Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Особенности преждевременного закрытия ипотечной ссуды

При досрочном погашении кредита, проценты пересчитываются в Сбербанке с учетом некоторых важных нюансов. Их следует знать, планируя досрочно расторгнуть договорные обязательства. А именно:

  1. Необходимо точно знать сумму необходимой проплаты. Расчет можно провести самостоятельно, учитывая особенность платежей. Или же обратиться за помощью к менеджерам банка.
  2. Прежде, чем заниматься оформлением погашения займа, стоит рассчитать выгоду. Иногда проще планомерно погашать задолженность, дожидаясь предусмотренного по договору ее закрытия. Например, при закрытии (на последних этапах выплаты) аннутитетных платежей возврат процентов становится невозможным, ведь они уже погашены клиентом ранее.

Существующие условия

Клиентам Сбербанка, планирующим процедуру преждевременного закрытия займа, первым делом должны уведомить о своем решении финансовую организацию. Это делается при помощи заявки. Но подавать его банку-кредитору требуется в сутки, когда происходит списание очередной выплаты (по графику). Это объясняется тем, что занесенные на заемный счет средства не списываются по проводимой проплаты. Списание происходит лишь в заранее установленную дату.

Поэтому может случиться ситуация, когда заемщик точно рассчитал оставшуюся сумму и внес оплату за 2-3 недели раньше установленной даты списания. Но учитывается оплата только в день списания, а до этого момента набегут проценты и окажется, что предварительно рассчитанная сумма была неверной.

То есть, заявку к кредитору следует подавать за месяц до запланированной даты внесения полного остатка по долгу. А чтобы узнать, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке, следует изначально закрыть заемный договор, а лишь затем оформлять заявку на возврат процентовки. Расчет проводится при использовании специальной формулы. Можно применить и онлайн-калькулятор. К заявлению следует приложить и банковскую выписку об отсутствии у клиента долга.

Наиболее выгодным становится досрочное погашение ипотечного займа

Как узнать сумму к закрытию кредита

Чтобы выяснить необходимое количество средств для полного аннулирования займа, стоит обратиться к специалистам колл-центра. Есть вариант узнать кредитный остаток в Сбербанк-Онлайне. Делается это следующим образом:

  1. Авторизоваться на сайте.
  2. Из перечня главного меню перейти в раздел «Кредиты».
  3. Затем отметить опцию «Досрочное погашение».
  4. Появится точный размер долга на данный временной период.

Процедура досрочного закрытия ипотеки

Весь порядок процедуры обнуления жилищного займа сводится к нескольким поэтапным действиям. Они следующие:

  1. Тщательно изучить имеющийся договор займа, просмотреть график проплат и узнать порядок погашения задолженности.
  2. Рассчитать точную сумму, необходимую к досрочной выплате, учитывая особенности выплат (дифференцированные/аннуитетные платежи).
  3. Оформить необходимую заявку и передать ее в банк-займодавец в учетом установленных сроков подачи таких прошений.
  4. К определенной заранее дате полного погашения долга перечислить всю требуемую сумму.
  5. Затем самолично посетить офис Сбера, чтобы получить обновленный график выплат (при частичном досрочном погашении) или выписку об отсутствии задолженности (при полной выплате).

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

  • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
  • сумма внесения;
  • период, в котором происходит гашение;
  • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Как вернуть часть процентов за пользование кредитом?

Между тем, на возврат части уплаченных банку процентов все-таки можно претендовать. Заемщик может вернуть 13% от суммы выплаченных процентов по ипотеке. Правда, заявление следует адресовать уже не банку, а налоговой службе.

В соответствии со ст. 220 части второй Налогового Кодекса РФ, налоговый вычет составляет 13% от суммы выплаченных процентов по ипотеке. Таким образом, у заемщиков есть возможность получить не только имущественный вычет за квартиру, но и за выплаченные проценты по жилищному кредиту. Правда, на получение имущественного вычета могут претендовать только официально трудоустроенные сотрудники, получающих «белую» зарплату, с которой удерживается налог на доходы физических лиц (НДФЛ).

