Ипотека для военных пенсионеров

Кто может получить ипотеку — основные требования к заемщику

Суммируя информацию из предыдущего раздела статьи, следует подчеркнуть еще раз: никакой особой программы военной ипотеки для пенсионеров из числа бывших военнослужащих по контракту в России по состоянию на 2021 г. не существует. Отставные контрактники берут ИК на покупку жилья на тех же условиях, что и обычные россияне.

Во всех остальных случаях (при взятии кредита холостыми отставниками либо женатыми, но без детей) проценты по ИК для военных пенсионеров окажутся значительно больше, чем при ВИ, а требования к бывшим военнослужащим как к заемщикам, как уже указывалось выше, — также будут более жесткими.

Наконец, очень существенным (а иногда — решающим) фактором является само наличие у бывшего контрактника ИпН, заработанных им за время службы в армии. Не секрет, что банки гораздо охотнее выдают ипотеку ответственным людям, к которым относятся военные пенсионеры, заслужившие право на использование своих накоплений в НИС, чем тем отставникам, которые пусть и заработали военную пенсию, но при этом остались без ИпН, уйдя со службы без необходимой выслуги лет или по «не положительной» статье. У таких военных пенсионеров шансы получить ипотеку в банке минимальны.

Требования к работающим пенсионерам

Вне зависимости от того, работает отставник или живет исключительно на свою военную пенсию, банки всегда рассматривают его как более кредитоспособного клиента, чем обычного «гражданского» заемщика. Причина этого в том, что у бывшего военнослужащего уже есть стабильный источник дохода, каковым является его пенсия (обычно это пенсия за выслугу лет, средний размер которой по России в 2021 г. составляет 15 000–20 000 руб., а у отставников с 20-летней и более выслугой приближается к 25 000–30 000 руб.).

Лишить этого «источника дохода» военного пенсионера не может никто, поэтому при высокой пенсии одинокий отставник (или же женатый, но без детей) вполне способен выплачивать из нее проценты по ИК, а остаток — оставлять себе на жизнь. Тем не менее, если пенсионер еще и работает, то такому заемщику любой банк может легко выдать ипотеку даже без дополнительного залога, поручителей или созаемщика.

Если официальная («белая») зарплата пенсионера превышает сумму процентов, которые ему придется ежемесячно платить по ИК в том случае, если банк согласится выдать ему ипотеку, то никаких других требований к нему, как к заемщику, кредитное учреждение, как правило, больше не предъявляет. В этой ситуации последнему достаточно самого ипотечного жилья, которое выступает в качестве залога по ипотечному договору, и в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по ИК переходит к банку.

Требования к неработающим пенсионерам

К неработающим военным отставникам, претендующим на получение ипотеки, банки предъявляют, конечно же, более серьезные требования:

прежде всего, кредитное учреждение может потребовать от потенциального заемщика раскрыть все доходы его семьи, которые могут пойти на оплату процентов по ИК, — например, предъявить справку о зарплате его супруги;
также банк может потребовать официально включить супругу пенсионера в ипотечный договор в качестве созаемщика на ипотечное жилье;
наконец, одним из решающих плюсов для неработающего отставника при рассмотрении вопроса о предоставлении ему ипотеки может оказаться наличие в его собственности какой-либо недвижимости. Если она будет оформлена в ипотечном договоре в качестве дополнительного залога (либо основного — при выдаче ИК без внесения первоначального взноса за жилье, что часто происходит в ситуации, когда военнослужащий уходит на пенсию без права использования своих ИпН), то банк гораздо охотнее выдаст такому пенсионеру ипотеку на новое жилье.

