Мультивалютные вклады

Какой мультивалютный вклад выбрать?

Финансовый рынок подвержен изменениям, меняются и процентные ставки. Читателю статьи наверняка захочется узнать актуальные условия по вкладам, независимо от текущей даты. Что же, самому найти лучший вариант тоже нетрудно. Для поиска можно, например, воспользоваться такой ссылкой: https://www.sravni.ru/vklady/mutivaljutnye/

В примере указаны вклады в банках Москвы — если требуется другой регион, то его можно выбрать под зеленой кнопкой «Подобрать вклады», нажав на «Изменить регион». Сортировать результаты можно по процентной ставке, названию банка, его популярности и рейтингу. Можно подобрать подходящий вариант и по сумме, вбив ее в верхнем левом углу. В графе «Условия вкладов» есть возможность отмечать нужные характеристики — соответственно, в списке поиска будут оставаться только желаемые варианты.

Удобен также список надежности — в ситуации с падением таких крупных банков, как Югра, а также ввиду санации Открытия и Бинбанка имеет смысл сконцентрироваться на ТОП-30, а то и на ТОП-10. Первый вариант предложит чуть большую доходность, но может вызывать больше опасений за сохранность средств — в этом случае точно не стоит превышать застрахованную законом сумму (хотя она будет зависеть от валютного курса и за этим моментом стоит следить. Возврат денег в случае отзыва лицензии должен быть по курсу ЦБ на момент отзыва).

Всего в настоящий момент в рамках мультивалютного депозита находится 33 банка, хотя еще около года назад их было заметно больше. В правом верхнем меню можно сделать поиск по названию конкретного банка.

Альтернативный вариант находится по этой ссылке: http://www.banki.ru/products/deposits/catalogue/multivalyutnyiy_vklad/ и выглядит для Москвы так:

Нужно заметить, что банки на обоих сайтах совпадают лишь частично. Ставка здесь указана в рублях — чтобы посмотреть ее в долларах и евро, необходимо кликнуть на один из банков (переключать валюты можно в зеленом поле):

Там же чуть ниже будут расписаны подробные условия вклада. Иногда (но редко) может быть опция открытия вклада онлайн — тогда как при выборе обычного депозита или банковской карты ее можно считать практически стандартом сайта:

Заключение

С точки зрения инвестора вклад в разных валютах может / должен составлять резервный фонд семьи. Это означает две вещи: во-первых, размер вклада должен соответствовать от 3 до 9 месяцев существования в случае потери работы — все, что свыше, разумно пустить на инвестиции. Однако при этом вклад должен обладать максимальной ликвидностью, т.е. он должен быть быстро доступен к снятию с минимальными потерями (опция «Льготное расторжение»).

Сравнение в разных банках

Спрос на мультивалютные вклады в банках из-за нестабильного курса рубля и низких процентных ставок по валютным вкладам снизился на 10%. Несмотря на такую неблагоприятную финансовую картину, некоторые банки все же оставили данный тип вклада и предлагают оформлять мультивалютные депозиты в 3-5 различных валютах.

Одним из лучших можно уверенно назвать мультивалютный вклад Тинькофф, который отличается небольшой суммой вложений и гибкими условиями при выборе срока действия договора (от 3 до 24 месяцев). Также приятным бонусом является полная свобода по пополнению депозита, поэтому на счет можно положить минимум 1 доллар или 10 рублей.

С 2016 года мультивалютный вклад Сбербанк перестал оформлять, так как доля данного вида депозита составляла в банке всего 0,01%. Еще раньше стало невозможным оформить мультивалютный вклад ВТБ, вместо которого предлагаются отдельные валютные счета.

Вклад Мультивалютная корзина Промсвязьбанк закрыл для оформления 19 февраля 2018 года. Промсвязьбанк мультивалютный вклад предлагает открыть теперь в двух более выгодных вариантах: «Расходный» и «Универсальный».

Как и другие крупные банки, Альфа Банк мультивалютный вклад также закрыл, руководствуясь отсутствием спроса на данный вид депозита.

