Продажа долга физического лица коллекторам

Способы реализации

Дебиторская задолженность может считаться имуществом организации. А потому допускается ее продажа. Реализация долга может осуществляться в рамках банкротства компании. В этом случае задолженность продается наряду с недвижимостью и движимым имуществом. Ее может купить любое лицо.

Какова выгода от приобретения дебиторского долга? Предполагается, что задолженность будет возвращена. То есть покупатель получает деньги в отложенном порядке.

Вопрос: Подлежит ли восстановлению НДС в случае продажи дебиторской задолженности конкурсным управляющим при банкротстве организации?Посмотреть ответ

Цессия обязательств

Цессия предполагает уступку прав требования на долг. Предполагает заключение соглашений. В них прописываются все нюансы сделки. Когда становится актуальной цессия? Рассмотрим пример. У организации появилась срочная необходимость в деньгах. У нее есть дебиторы, но пока срок возврата денег не пришел. Для мгновенного получения денег можно просто передать задолженность другому лицу. В этом случае организация получает чуть меньше денег, но зато получает их оперативно.

Сделка по реализации прав на требование долга и именуется цессией. Подобные операции регулируются главой 24 ГК РФ. Цессия может применяться в отношении не всех обязательств. Нельзя уступать права требования на эти виды долгов:

  • Алименты.
  • Компенсация ущерба.
  • Гранты, полученные на определенное имя.

Не передаются долги, если ключевое значение имеет личность кредитора. Кому продать долг? Задолженности приобретают некоторые специализированные фирмы. Между кредитором и покупателем заключается договор. Он должен быть заверен у нотариуса.

Дебитора нужно обязательно известить о переуступке долга. Ему нужно передать новые реквизиты, куда нужно будет отправлять деньги в дальнейшем. Если переуступка выполняется в отношении недвижимости, потребуется государственная регистрация.

Цессия предполагает возмездный характер. То есть оба участника сделки должны получить выгоду. Для продавца это быстрое получение денег. Покупатель же получает меньшую сумму средств, но получает спустя какое-то время большую сумму.

Рассмотрим пример. У организации есть дебиторский долг в размере 50 000 рублей. Она продает его за 40 000 рублей. То есть недополучает 10 000 рублей, но зато получает деньги сразу. Покупатель же получает выгоду в размере тех же 10 000 рублей.

ВАЖНО! В рамках цессии могут продаваться самые разные долги: и текущие, и просроченные, и сомнительные

Факторинг

Факторинг представляет собой куплю-продажу. Предполагается, что задолженность будет реализована кредитным учреждениям или специализированным организациям с лицензией. Цели факторинга:

  • Вспомогательные источники финансирования.
  • Повышение оборачиваемости.
  • Повышение количества продаж.

Покупатели получают статус агентов. Права и обязанности рассматриваемых лиц содержатся в главе 43 ГК РФ.

Факторинг и цессия имеют свои сходства и различия. Обе операции предполагают продажу дебиторских долгов третьим лицам. Рассмотрим их отличия:

  • Приобретать можно задолженности по уже существующим и будущим сделкам. Однако не реализуются просроченные долги.
  • В рамках цессии можно реализовывать имущественные права. Факторинг предполагает продажу исключительно долгов в деньгах.
  • Факторинг имеет определенные ограничения. Этим инструментом не могут пользоваться фирмы с множеством мелких дебиторов, производители узкоспециализированных изделий. Цессия же применяется без ограничений.
  • Покупать долг по цессии может любое лицо. Приобрести обязательства по факторингу может только лицензированная или кредитная организация.

Проще говоря, факторинг от цессии отличается большим количеством ограничений.

Переводный и простой векселя

Реализовать долг можно через вексель. Последний представляет собой ценную бумагу. На ее основании появляется обязательство выплаты держателю векселя денег и процентов по долгу. Кроме векселя, обязательство по выплате ничем не обосновывается.

Как реализуется дебиторский долг через вексель? Достаточно просто передать вексель другому лицу. Данное действие уже расценивается как продажа.

