григорий Шабашкевич из «Ренессанса», критичные факторы – это долговая нагрузка и проблемы с погашением имеющихся долгов, а частота обращения в БКИ, хоть и влияет, но не так существенно:

Правда, на практике все снова упирается в планы продаж и личные премии сотрудников, считает независимый банковский эксперт Наталья Бычкова. По ее словам, отказы в других банках не могут непосредственно влиять на вероятность одобрения кредита, гораздо важнее ПДН и наличие/отсутствие просрочек:

В любом случае, несколько отказов в разных банках – это повод задуматься о собственной кредитной истории. Может быть, есть какой-то старый забытый долг, возможно, есть исполнительное производство в ФССП или кредитная карта с минимальным долгом. Хуже – если есть долг, который заемщик не оформлял, это значит, что его данные украли и на него «повесили» кредит. Все это резко снижает шансы на получение нового кредита.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookXВКонтакте
Напишите комментарий