Особенности

Как и при открытии обычного депозита, открывая мультивалютный вклад, банк устанавливает минимальную сумму и процентную ставку по каждой валюте. Другие условия, такие как срок депозита, пополнение и частичное снятие, капитализация и т.д., чаще всего одинаковые. По мультивалютному вкладу можно получать доход как за счёт процентов, так и за счёт разницы курсов валют при конвертации средств между счетами.

Доли валют на счёте формируются клиентом. Банки обычно не ограничивают количество конвертаций. При конвертации средств должен оставаться неснижаемый остаток по каждой валюте, сумма которого заранее оговорена в договоре. Услуга интернет-банкинг способствует значительному облегчению и ускорению управления средствами, и позволяет совершать финансовые операции круглосуточно.

Процентные ставки по мультивалютным депозитам могут достигать размера ставок обычных вкладов. Минимальный размер депозита может зависеть от условий конкретного банка и колебаться от 10 тыс. р. до 50 тыс. р. Размер вложения иногда влияет на процентную ставку, в некоторых случаях ставка устанавливается индивидуально. Далее в статье сравним условия банков с мультивалютными вкладами.

Видео по теме:

Где можно оформить

А теперь рассмотрим для примера, некоторые варианты банковских предложений мультивалютных вкладов. Сделать это необходимо потому, что программы о разных банков очень сильно могут отличаться друг от друга.

Поэтому краткая информация по условиям мультивалютных продуктов от разных финансовых учреждений будет представлена в форме сводной таблицы ниже.

Предложения разных банков по мультивалютным вкладам для сравнения:

Название банка

Название программы вкладаВалютаСумма первого пополнения счетаСтавкаПериод дней хра-нения

Другие условия

Нацио-нальный банк ТРАСТОптимальный курсРубли30 000 – 1,5 млн.9,4%367Пополнения, снятия, автопролонгации, капитализации, льготного досрочного расторжения договора – всего этого нет.
Доллары500 – 20 0001,8%
Евро1,15%
Связь-банкМульти-валютный доходРубли10 000 – 1 млн.8,41%3 годаПополнять вклад можно неограниченно.

Частично снимать нельзя – опция расходных операций закрыта до конца срока. Есть автопролонгация и капитализация.

Доллары30 0001,51%
Евро25 0000,20%
Франки30 0000,25%
Фунты стерлинги20 0001,26%%
Юани200 0001,51%
УБРиР

(Уральский Банк Рекон-струкции и Развития)

Мульти-валютныйРубли10 0007%210 дней

Минимальная сумма дополнительных взносов или частичного снятия:

— 5000 руб.;

— 100 долларов или евро.

Капитализация и автоматическая пролонгация есть. Льготного расторжения договора нет.

Доллары3000,75%
Евро0,25%
ВТБ24Макси-мальный доходРубли10007,3%1095 днейПополнения и снятия нет.
Доллары1000,80-1,6%
Евро0,01%
БИН БанкМульти-валютныйРубли30 0007,55%730 днейМожно счет дополнительно пополнять.
ДолларыЭквивалент с рубля0,7%
Евро0,15%
ТинькоффМульти-валютныйРубли10 0006,16-8,83%3-24 мес.Функций пополнения и снятия не предусмотрено.
ДолларыЭквивалент с суммы в рублях0,7-1,93%
Евро0,7-0,86%

Процентные начисления по мультивалютным вкладам могут осуществляться разными способами:

  • на текущий счет клиента, открытый в том же банке, где и вклад;
  • на текущий счет клиента, открытый в другом банке;
  • на счет депозитный с причислением к сумме вклада;
  • на карточный счет, открытый в том же банке;
  • на карточный счет, открытый в другом банке.

Вообще, на финансовом рынке масса аналогичных предложений, но они не всегда будут называться «мультивалютными», банки могут называть такие вклады по-разному.