Что дальше

Главное в такой ситуации не растеряться и не поддаться панике, так как убедительно они говорить умеют. Единственное, о чем следует помнить всегда, так это о том, что долг у вас действительно есть, и его надо отдавать. Но для того, чтобы не переплатить лишнего, запомните следующие правила:

  1. Прежде, чем начинать носить деньги коллекторам, потребуйте документ о том, что ваш кредит действительно был продан (можно копию). Выдает его и банк, и новый кредитор. Все пункты условий договора должны совпадать, вплоть до каждой запятой. При подозрении на какие-либо нарушения одной из сторон вы имеете право получить консультацию юриста и только потом начать платить. Если договор содержит нарушения на уровне закона, то коллекторам можно не платить до решения суда.
  2. Вторым важным моментом является получение справки от банка с полной информацией о кредите: общая сумма, сколько было выплачено и сколько осталось, какие штрафы и когда были начислены и так далее.
  3. Подготовьте весь пакет документов, полученный изначально при заключении банковского договора кредитования. Это могут быть: договор залога, договор поручительства, дополнительные соглашения, график платежей и все квитанции об оплате. Ваша осведомленность поможет избежать накрученных коллекторами процентов.

Итог: получив новые координаты для оплаты, не спешите идти отправлять деньги. До тех пор, пока не убедитесь, что банк продал кредитный долг коллекторам на законных основаниях, а указанное коллекторское агентство действительно ваш новый полноправный кредитор. В случае, если коллекторы начнут наглеть и требовать с вас суммы выше тех, которые вы задолжали банку, вы можете обратиться в суд, так как такие действия не правомерны.

Как выкупить долг у коллекторов

Теоретически существует возможность выкупить свои долги у коллекторов. Прямо в законодательстве такое право не предусмотрено. Но есть некоторые хитрости, как это сделать. Например, выкупить задолженность по кредиту может член семьи, родственник заемщика. Этот гражданин направляет кредитору письменное предложение о выкупе задолженности по конкретному договору (в письме нужно указать реквизиты соглашения). Когда сделка состоится, право требования перейдет физическому лицу, которому и будет должен заемщик.

Таким образом, родственник выкупает ваш долг, а как дальше будут развиваться события – уже второй вопрос, к которому ни первичные кредиторы, ни коллекторы не будут иметь отношения.

Кому платить и как рассчитывать долги?

Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.

Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?

  1. Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения —коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
  2. Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.

Как часто коллекторы могут беспокоить должника напоминаниями о долге? Спросите юриста

Обстоятельства/причины продажи и схемы/процедуры процессов продажи

Долг продают:

  • по договору цессии;
  • по исполнительному листу;
  • по долговой расписке;
  • без исполнительного листа.

Продажи долга при обычной хозяйственной деятельности (самостоятельно самой организацией), существуют ли такие сделки? Чем выгодны юр. лицу?

Иногда организации продают долги непосредственно во время осуществления хозяйственной деятельности.

Так, могут быть проданы долги, возникшие в результате поставок оборудования и продукции, выполнения подряда. В эту же категорию входят задолженности по кредитам и займам.

Чаще всего, такие сделки проходят по договору цессии. Им предусмотрена передача прав требования другому лицу с одновременным аннулированием условий текущего договора кредитования.

Фирма может договориться с коллекторским агентством о выкупе долга у банка и последующей продаже ей самой. В этом случае, заемщик может сэкономить значительную сумму (банки продают долги по минимальной цене – не более 10-25% от изначальной стоимости). Пойти на сделку может сам банк, попросив заемщика найти лицо, готовое стать посредником при выкупе долга.

Исполнительный лист – документ, передающий право требования от банка, выступающего в качестве кредитора, сотрудникам ФССП. При наличии такого листа, долг с заемщика может быть взыскан принудительно, т.е. против его воли. Документ выдается истцу (кредитору) и уже он обращается в ФССП. Но может этого и не делать, продав долг третьему лицу. При этом он потеряет 50% от его первоначальной цены, но гарантированно получит деньги в кратчайшие сроки (на возвращение долга через приставов может уйти несколько месяцев и даже лет).