Пенсионер и ипотека

Для любого банка, занимающегося данным вопросом, выдача ипотечного кредита пенсионеру является вопросом весьма деликатным. Если молодые люди проходят практически стандартную процедуру оформления, свойственную любому банку, то для пенсионеров банки закладывают дополнительные риски, которые впоследствии могут привести к невыплате кредита и процентов по нему. Банковских работников тоже можно понять, так как для людей пенсионного возраста существует целый ряд очевидных отрицательных моментов (как соискателей кредита), к которым относятся:

Возраст человека пенсионного возраста на момент обращения в банк составляет более 55-ти лет. Об этом гласит Федеральный закон № 173-ФЗ, который регламентирует в Российской Федерации возраст выхода на пенсию по старости для мужчин и женщин. Данный возраст свидетельствует об ограниченном отрезке времени, в течение которого заемщик сможет выплачивать кредит и проценты по нему до полного погашения.
Согласно статистическим данным смертность людей пенсионного возраста и старше гораздо выше аналогичного показателя для, скажем, 20-30-ти летних людей. В большей степени возрастной аспект касается мужчин, так как их продолжительность жизни в среднем около 65-ти лет. Банками для пенсионеров мужчин предусмотрена специальная программа по «обратной» ипотеке. Средний же возраст женщин достигает отметки в 77 лет, поэтому банки чаще всего предлагают пенсионерам женщинам заключать договор ипотечного кредитования по стандартной процедуре.
Не стоит недооценивать психологический аспект в принятии банком решения по выдаче кредита. Зачастую психологическое состояние граждан пенсионного возраста значительно отличается от аналогичного состояния молодых. Накопление возрастных и хронических заболеваний может приводить к частичной или полной потере дееспособности, а также к ослаблению общего фона организма. Самым опасным видом заболевания в таком возрасте может стать деменция – это необратимое, чаще передающееся генетически заболевание на фоне общего психического расстройства. Оно может сопровождаться шизофренией, потерей памяти (длительной или кратковременной), галлюцинациями, слабоумием или бредом. Банк ставит перед собой цель при общении с потенциальным заемщиком выявить данное нарушение, так как определение подобной проблемы на ранней стадии сбережет банковские средства впоследствии (то есть банки пытаются свести риски невыплаты кредита к минимуму).
В связи с описанными выше возможными особенностями пожилых людей банки ставят перед собой цель максимально проверить вас, чтобы уменьшить собственных рисков. Очень частыми случаями обращения пенсионеров за ипотечным кредитом являются займы для их детей, внуков или родственников, неспособных самостоятельно приобрести квартиру. Кроме того, участились случаи мошенничества, когда пенсионер получает одобрение по заявке на ипотечный кредит, но после получения средств передает их третьим лицам. Соответственно возникает ситуация, когда и денег у пенсионера нет, и квартиру он не купил. Поэтому не удивляйтесь в банке вопросам о целевом назначении кредитных средств. Банковские работники обычно узнают вашу «конечную» цель кредита, а затем пытаются ее подтвердить, перед окончательным принятием решения о выдаче ипотеки.
При достижении пенсионного возраста и при назначении пенсии многие люди перестают работать, то есть не имеют дополнительных источников дохода. Для банка это является определяющим фактором. Вместе с тем, пенсионерам положены льготы, что позволяет им существенно экономить личные финансы. Платежеспособность клиента — самый важный аспект при принятии положительного решения по кредиту. Но если для себя вы окончательно решили, что ипотека нужна и вы ее возьмете в любом случае, то оптимальным выходом является привлечение поручителей, причем лучше двоих. Поручитель в глазах банка – это прямое и достаточно сильное уменьшение возможных рисков.

Военное жилье в вопросах и ответах

Они закономерно возникают у наших граждан. Прежде всего из-за того, что далеко не все владеют нужными знаниями.

От правильного их разрешения зависит исход всей процедуры. Обычно выясняют на кого лучше оформить квартиру. Нередко также интересуются – можно ли это сделать, если один из членов семьи уже участвовал в приватизации, и какие льготы имеют пенсионеры.

Рассмотрим всех их более подробно. Ведь квалифицированно данный ответ – это лучшее решение проблемы.

На кого оформить

Обычно такая проблема обсуждается в кругу семьи и от того, какой из вариантов выбран, зависит дальнейшая приватизация

Важно учесть все права проживающих на данной жилплощади, и особенно детей

Оформлять приватизацию квартиры военнослужащим можно:

на всех членов семьи;
отдельных лиц;
конкретно на военнослужащего.

Когда в семье принято коллегиальное решение приватизировать жилплощадь на одного человека, то потребуется письменное согласие на это действие от остальных дееспособных проживающих. Подчеркнем, дети в приватизации участвуют обязательно.