Плюсы и минусы

ПлюсыМинусы
Владение несколькими активами в валюте, имеющими разную степень рисковПри небольших суммах вложений конвертация средств может не компенсировать затраты времени и прочих ресурсов
Наличие на счёте разной валютыКурс покупки/продажи валюты внутри мультивалютного вклада менее выгоден в сравнении с покупкой валюты на валютной бирже
Возможность оперативного реагирования на колебания курса валют
Конвертация валюты без закрытия депозитаПроцентные ставки в среднем, на несколько пунктов ниже, чем у простых вкладов. Отдельные рублёвые, долларовые и другие счета в валюте доходнее, чем счета внутри мультивалютного депозита
Сохранение начисленных процентов при конвертировании
Возможность получения дополнительного дохода на колебаниях курсаПроцентные ставки в среднем, на несколько пунктов ниже, чем у простых вкладов. Отдельные рублёвые, долларовые и другие счета в валюте доходнее, чем счета внутри мультивалютного депозита
Конвертировать валюту обычно выгоднее внутри мультивалютного депозита, чем по обычному обменному курсу банка
Обязательное страхование вложений на случай банкротства банкаДля анализа колебаний валютного рынка необходимо иметь финансовые знания, хотя и это не даёт гарантий. Поэтому есть большая вероятность конвертировать средства не вовремя
Самостоятельное управление депозитом и формирование процентного соотношения валют внутри счёта

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов

В своих презентациях продуктовой линейки банки часто уверяют потенциальных вкладчиков в том, что мультивалютные предложения как и хороши тем, что дают максимум возможности дополнительно «подзаработать».

Этот механизм происходит следующим образом – отслеживаются скачки курсов валют, затем производится перевод в ту валюту, по которой курс возрастает. Но и это еще не все плюсы таких вариантов депозитов.

В целом, к основным преимуществам мультивалютных вкладов следует отнести:

  1. Возможность дополнительного заработка не только на капитализации процентов, но еще и на конвертации валют при их скачках на рынке.
  2. Переводит из одной валюты в другую можно безопасно – проценты при этом не теряются.
  3. Конвертация валюты между счетами допускается в течение всего периода действия вклада.
  4. Количество переводов из одной валюты в другую не ограничивается, но делать это нужно безналичным способом.
  5. Кроме трех стандартных валюты – российских рублей, американских долларов и евро, могут встречаться и другие валюты, других стран, в зависимости от их преимущественного использования в том или ином регионе страны.
  6. Проценты выплачиваются каждый месяц.

К недостаткам относятся следующие важные детали мультивалютного вклада, мимо которых никак не пройти:

  1. Чаще всего за досрочное расторжение договора удерживаются суммы доходных процентов. А весь вклад пересчитывается по ставке депозитной программы «о востребования», которая сама по себе ничтожна мала – 0,01%.
  2. В некоторых банках за пользование конвертацией может взиматься комиссия.
  3. Большинство программ ограничивает перечень допустимых к депозиту валют.
  4. Не всегда в клиентском управлении счетом можно встретить допущение к расходным операциям (частичное снятие), или дополнительное пополнение на протяжении срока действия контракта.
  5. Если сравнивать ставки мультивалютного вклада с обычным, то окажется, что по первому варианту тарифы всегда занижаются на 1 или 2 порядка.
  6. Чтобы зарабатывать дополнительно на конвертации нужно уметь прогнозировать колебания курсов валют на международном рынке, а для этого необходимы знания и опыт специалистов.

Исходя из сопоставления отрицательных и положительных моментов по валютному вкладу, можно сделать общий вывод – мультивалютный вклад будет выгодным для тех лиц, которые умеют правильно определять и прогнозировать курсы валют.

Обычному гражданину специалисты рекомендуют для большей доходности открывать три отдельных вклада на определенный срок и в разных валютах.

И уже оставшуюся сумму, какую – клиент сам определяет, можно разместить на разных вкладах в разных валютах.