В отношении таких долгов не работает правило, запрещающее продажу займа, если таковая не была включена в кредитный договор. Взыскателем долга является судебный пристав, тогда как кредитор – это всего лишь получатель.

Продажа долга юр. лица коллекторам (кредитором юр. лица) в отсутствии судебных решений

Кредитор вправе продать долг юрлица, не дожидаясь решения суда. Для этого достаточно самого факта судебного слушания и наличия займа.

Чем больше, сума задолженности, тем охотнее ее выкупят. Особняком стоят долги, приобретенные по рассрочке.

Их покупают только в том случае, когда на данном документе имеется подпись и печать нотариуса, а договор между сторонами подписан в присутствии свидетелей.

Типовые условия покупки, документы для оформления сделки, нюансы на которые необходимо обратить внимание при оформлении документов

В идеале, при заключении договора о покупке займа присутствуют должник, кредитор и коллектор.

Для осуществления сделки лицо, стремящееся избавиться от долга, обязано предоставить следующие документы:

  • исполнительный лист;
  • договор о кредитовании;
  • страховку;
  • соглашение о субсидиарной ответственности.

На основании любого из указанных документов, заключают новый договор, но уже о переуступке прав. Заемщик права влиять на решение кредитора о продаже займа не имеет. Он просто должен знать о том, что наименование кредитора изменилось.

Отсутствие уведомления о переуступке позволяет заемщику игнорировать нового кредитора. Кроме того, должник вправе вернуть заем именно изначальному кредитору, и уже он будет отвечать перед купившим долг коллектором. Долг заемщика при этом считается погашенным.

Кому продать задолженности физических лиц

Проблемные задолженности физических лиц интересуют многих. Среди потенциальных клиентов можно выделить:

  • коллекторов;
  • другие финансовые организации;
  • самих должников.

В интернете можно найти специальные порталы и даже полноценные торговые площадки, где заключаются подобные сделки. Законы РФ позволяют приобретать чужие задолженности любым гражданам и организациям, которые не имеют проблем в правовом поле. Нередко банки стараются перекупить проблемные задолженности у других кредитных организаций. Порой уже безнадежные долги продаются непосредственно заемщику. Плата при этом является чисто символической. Основная цель данного решения заключается в избавлении от устаревшего кредита, который лишь портит общую статистику деятельности банка.

Хотя активнее всего скупкой задолженностей физических лиц занимаются именно коллекторские агентства. Продаже таких долгов привлекает подобные организации своей низкой ценой. Несмотря на это, основному кредитору все же интересно поскорее избавиться от проблемной задолженности. Дело в том, что самостоятельные взыскание долга является очень трудоемким, сложным и длительным процессом, который к тому же может навредить репутации банка.

Стоимость долга

За сколько коллекторы покупают долги у банка? В одной из статей мы уже писали об этом — долги продаются от 5 до 15% от общей суммы. При условии выкупа портфеля договоров на многомиллионную сумму.

Но, никто не запрещает должнику самостоятельно выкупить долг с помощью представителей. Правда, процент в этом случае будет равен 50%. Ведь выкупается только один договор — свой.

При выкупе портфеля, скажем на 10 млн рублей, агентство потратит 500 тыс., а взыщет на 1,5 млн. На этом и строится бизнес. Сейчас агентства приводят к цивилизованному взысканию и на рынке остаются только крупные игроки, которые увеличат выручку за счет судебных разбирательств и реализации имущества должников.

Угрозы и телефонный террор постепенно сойдут на нет и если заемщик планировал не платить коллекторам, и таким образом, протянуть три года до истечения исковой давности (так делают многие), то скоро это станет невозможным. В любом случае будет суд со всеми вытекающими последствиями.

Процедура продажи прав на взыскание задолженности

Долг передается на основании договора цессии. Сам факт наличия задолженности подтверждается либо договором, заключенным между кредитором и должником, либо решение суда. Однако юристы утверждают, что с момента выдачи исполнительного листа вопрос находится полностью в компетенции законодательства об исполнительном производстве, закон о защите потребителей здесь не применим. А исполнительное производство не запрещает передачи долга.