Налоговый вычет может быть возвращен двумя способами: 1) На банковский счет заемщика будут перечисляться в течение нескольких лет суммы (возврат раз в год уплаченного за 12 месяцев НДФЛ) пока не будет выплачена сумма налогового вычета; 2) заемщик имеет право не выплачивать с зарплаты НДФЛ до тех пор, пока не покроется сумма положенного налогового вычета.

При оформлении вычета с процентов необходимо предоставить в налоговую инспекцию кредитный договор, в котором должно быть сказано, что кредит выдан именно на приобретение квартиры. В случае перекредитования заемщик теряет право на налоговый вычет с суммы уплаченных процентов. Ведь кредит выдан с целью погашения предыдущего кредита, а не для приобретения жилья.

Какие бывают ограничения в частичном досрочном погашении кредита?

Чаще преждевременному погашению подвергаются следующие кредиты:

  • ипотечное кредитование;
  • небольшая сумма долга.

Досрочное погашение ипотеки частое явление. Эта программа рассчитана на приобретение жилья, по которой срок кредитного договора может превышать 30 лет. Естественно за такое долгое время у заемщиков может возникнуть множество возможностей преждевременно рассчитаться с долгами. Часто за этот период люди значительно продвигаются по карьерной лестнице, что позволяет получать им высокую заработную плату, а это в свою очередь позволяет увеличить размер ежемесячного ипотечного платежа. У многих рождаются дети, и появляется возможность погасить долг за счет средств материнского капитала.

Не удивительно, что многие, воспользовавшиеся программой ипотечного кредитования, преждевременно рассчитываются с кредитом. Мало кому хочется нести это бремя десятки лет выплачивая колоссальное количество процентов.

Небольшие кредиты часто выплачивают досрочно. Люди берут маленькую сумму денег и отдают ее с первой же зарплаты. Иногда они живут по этому принципу – жить в долг для них это единственный вариант для комфортного существования. Многие живут от зарплаты к заплате, только так сводя концы.

Некоторым просто не хватает средств чтобы приобрести какой-либо товар. Вот тут на помощь и приходят кредиты

При таком способе жизни очень важно трезво оценивать свои возможности, иначе есть риск попасть в долговую яму, выбраться из которой при низком уровне дохода непросто.
Множество банков предлагают льготные кредитные ставки для небольших потребительских кредитов. Плюс ко всему их оформление не занимает долгого времени и не требует большого количества справок

Досрочно погасить кредит можно в любом банке, как в крупном, так и в мелкой кредитной организации. Это неотъемлемое право каждого заемщика

Важно внимательно изучить условия договора, и, если в нем не прописан этот пункт, заемщик вправе требовать его внесения. Право клиента досрочно выплатить долг закреплено законодательством

Согласно закону, клиент имеет право досрочно рассчитаться с долгом без согласия банковской организации, но он обязан предупредить сотрудников банка о своем намерении не меньше чем за месяц до полного расчета. Лучше всего оговаривать эту возможность еще до заключения договора, и рассматривать все предложенные варианты, которые подходят обеим сторонам.

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

  • досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
  • за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Важно! Всегда следите за наличием средств на счете и проверяйте, зачислились ли деньги на досрочный платеж.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

  • списывают внесенную сумму в день платежа;
  • списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Поэтому при указанных условиях (досрочное погашение в день платежа) лучше просто вносить по графику сумму, превышающую очередные выплаты.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

  • взнос в оплату основного долга;
  • проценты за пользование средствами.

Учитывая, что аннуитетные платежи исчисляются равными долями, можно понять, что первоначально большую часть суммы составляют проценты.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Целесообразно иметь небольшие накопления, которые могут покрыть 3-6 ежемесячных платежей. Ведь просрочка повлечет за собой наложение штрафов и пени, которые сведут на нет все ваши усилия по досрочному погашению кредита.

Как производится пересчёт процентов при досрочном погашении кредита?

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

Составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей — это как-бы «виртуальный» расчёт, который основывается на том, что клиент в течение всего срока кредита не будете использовать досрочное погашение кредита, и не будете допускать просрочек платежей, и к фактическому начислению процентов по кредиту банком он подойдёт в конце погашения всего кредита. Если кредит погашен досрочно в размере всего остатка задолженности, то стоит произвести пересчёт размера взысканных процентов с помощью формулы аннуитетных платежей, подставив в неё фактические данные.

Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / Применяемые в формуле обозначения:ОСЗ- величина кредита;ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.

Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным

Так, в договоре может оговариваться, что банк:

  • сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
  • сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
  • представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Судя по вашим словам «всего лишь убрали те, что остались с момента полного погашения», банк установил первый вариант, но в этом надо убедиться, запросив и получив от банка расчёт взысканных банком процентов.Так, например, Сбербанк России (по Тульской области) уведомляет своих клиентов (через сайт) о следующем порядке досрочного погашения кредита или его части по отдельным видам кредитов (владельцам личных подсобных хозяйств; образовательным кредитам…):

  • при аннуитетных (равных) платежах — в сроки, установленные для плановых ежемесячных платежей без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При обращении Заёмщика в Банк для досрочного погашения кредита, Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заёмщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение;
  • при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заёмщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:

  • Как пересчитывается график — с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
  • Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.

Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Процедура возврата

Инспекторы по кредитованию не хотят клиентам подробно объяснять ход процедуры, ссылаясь на сложность процесса. На самом деле, стоит один раз разобраться, чтобы понять свои права и порядок действий в таких случаях.

  1. Первый шаг – посещение кредитного инспектора, который помогал вам в оформлении займа. Можно подойти не в отделение, а центральный офис банка – там тоже должны помочь. Если представитель финучреждения отказывается консультировать – обращайтесь в суд. Для этого подойдет местный исполнительный орган, куда нужно будет подать заявление.
  2. В своем заявлении обязательно укажите, какую сумму вы хотите возместить по договору. Также вы вправе потребовать компенсацию за нанесенный моральный ущерб. Размер компенсации тоже потребуется указать.
  3. Упомяните в заявлении и факт обращения за юридической помощью. Прикрепите документальные доказательства общения со специалистом. Такое заявление может рассматриваться на протяжении трех лет. Из чего следует, что не стоит спешить, и сразу обращаться в суд.

Если по договору вы равными частями выплачивали долг (аннуитетно), тогда ссуда должна быть полностью погашена по рассчитанной схеме. Когда вы соберетесь в очередной раз делать взнос, сразу направляйтесь в банковское отделение (где заключали договор). Уведомите инспектора о желании досрочно вернуть ссуду.Специалист должен:

  • составить новую схему выплат;
  • ознакомить с графиком внесения платежей;
  • от имени банка освободить от долга, если вы пожелали сразу и полностью закрыть договор.

В случае дифференциального погашения долга (разными суммами), действовать нужно немного иначе. Вы перечисляете средства на счет любым способом, оговоренным при заключении договора. Потом подходите в отделение, где ранее получали ссуду. Там пишете заявление и заключаете новый договор на досрочное внесение средств. Если вы пользовались услугами крупного банка, то вам без проблем сделают перерасчет по начисленным процентам, ссылаясь на досрочное погашение. Также составят новый график погашения

Внимание! Если планирует досрочное погашение в полном или частичном объеме, сначала созвонитесь с представителем банка, и уточните сумму задолженности по договору. Это можно сделать и через онлайн-сервис

Сейчас банки практикуют создание личных кабинетов для своих клиентов, там же предоставляют всю информацию.

Возможные нюансы

Даже самые простые схемы взаиморасчетов с кредиторами и возврата средств имеют свои «но». Чтобы точно понимать, есть ли у вас возможность заранее рассчитаться со своим кредитором, читайте договор. В пунктах документа должны быть указаны условия досрочного погашения. Если вы их нашли, тогда можете писать заявление, обращаться в банковское отделение. В противном случае вам откажут в такой услуге, и будут правы.

Перед обращением в банк подсчитайте для себя, на какой размер компенсации вы можете рассчитывать. Для этого потребуется узнать процентное соотношение размера начисленной ставки и уже погашенной. Потом подсчитайте, какую сумму вы выплачиваете каждый месяц.

Ознакомьтесь с положением Высшего арбитражного суда. В нем есть пометка, что вы можете и должны вернуть банку процент за период активного пользования кредитом, т.е. до момента полного погашения взятой суммы. Если долг вернули раньше времени, то за оставшийся промежуток вы не обязаны оплачивать начисленные поверх тела кредита проценты.