Как только на мировом рынке начинаются резкие скачки валют, которые сильно отражаются на российской экономике и курсе рубля, так сразу же вкладчики стремятся найти подходящие варианты мультивалютных вкладов, чтобы постараться заработать на таких вкладах, или не потерять хотя бы своего.

Страхование мультивалютных вкладов проводиться, но только на государственном уровне и только по определенным рискам, куда колебания курсов валют не входит.

Поэтому для интересующихся вкладами в долларах и нескольких других валютах сразу, ест резон открывать именно мультивалютный депозит с функцией самостоятельной конвертации в личном кабинете на сайте банка.

Как открыть мультивалютный вклад?

Чтобы открыть мультивалютный депозит, сначала потребуется выбрать подходящую финансовую организацию, которая максимально отвечает пожеланиям вкладчика. После этого необходимо посетить отделение банка с денежной суммой, которая будет в дальнейшем размещена в качестве вклада. Если клиент уже ранее обслуживался в банке, он имеет возможность открыть депозит одним из следующих способов:

  • посредством программы «Мобильный клиент»
  • при помощи интернет-банкинга

Кроме того, можно воспользоваться специальными сайтами — об этом чуть дальше. Сегодня все больше клиентов пользуется средствами дистанционного обслуживания — интересно то, что при оформлении вклада таким способом можно повысить ставку примерно на 0.1-0.2%. Схема примерно такая. Используя программу «Мобильный клиент» нужно зайти в личный кабинет и нажать на панельку «Вклады и счета», выбрать кнопку «Депозит» и указать все параметры вклада (валюта, сумма, сроки, возможность пополнения). Затем нажать кнопку «Продолжить» и отправить заявку на открытие вклада. После подтверждения вклад считается открытым. Аналогично открывается депозит через интернет-банкинг, с разницей лишь в том, что «Мобильный клиент» — это приложение для смартфонов.

Для открытия мультивалютного вклада от клиента потребуется паспорт, удостоверяющий личность вкладчика, или иной документ. Кроме того, заявитель обязательно должен иметь минимальную сумму средств для открытия такого вклада.

Что нужно знать про мультивалютные вклады в банках?

Большинство владельцев валютных вкладов стараются уберечь свои средства, размещенные на депозите путем своевременной конвертации накоплений в рублях в другие валюты, если видят, что намечается тенденция увеличения курса конкретной валюты. Однако в этом случае нужно досрочно снять денежные средства с рублевого депозита, что повлечет за собой потерю процентов.

Справка! Если вы планируете проводить такие операции, откройте расчетный (расходно-пополняемый) вклад. Однако не забывайте, что ставка в этом случае будет ниже. Сейчас нет необходимости обращаться в банк лично или совершать телефонный звонок. Современные развивающиеся банки предусмотрели совершение данных операций через мобильное приложение. В России по состоянию на 2019 год наметилась тенденция уменьшения количества мультивалютных вкладов ввиду достаточно низких ставок и непредсказуемости колебаний курса валют. Такова политика Центрального банка.

Плюсы и минусы

К достоинствам мультивалютных вкладов относятся:

  • возможность оперативной конвертации средств из одной валюты в другую;
  • возможность дополнительно заработать на колебаниях курсов.

Именно эти плюсы декларируют банки для продвижения мультивалютных депозитов. Но есть и недостатки:

  • пониженные процентные ставки по сравнению с вкладами в одной валюте;
  • риски обесценивания денежных средств при неблагоприятном развитии событий на валютном рынке.

Можно ли использовать возможности мультивалютного вклада для активной (спекулятивной) торговли валютами? Вряд ли, поскольку непрофессиональные участники рынка чаще оказываются в убытке, чем в прибыли.

Правильным будет рассматривать такой вклад как инструмент сбережения и одновременно инвестирования, предполагающего учёт долгосрочных тенденций валютного рынка.

Полезная информация

Выбор банка. При выборе надёжного банка можно руководствоваться рекомендациями знакомых и отзывами в интернете

Кроме того, необходимо обратить внимание на продолжительность работы банковского учреждения и изучить его финансовую отчётность, которая должна быть размещена на сайте банка.