При заключении двухстороннего соглашения с коллекторским агенством кредитор получает минимальный доход (10% -50% от размера задолженности), зато это происходит в самые сжатые сроки. Теперь он может сосредоточиться на своем бизнесе, не думать о затратах по организации взыскания. Новый кредитор имеет право взыскивать только установленную судом долговую сумму в соответствии с исполнительным листом. Никто не застрахован от долга. И хорошо, если получилось взять средства у родственников или друзей. Неприятности же могут возникнуть, если оформить и длительный период не погашать задолженность.

Свое право требование долгов кредитор может передать другим лицам, поскольку законом предусмотрена такая возможность продажи долга коллекторам.

На законодательном уровне еще не в полной мере урегулирована деятельность коллекторов. Именно из-за этого отсутствует единый ответ на вопрос о законности продажи авто.

Продам долг физического лица на сумму. Должник проживает в Дмитровском районе Московской области. Исполнительное производство начато в ноябре 2006 года.

На основании изложенного, можно сформулировать три основных правила совершения уступки долга:

  • без согласия должника,
  • договорное требование о получение согласия на уступку не распространяется на стадии исполнительного производства и банкротства должника,
  • обязательное уведомление должника о произошедшем переходе.

Зачастую продажа долга производится, если у заемщика имеются серьезные финансовые трудности, а судебные приставы не имеют достаточно возможностей для воздействия на возврат заемных денег.

В случае невнесения платежей своевременно к заемщику будут применяться санкции: начисление неустойки, штрафов с дальнейшим взысканием образовавшейся задолженности. Российским законодательством разрешена продажа задолженностей, а точнее права на переуступку третьему лицу. Согласие должников для этого не требуется (Федеральный закон О потребительском кредите, ). Долги переуступают банкам или гражданам согласно договору кредитования или . Готовится между кредиторами и третьими лицами.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту

Коллекторы имеют право подавать иски, если:

  • выкупили долг;
  • выступают в интересах кредитно-финансовой организации.

Если в соглашении с банком содержится пункт, позволяющий подавать иск в любую судебную инстанцию по решению кредитора, должник может узнать о производстве, когда решение уже будет вынесено. В ответ нужно подавать жалобу на заочное рассмотрение дела.

Вместо того, чтобы обращаться в суд, коллекторы часто идут на хитрость: отправляют ответчику образец иска или повестки. Не всегда это означает, что дело уже находится на рассмотрении. Такие бумаги рассылаются канцелярией суда, а не частными лицами.

Что делать, если коллекторы подали в суд

Не стоит уклоняться от получения повесток. При рассмотрении иска без неплательщика у последнего не будет возможности отстоять свою позицию и вынести возражения.

Как действовать, если коллекторы подали иск:

  1. Ознакомиться с документами.
  2. Проверить, правильно ли рассчитана сумма долга и штрафов.
  3. Посчитать, не вышли ли сроки давности. Есть особенности подсчета, которые позволят снизить сумму требований.
  4. Обратиться к адвокату для выбора линии тактики защиты.
  5. Принять участие в заседаниях или привлечь посредника.
  6. Представить на заседании отзыв, обосновать свою позицию.

Срок исковой давности прошел

Срок давности для банковских задолженностей равняет 3 годам, но рассчитывается по каждому ежемесячному платежу. Если заявление подано после истечения 3-летнего периода, можно инициировать ответный иск и дело будет закрыто. Так же можно исключить один или несколько просроченных платежей, по которым просрочка превышает исковую давность.

Почему коллекторы не подают в суд

Банки, МФО и коллекторы прилагают максимум усилий, чтобы решить проблему на досудебной стадии. Возбуждение судебного производства предполагает большие расходы (придется оплачивать все сборы в случае проигрыша, но могут потребовать возмещение с ответчика). В банках есть штат сотрудников, которые выполняют всю юридическую работу, а коллекторы передают дела на аутсорсинг. Далеко не каждая фирма инициирует судебное разбирательство, потому что в этом мало выгоды.