Если получен отказ

Это происходит довольно часто, когда жилье не находится на балансе муниципалитета. Из сложившейся ситуации есть несколько выходов.

Если речь идет о пенсионере, то в соответствии с ФЗ «О статусе военнослужащих» он обязан быть обеспечен квартирой государством. Поэтому он должен собрать документы и направить их вместе с рапортом в адрес руководства воинской части, для приобретения положенного по закону жилья.

Офицеру выдается сертификат, посредством которого он покупает себе недвижимость в любом населенном пункте страны.

Второй вариант более сложный, но часто результативный – подать иск в суд, с требованием передачи помещения на баланс муниципалитета с последующей его приватизацией.

Супруга военнослужащего раньше имела другое жилье

Такой вопрос нередко задают читатели. Дело в том, что процедура, связанная с наделением офицеров и прапорщиков недвижимым имуществом рассматриваются специальными комиссиями при МО РФ.

Этот коллегиальная структура изучает жилищную ситуацию каждого заявителя и принимает решение, нуждается ли семья или нет в предоставлении дополнительных квадратных метров.

Одним из оснований, препятствующих их выделению – наличие у одного из супругов недвижимости.

Даже если у женщины был свой дом или квартира, которую она продала, будучи в браке, то это может быть расценивается как ухудшение жилищных условий семьи военнослужащего со всеми вытекающими последствиями.

При таком раскладе комиссия может отказать в выделении жилплощади.

Как пенсионеру увеличить шанс получения ипотеки

Для начала следует проштудировать условия большого перечня банков и отобрать те, которые готовы сотрудничать с пожилыми клиентами и предоставлять ипотеку для пенсионеров. А после этого подбирать самые выгодные для себя условия. Никто не гарантирует, что заявку обязательно одобрят. Но можно принять меры, которые увеличат ваши шансы.

Можно поступить следующим образом:

Для начала попытайтесь скопить достаточно денег для первого взноса, и пусть их будет чуть больше, чем предусмотренный минимум. Тогда вероятность положительного ответа со стороны банка возрастет.
Сами произведите необходимые расчеты. Ознакомьтесь с ограничениями по возрасту в выбранном банке, посчитайте, на какой срок получится взять кредит на необходимую сумму, с помощью онлайн-калькулятора банка на сайте вычислите, сколько придется выплачивать в месяц. Эта цифра должна быть не выше 35-40 % от вашего ежемесячного дохода.
Предоставьте в финансовое учреждение все необходимые документы, подтверждающие, что вы в состоянии выплатить долг. Это справка формы 2-НДФЛ (если вы работающий пенсионер), а также справка из Пенсионного фонда о размере пенсионных начислений. Плюс любые документы (бухгалтерские выписки, договор об аренде, справки о состоянии счетов и так далее) о наличии дополнительных доходов, например, от предпринимательской деятельности, прибыли от ренты или дивидендов и прочее. Любое недвижимое имущество также указывайте в заявлении – дома, квартиры, машины, участки земли. Это подтвердит, что у вас достаточно средств, и банк спокойно может одобрить оформление ипотеки на квартиру для пенсионеров, не боясь потерять свои деньги.
Позаботьтесь о создании положительной кредитной истории. Оформите кредитную карту или заем на небольшую сумму и своевременно делайте необходимые выплаты для погашения. Не всякое финансовое учреждение захочет иметь дело с клиентом, у которого уже имеется неубедительная кредитная история. Учитывайте это, чтобы не пришлось брать в долг несколько небольших сумм в разных банках (которые ещё придется поискать).
В первую очередь обратитесь с заявкой именно в тот банк, где вы получаете пенсионные начисления или зарплату. Хорошо, если он практикует оформление ипотеки для пенсионеров. Тогда вероятность положительного решения в отношении вас повысится, не исключено, что и условия будут предложены наиболее привлекательные, ведь вы уже клиент данного учреждения.
Оформите страхование жизни. К сожалению, процент смертности среди пожилых людей довольно высок, и банк сильно рискует потерять свои средства в случае кончины или болезни клиента. Страховка позволит вернуть деньги, значит, шанс на получение кредита у вас возрастет.