Документы. Для того, чтобы открыть вклад в банке, нужен единственный документ – паспорт гражданина РФ

Сотрудники банковского учреждения оформят договор, в котором банк гарантирует возвратить вкладчику сумму депозита и выплатить проценты. По окончании срока действия депозита, вкладчику нужно посетить офис банка (с паспортом и договором) и получить свои деньги.

Страхование. Депозиты в банке считаются наиболее надёжными, так как государство гарантирует надёжность вкладов системой страхования. В случае банкротства банка, агентством страхования деньги будут возвращены в сумме до 1,4 млн. руб.

Капитализация процентов. Практически каждый банк открывает вклады с условием капитализации процентов. Этот процесс подразумевает причисление начисленных процентов к сумме депозита, то есть проценты начисляются на проценты. Ставки по таким вкладам обычно ниже, чем по депозитам без этой опции. Однако, если учитывать прибавление процентов (ежемесячно или ежеквартально) к основной сумме депозита, и начисление на них процентов то вклады с капитализацией процентов могут быть выгоднее, чем стандартные с такой же процентной ставкой.

Налог на доходы по вкладу. Налогообложение производится во время выплаты процентов по депозиту. Вкладчик получает проценты с вычетом налога. Налоговый кодекс РФ обязывает любые банки начислять, удерживать и перечислять в бюджет налоги по вкладам, которые подлежат налогообложению.

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов

Мультивклад практически не отличается от классических депозитов, которые можно регулярно пополнять, снимать частично средства, получать процентные начисления и выполнять их капитализацию. Также такой тип вклада можно обслуживать при помощи интернет-банкинга и управлять своими накоплениями удаленно.

Особенности мультивалютного вклада заключаются только в том, что, имея несколько валютных вкладов с различными ставками, можно самостоятельно выполнять конвертацию средств соответственно курсу, установленному банком на момент выполнения операции. В результате чего можно существенно выиграть на колебаниях валют и получить дополнительные выгоды.

Среди явных достоинств мультивклада можно выделить:

  • возможность владеть несколькими валютными активами с разной степенью рисков;
  • наличие на выбор разнообразной валюты (рубли, доллары США, евро, японские иены, китайские юани, фунты стерлингов Соединенного королевства);
  • обязательное страхование депозита на случай банкротства банковского учреждения;
  • право самостоятельно управлять вкладом и процентным соотношением валют.

К недостаткам мультивалютных вкладов можно отнести:

  • процентные ставки в среднем ниже на 0,5 % (к примеру, для миллионного вклада 0,5% будет равен 500 тысячам возможных потерь);
  • необходимость постоянно проводить мониторинг финансового рынка, следить за колебаниями курса и своевременно выполнять конвертацию;
  • применение финансово невыгодного курса для проведения конвертации валют внутри депозита.

Только при наличии обязательной финансовой грамотности вкладчика и разумного подхода к управлению счетом можно преувеличить капитал и получить максимальные выгоды от мультивалютного вклада. Также стоит отметить, что оптимальным условием для открытия, эффективно работающего мультивклада, является наличие крупной суммы денежных средств для вложения.

Как выбрать мультивалютный вклад?

При открытии вклада обратите внимание на следующие аспекты. Минимальная сумма пополнения обычно 10–15 тысяч рублей, может доходить и до 500 тысяч рублей

Важно! Уточните возможность пополнения, чаще всего данная операция разрешается при условии внесения суммы, не меньше установленной минимальной за определенное время до окончания вклада

Весомыми преимуществами при выборе продукта банка будет автопролонгация и капитализация процентов

Обратите внимание на отсутствие ограничений при конвертации между валютами. Обязательно сравните внутренний курс конвертации нескольких банков и уточните возможность совершения операций через интернет-банк

Условия мультивалютных вкладов от банков России

Оформление мультивалютного вклада абсолютно ничем не отличается от открытия обычного депозита. Вам необходимо всего лишь прийти в банк с паспортом и внести денежные средства на счет. Разберем условия мультивалютных вкладов, которые действуют в банках России:

  1. Кредитное учреждение открывает количество счетов в соответствии с выбранными валютами в рамках одного депозитного договора.
  2. Вы должны внести средства во всех указанных валютах. Пропорцию выбираете вы сами, необходимо соблюсти возможность конвертации всех денежных средств.
  3. Каждая валюта обладает своей процентной ставкой.
  4. Ваш доход – это сумма процентов со всех валют.