Что делать, если банк отказывает вам

Если кредитор не принял от вас заявление на компенсацию процентов, вы можете смело обращаться в суд. Для исполнительного органа нужно грамотно составить заявление: самостоятельно или с помощью юриста. Дополнительно можно обратиться в общество, которое защищает права потребителей – там тоже помогут с оформлением иска. Учитывая статистику по таким делам, в большинстве случаев выигрывают истцы (заемщики). При этом все расходы, которые возникают на протяжении судебных разбирательств, возмещают банки. А еще вы можете потребовать от банка моральную компенсацию – имеете полное право и все возможности её получить.

Подытожим:

Если вы оформляете потребительский кредит, то имеете все возможности вернуть по нему проценты. Процедура не сложная, но требует изучения нюансов и ответственного подхода. При этом суд должен быть последней инстанцией для обращения. Ведь решить вопрос через банк получится быстрее, только действовать нужно грамотно.

Особенности досрочного закрытия долга перед банком

Финансовые организации теряют существенную часть начисляемых процентов, когда заёмщики погашают долг в полном или частичном объёме раньше срока, оговорённого договором.

Хотя данный вариант расчёта позволяет клиентам сэкономить на кредите, он невыгоден для банков.

По закону финансовые организации не могут запретить досрочно закрыть кредитные обязательства, однако способны ограничить данную возможность. Речь идёт о следующих нюансах:

  • минимальном размере суммы для преждевременной оплаты кредита;
  • наличии комиссии за внесение платежа сверх установленного договором размера;
  • принятия заявлений в определённое время;
  • порядке направления запроса в банковский офис.

Например, Сбербанк принимает заявки о преждевременном закрытии долга по кредиту в любой день, не удерживая каких-либо комиссий.

ВТБ требует зарегистрировать соответствующее заявление через личный кабинет как минимум за 1 рабочий день до планового списания обязательного платежа по графику.

Погасить кредит без предварительного уведомления специалистов возможно в УБРиР.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита

Частичный преждевременный взнос – это дополнительная ответственность. Первая и главная ошибка многих клиентов банка заключается в том, что для того, чтобы провести перерасчёт кредита при досрочном погашении калькулятор не используется ими. А ведь именно это упрощает процесс и помогает понять какая часть кредита осталась неуплаченной. Использование стандартного программного обеспечения и подсчёты «в уме» не позволят посчитать переплату с максимальной точностью.

К распространённым также относятся следующие ошибки:

  • «В банке разберутся». Производя первый досрочный взнос, клиент думает, что попросту ускоряет погашение ссуды, и это никак не влияет на схему, по которой будет проходить выплата в дальнейшем, а если и влияет, то в банковском отделении не забудут всё правильно посчитать. Это не так! Как минимум понадобится составить и подать в банк заявление о преждевременном закрытии ссуды.
  • Неправильное установление суммы погашения. Сразу отметим, что рассчитать сумму, необходимую для полного закрытия кредита, сложно. Поэтому куда логичнее обратиться за помощью в банк, а для проверки использовать калькулятор.
  • Уверенность в том, что банк правильно просчитывает переплату. Человеческий фактор есть всегда. Поэтому известны случаи, когда при преждевременной выплате в банке уменьшали лишь основную сумму задолженности. При этом проценты продолжали взиматься с той суммы, на которую изначально был взять кредит. Именно поэтому даже банковские сотрудники отмечают, что пересчитать займ лучше не только с их помощью, но и воспользовавшись специальным калькулятором или формулой подсчёта.
  • Погашение за один раз и пени (при условии просрочки), и фактической задолженности. Преждевременно закрывать кредит также следует поэтапно, согласовывая действия с лицом, выдавшим ссуду, иначе есть риск увеличить, а не сократить долг.
  • «Досрочный взнос всегда выгоден». Мнение ошибочное. Допустим, если вы взяли аннуитетный займ, то выгодно выплатить его раньше времени только в первый период (так значительно уменьшится переплачиваемая надбавка).

Определенно, банковские сотрудники обязаны выстраивать работу с клиентом максимально прозрачно и понятно. Но во избежание непредвиденных финансовых и временных затрат, продвинутый заёмщик посчитает переплату самостоятельно, тем более, при помощи онлайн-калькулятора сделать это абсолютно несложно.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookXВКонтакте
Напишите комментарий