В случае отказа в оформлении ипотеки можно попытаться получить кредит при участии поручителей либо созаемщиков с высоким уровнем дохода (который они в состоянии официально подтвердить). Чаще это бывают члены семьи, например, дети пожилого человека или его внуки.

Банки гораздо охотнее оформляют ипотеку работающим пенсионерам. Поэтому попытайтесь найти возможность хотя бы на несколько месяцев устроиться на работу, чтобы удовлетворить требование кредитной организации о наличии трудоустройства.

Советы для пенсионеров, которые хотят взять ипотеку в Сбербанке

Чтобы получит ипотеку с минимальными процентами, пенсионеру необходимо:

Перевести пенсию на карту МИР, эмитированную в Сбербанке.
Предоставить документальное подтверждение наличия дополнительных источников дохода.
Привлечь созаемщиков из числа работающих членов семьи, родственников.
Оформить в залог имеющуюся необремененную недвижимость.

А если пенсионер наберется терпения, и не будет спешить, он станет участникам акции, которые регулярно проводят застройщики. Тогда можно оформить ипотеку без первоначального взноса или переплаты.

Часто задаваемые вопросы Можно ли оформить ипотеку военному пенсионеру на недвижимость в Крыму? Можно. Ипотечный кредит для военных пенсионеров выдается на общих условиях, являющихся обязательными по всей России. Но основным условием является то, что потенциальный заемщик должен иметь стаж службы не мене 3 лет и возраст до 45 лет. Основной массив жилья покупается в пределах Ялты, Севастополя и Феодосии. В этом случае Сбербанк готов предложить выгодные условия кредитования.

Может ли банк предоставить ипотечный кредит без учета платежеспособности пенсионера? Нет, максимальный размер ссуды может быть определен только исходя из платежеспособности потенциального заемщика. А в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек.

Одобрят ли кредит для пенсионера с третей группой инвалидности? Граждане из этой категории являются трудоспособными, из-за чего Сбербанк охотно выдаст им ипотечный кредит. Получаемое заемщиком пособие по инвалидности рассматривается как дополнительный источник дохода, что положительно влияет на решение кредитора. Если пенсионер официально трудоустроен и получает стабильную зарплату, то с вероятностью 96% банк одобрит заявку. А вот неработающему заемщику вряд ли оформят ссуду.

Могут ли выдать ипотечный кредит пенсионеру, который прописан в другом городе или регионе? Могут. Но для этого у потенциального заемщика должна быть оформлена прописка. Заявку можно подать не только по месту расположения покупаемого в кредит объекта, но и по месту жительства. Если речь касается строящегося жилья, тогда здание обязательно должно быть аккредитовано Сбербанком.

Какую недвижимость можно приобрести на средства, которые были получены по жилищному кредиту? При оформлении ипотечного кредита граждане могут купить расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц объекты недвижимости. Например, квартиру, частный дом либо любое другое жилое помещение на вторичном или первичном (новостройка) рынке недвижимости.

Где военный пенсионер может оформить ипотеку? Получить ипотечный кредит можно в одном из филиалов Сбербанка по месту регистрации потенциального заемщика или одного из созаемщиков, по месту расположения кредитуемой недвижимости. Если пенсионер работает на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом банком в рамках «Зарплатного проекта», тогда можно оформить ссуду по месту нахождения организации-работодателя.

Если в собственности уже есть одна жилплощадь, но клиент хочет приобрести еще одну квартиру для своего ребенка, какой кредит лучше выбрать? Потенциальные заемщики могут воспользоваться доступными программами Сбербанка «Приобретение строящегося жилья» или «Приобретение готового жилья». В качестве обеспечения по оформляемому кредиту клиент сможет оформить в залог покупаемый объект недвижимости или находящееся в собственности жилье.

Мне нравится4Не нравится

Какие банки предоставляют ипотеку пенсионерам?

Крупные кредиторы, особенно федерального или регионального уровня, имеют для пенсионеров специальные программы ипотечного кредитования. Разумеется, при этом предпринимаются меры для минимизации рисков.