Кроме того, со второй половины 2019 года банки, расположенные в нашей стране, стали взимать плату за возможность держать евро на своем счету. В Центральном банке РФ еще и планируют введение ограничений на валютные вклады. Обсуждается возможность допуска к ним только квалифицированных инвесторов. Такая ситуация на рынке связана с политикой снижения ставок в Европе. Российский банки также снижают ставки в связи с тем, что отсутствуют ниши, в которые можно направить средства, так как спрос на валютные кредиты в России сейчас невысокий.

Основные критерии выбора

Прежде чем выбрать мультивалютный вклад, необходимо изучить некоторые показатели, которые отражаются на итоговой прибыли от вложения

Основные критерии, на которые нужно обращать внимание:

  1. Разница процентных ставок мультивалютных вкладов и их аналогов в одной валюте. Оценивать следует вклады в каждой валюте.
  2. Более выгодный курс конвертирования валюты внутри вклада, чем при следующих финансовых операциях:
    1. Снятие средств с одного депозита;
    2. Покупка валюты;
    3. Размещение средств на новый вклад.
  3. Дополнительные ограничения, например, неснижаемый остаток.

При размещении мультивалютного вклада, нужно учитывать и другие немаловажные условия:

  • возможность полностью или частично снять средства до окончания срока пополнения;
  • условия пополнения вклада;
  • начисление процентов по депозиту;
  • капитализация процентов и пр.

Топ лучших банков, открывающих мультивалютные вклады физическим лицам:

БанкВкладРублиДолларыЕвроМинимальная сумма на депозите
РайффайзенбанкТройная выгодаОт 3,5%1,5%0,1%
  • 500 тыс. р.;
  • 1$;
  • 1 евро.
УБРиРМультивалютный4,75%0,25%0,1%
  • 50 тыс. р.;
  • 300$;
  • 300 евро.
ЭнерготрансбанкТри валютыДо 5,1%0,7%0,1%
  • 500 тыс.р.;
  • 11 300$;
  • 9 200 евро.
ТинькоффСмартВклад7,74%1,98%0,86%
  • 50 тыс. р.;
  • 1 000$;
  • 1 000 евро.
БКФМультивалютный Премиум+До 8%2%1%
  • 50 млн. р.;
  • 847 500$;
  • 806 500 евро.
АкцептСоюз Валют7,25%2,5%0,1%
  • 10 тыс.р.;
  • 170$;
  • 160 евро.
НС БанкТройной эффектДо 7%2,5%0,3%
  • 30 тыс. р.;
  • 430$;
  • 375 евро.
ПромсвязьбанкРасходныйДо 7,1%1,9%0,7%
  • 5 млн. р.;
  • 65 800$;
  • 60 400 евро.

Выводы

Рассмотрев мультивалютные вклады, можно отметить, что это достаточно интересный и эффективный инструмент для управления капиталом при условии грамотного распоряжения деньгами. Оказавшись в руках опытного финансиста, мультивклад несомненно дает все возможности приумножить капитал

Главное, распоряжаться инвестициями осторожно и объективно подойти ко всем валютным операциям в пределах открытого мультивклада.    

Несмотря на падающий спрос и отказ крупных банков от мультивкладов, стоит отметить, что они продолжают функционировать и в умелых руках стабильно приносят доходы. Выбирая данный вид вклада, нужно быть готовым к активным финансовым действиям, принятию решений и участию в капитализации своих сбережений посредством управления своим вкладом.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwitterВКонтакте
Напишите комментарий