Агентский договор

Полномочия агента в договоре формулируются широко: от информирования должника до подачи иска и участия в разбирательстве. Но коллекторы вправе подать в суд только в защиту собственного права. Агенты не могут представлять интересы банк без доверенности.

Договор цессии

Цессия — переуступка права требования. Банк может продать долг коллекторам после решения суда (согласно ФЗ № 229). Однако чаще кредиты продаются на этапе досудебного разбирательства.

Коллекторское агентство может купить долги и станет кредитором неплательщика со всеми правами банка или МФО. Но существуют ограничения (перепродажа проблемных задолженностей рекламентируется ст. 382 ГК РФ):

  • условия остаются прежними;
  • кредитор не может требовать от клиента отдавать долг до суда;
  • банк обязан уведомить заемщика об изменениях (если первоначальное соглашение позволяет это сделать, то дополнительное согласие клиента на передачу долга не требуется).

Судебный приказ

Приказ — это особый вид исполнительного листа, решение о принудительном взыскании средств в пределах 500 000 руб., принятое судом в одностороннем порядке. Процедуру инициирует истец. Извещать ответчика не требуется. По такой схеме решают споры, касающиеся долгов по алиментам, платежам за услуги предприятий ЖКХ.

Исковой порядок

Стандартный порядок предполагает подачу заявления, рассмотрение дела и вынесение решения. Коллекторы могут покупать проблемные задолженности по договору уступки и инициировать судопроизводство. Но у неплательщика есть возможность погашать долг на стадии досудебного разбирательства, потому что подача искового заявления редко становится первым шагом в работе коллекторов с проблемным клиентом.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

По состоянию на 2021 год коллекторский бизнес функционирует в рамках правового поля РФ. Посредники могут покупать долги по установленной процедуре со скидкой до 80% от номинала. Поэтому им выгодно идти на уступки должникам: списывать часть долга, снижать проценты, увеличивать срок погашения кредита. Но клиенту нужно и самостоятельно предпринимать шаги по урегулированию ситуации.

Помогла вам статья?

ДаНет

Что такое покупка долга и где тут выгода

Продажа долга — это передача кредиторских прав и обязанностей заинтересованному лицу (как физическому, так и юридическому). Однако опытная компания может отказать в заключении сделки или задержать принятие решения, так как такие компании сначала тщательно анализируют долги клиентов и прикидывают риски. По сути, продажа долгов — это сделка с замещением одного кредитора другим. Выгодна она продавцу при условии, что:

  • нужно срочно вернуть вложенные средства,
  • нет денежных затрат на «вытряхивание» из должника требуемой суммы,
  • нет ресурсов для обслуживания долговых обязательств. В случае же продажи долга все опасности по его невозврату переходят к коллектору (т. е. покупателю),
  • желательно повысить инвестиционную привлекательность кредитной компании, избавившись от просроченных задолженностей клиентов,
  • нет времени ждать решения суда,
  • есть возможность быстро продать долг и сконцентрироваться на развитии собственного бизнеса.

Время — деньги: можно продать долг и пустить вырученные средства в оборот

Покупка долга — это, соответственно, приём кредиторских прав и обязанностей у заинтересованного лица (физического или юридического). Здесь также есть свои выгоды:

  • покупатель может назначить оплату за свои услуги (и чаще всего так и происходит),
  • если такой путь возврата был оговорён в договоре, то покупатель долга возвращает его по докризисным, старым ставкам банка,
  • обычная же схема такова, что покупатель выкупает долг за мизерные деньги, но взыскивает с должника всю сумму кредита.

Схемы взаимодействия сторон при покупке задолженности

Во взаимодействие по передаче прав на взыскание долга вовлечены три стороны:

  • должник,
  • кредитор, продающий долг,
  • покупатель долга, чаще всего — коллекторское агентство. Иногда в этой роли выступает и сам должник.

Все они могут быть как физическими, так и юридическими лицами.