1. Сбербанк России наиболее выгоден для пенсионеров в отношении ипотеки

Здесь можно выплачивать долг до 75 лет.
Процентные ставки невелики (от 12-13%), особенно для тех, кто получает пенсию в Сбербанке.
Срок кредитования привязан к возрасту, но по номиналу составляет 30 лет.
Сумма займа от 45 тыс. руб до 85% стоимости залогового жилья, или до 10 млн руб.
Первоначальный взнос составляет 15%; если его увеличить, то проценты могут быть снижены.

Банк требует от заёмщика наличия кредитной истории без негативных моментов, и охотнее предоставляет ипотеку работающим пенсионерам.

Те, кто получает только пенсию, тоже могут получить ипотечный кредит, если предложат банку созаёмщиков или залоговое имущество. Для тех, кто получает пенсию через Сбербанк, возможны льготы и скидки.

2. Россельхозбанк предоставляет неплохие условия пожилым заёмщикам по ипотеке

Время возврата долга ограничено 65 годами.
Банк предпочитает иметь дело с работающими пенсионерами.
Срок ипотеки не превышает 15 лет.
Обязательное требование — наличие полисов страхования жизни и здоровья.
Наличие созаёмщиков весьма желательно, без этого пенсионеру трудно получить согласие банка на ипотеку.

Банк известен индивидуальным подходом к потенциальным заёмщикам и тщательной проверкой их платежеспособности.

3. Банк ВТБ 24

Его подход к пенсионерам сводится к тому, что особых предложений для них в банке нет. Более того, банк считает, что в существующих условиях он не в состоянии обеспечить пенсионерам полноценных ипотечных кредитов – риски слишком велики, доход пенсионеров слишком мал, а клиент они ненадёжный (могут заболеть или умереть раньше времени).

Поэтому пенсионерам здесь рекомендуют брать потребительский кредит и использовать его по своему усмотрению, в том числе и на покупку жилья.

Проценты при этом очень высокие, полностью расплатиться придётся за 5 лет, но занять сумму можно небольшую. Правда, здесь допускается выплачивать долг до 70 лет.

Есть и другие банки, которые дают ипотечные займы пенсионерам. Это:

Банк Москвы, с программой «Люди дела»;
Транскапиталбанк, 2 его кредитных продукта приемлемы для пенсионеров;
у АИЖК тоже есть, что предложить пожилым заёмщикам для покупки жилья.

Во всех этих случаях пенсионер, оформляя ипотеку, должен ясно представлять себе, что он сильно переплачивает за приобретаемое жильё — минимум вдвое, а то и втрое.

Сделка эта крайне НЕВЫГОДНА, она имеет смысл только в том случае, когда хочется что-то оставить в наследство внукам или детям.

Единственная выгода пенсионеру от банка – это обратная ипотека.

Может ли пенсионер получить возврат налога по ипотеке

Существует правило, что при покупке жилья возврат налога, или налоговый вычет, полагается тем гражданам, которые выплачивают НДФЛ.

С пенсии, как известно, налоги не удерживаются, поэтому тот, кто живёт только на свою пенсию, не должен бы получать налоговый вычет.

То есть, в 2017 году можно вернуть налог, который уплачивался в 2014 — 2016 годах. Воспользоваться этим правом можно только тем, кто уже получил статус пенсионера. Начиная с 2014 года, к этой группе присоединили и пенсионеров работающих.

Очевидно, что, если человек вышел на пенсию 5-6 лет назад, и больше не работал, то возвращать ему нечего.

Однако и в таком случае на покупку жилья есть возможность получить имущественный вычет — если имеется дополнительный доход. Бывают ведь продажи имущества, оформляются договоры на сдачу жилья в аренду и прочее. Главное, чтобы при этом был уплачен положенный НДФЛ.

Если пенсионер состоит в браке, его супруг имеет доход и платит НДФЛ, то налоговый вычет тоже можно получить – через супруга.

Дают ли ипотеку пенсионерам в 2021 году: последние новости

Нередки случаи, когда пожилым людям необходима собственная жилплощадь. Либо они проявляют заботу о младшем поколении, либо помогают обзавестись личным жильем молодой семье детей или внуков. И здесь появляются сомнения, а можно ли вообще оформить ипотеку пенсионеру?