Отношения в договоре цессии

Банк — Коллекторы

За непогашенные вовремя кредиты банк платит сполна: это и расходы в суде, и наём людей для действенного информирования должника. Поэтому теперь банки предлагают всем желающим выкупить долги по кредитам, а на этом можно неплохо подзаработать. Для привлечения коллекторов банки начали продавать просроченные кредиты по очень хорошим скидкам: за 1–10% от суммы долга. Каждый предлагает свои условия сделки. Коллекторы при этом сдирают с должников всю сумму кредитов. Но проблема в том, что банкам невыгодно продавать просрочку поштучно, поэтому они предлагают скупать такие кредиты «партиями»: по 10–15 штук за раз. Крупные коллекторские агентства в состоянии выложить за такую сделку миллионы, но мелкие компании и физлица этого просто не потянут. И также банки не всегда так разбрасываются своими должниками. Кредитор идёт на сделку с коллекторами, когда перспектива возвращения долга самим клиентом туманна или очень маловероятна.

Банк — должник

Инициатива работы по схеме «банк — должник» может исходить от обеих сторон:

  • банк сам обращается к клиенту или поручителю с предложением выкупить долг,
  • клиент или поручитель обращается в банк с такой инициативой.

Результатом будет отказ или согласие. В случае согласия заключается так называемый договор цессии (уступки права требования) — должник выкупает свою задолженность со скидкой примерно 50%. Как мы видим, банку выгоднее продавать долги самим должникам, нежели коллекторам.

Коллектор — Должник

Работа коллектора с должником начинается только в том случае, если банк продал долг клиента коллекторам. Тогда они имеют по законодательству полное право выжать из должника всё. Однако теперь их действия ограничены. Разрешён сбор и обработка информации о неплательщике, в том числе и записей телефонных разговоров. Собранные данные не должны быть переданы третьим лицам. Допускается личный контакт одного коллектора с должником.

Коллекторы: раньше коллекторы использовали в своей работе методы, граничащие с хулиганством и криминалом

должник может оказаться крепким орешком, и коллекторы (или другие выкупившие долг лица) не смогут стребовать с него деньги, банк не сможет продать долги, так как риски по ним будут слишком высоки, в случае смерти должника долги и обязательства, связанные с личностью умершего, к наследникам не переходят. В состав наследства включаются кредитные обязательства, но не могут войти алиментные обязательства или платежи, связанные с компенсацией ущерба, причинённого умершим

Важно, что наследники платят по долгам строго в пределах доли наследства. Получаем, что если доля меньше купленного кредита, то коллекторы остаются в убытке, должник может умереть до оформления договора цессии

В таком случае продавать такой долг нельзя, и банк остаётся в убытке.

Полномочия коллекторов при взыскании долгов

Действия таких лиц ограничены законодательством. При нарушении своих прав должник может обратиться в суд или правоохранительные органы с жалобой на неправомерное поведение.

Статьи:

Как и по какой стоимости продать долг физического лица коллекторам

Что им можно делать, а что нельзя

К допустимым действиям относятся звонки или встречи, последние разрешаются только по предварительному согласию с другой стороной. Контакты осуществляются только с 8 утра до 10 вечера по будням и до 8 вечера в выходные дни. Максимальная частота взаимодействия – один раз в сутки.

Не допускаются вымогательства, угрозы, причинение морального, материального вреда, физическое насилие. В этом случае должник имеет право написать заявление в полицию, по которому коллектора привлекут к административной или уголовной ответственности.

Запрещено разглашать информацию о долгах родственникам, коллегам должника, другим третьим лицам. У другой стороны есть право полностью отказаться от взаимодействия с сотрудниками этой службы, для этого достаточно написать заявление.

Таким образом, приставы не могут продать долг коллекторам, на это имеет право только сам кредитор. Деятельность агентств строго ограничивается нормативными актами, поэтому должник может легко защитить свои права.

Узнайте о своем долге
Бесплатная онлайн проверка судебной задолженности

Узнать задолженность

Мне нравится1Не нравится

Поделитесь в социальных сетях:FacebookXВКонтакте
Напишите комментарий