К сожалению, по статистике показатель смертности среди людей пожилого возраста довольно высок. Поэтому банки сильно рискуют не получить обратно свои деньги, оформляя ипотеку для пенсионеров. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию.

Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они ещё легко могут продолжать работать и получать доход (вдобавок к пенсии). Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.

Контрактникам

У граждан, проходящих службу по контракту, есть свой правовой статус, включающий следующие права и социальные гарантии:

Служебное жилье должны предоставить таким лицам не позже 3-месячного срока с момента прибытия на новое место службы (плюс право на дополнительную жилплощадь у преподавателей вузов, кандидатов наук, полковников, командиров в/ч – 15-25 кв. м. к общей площади жилья). Правовое основание: пп. 1, 8 ст. 15 ФЗ-76 «О статусе военнослужащих».
На первую пятилетку военной службы по контракту (без учета периода обучения в военных образовательных организациях) сохранено право на жилье, занимаемое до поступления на службу. Правовое основание: пп. 1 ст. 15 ФЗ-76.
Не могут исключить из списков на получение жилья по месту жительства до призыва (поступления) на военную службу. Обоснование: пп. 1 ст. 15 ФЗ-76.
Предоставляют в собственность жилье по избранному постоянному месту жительства (обеспечивают на весь период службы служебным жильем по достижении 20 лет службы и более, а при увольнении с военной службы по льготным основаниям – при продолжительности службы 10 лет и более). Обоснование: п. 1 ст. 15 ФЗ-76.
Предоставляют первоочередное право на вступление в ЖСК либо на получение земельных участков для ИЖС. Обоснование: п. 1 ст. 15 ФЗ-76.
Каждый месяц выплачивают денежную компенсацию за наем (поднаем) жилья по правилам, определяемым Правительством РФ. Обоснование: п. 3 ст. 15 ФЗ-76.
Вправе безвозмездно получить в собственность занимаемое жилье (исключение – служебное жилье и помещения в закрытых военных городках). Обоснование: п. 6 ст. 15 ФЗ-76.
При направлении для прохождения военной службы за пределы территориальных границ РФ, в районы Крайнего Севера, приравненные к ним местности и другие местности с неблагоприятными климатическими или экологическими факторами, занимаемое ими жилье в домах государственного или муниципального жилфонда бронируются (исключение – служебное жилье) на весь период их пребывания за пределами РФ или в упомянутых районах и местностях. Обоснование: п. 9 ст. 15 ФЗ-76.
Военнослужащих с общей продолжительностью службы от 20 лет, не обеспеченные на момент увольнения с военной службы жильем, не могут исключить без их согласия из списка очередников на получение жилья (улучшения жилищных условий) по последнему перед увольнением месту военной службы и их обеспечивают жильем согласно действующим НПА РФ. (Данные правила обеспечения жильем распространяются и на военнослужащих, увольняемых с военной службы по достижении ими предельного возраста пребывания на военной службе, состоянию здоровья или в связи с ОШМ, общая продолжительность службы которых составляет от 10 лет). Обоснование: п. 13 ст. 15 ФЗ-76.
Военнослужащих с общей продолжительностью военной службы 10 лет и более, при увольнении с военной службы по достижении ими предельного возраста пребывания на военной службе, состоянию здоровья или в связи с ОШМ при перемене места жительства обеспечивают жильем федеральные органы исполнительной власти, в которых предусматривается военная служба (указанная льгота реализуется за счет средств федерального бюджета, выделяемых на строительство и приобретение жилья, в том числе посредством выдачи Государственных жилищных сертификатов). Обоснование: п. 1 ст. 23, п. 14 ст. 15 ФЗ-76.

Участникам контртеррористических операций, проходящим службу по контракту

Сохраняется за военнослужащими в/ч и органов, дислоцированных на территории Чеченской Республики, на весь период службы там занимаемого ими жилья. А за не имеющими жилого помещения по установленным нормам – очередность на получение жилья по прежнему месту военной службы. Обоснование: п. 11 постановления Правительства РФ № 65 от 9.02.2004 г.