Где лучше всего хранить деньги? 9 наиболее популярных вариантов

Резервный фонд

Следующее направление распределения личных финансов — это резервы, предназначающиеся для использования в случае возникновения форс-мажорной ситуации. В резервном фонде целесообразно всегда держать сумму, равную вашим 6-ти месячным тратам. То есть, эта часть личных финансов должна обеспечить вам жизнь в течение полугода, если вы вдруг лишитесь своего источника дохода.

Где хранить деньги, предназначенные для использования в качестве резервного фонда? На мой взгляд, здесь лучше всего подойдут два инструмента:

1. Текущие депозиты, или вклады с пополнением и снятием. То есть, нужно хранить деньги в банке, но так, чтобы к ним всегда был свободный доступ. На эту часть денег будут начисляться проценты, что позволит немного компенсировать инфляцию, и, одновременно, вы в любой момент сможете ими воспользоваться.

2. Иностранная валюта. Вариант, более актуальный для нестабильной финансовой ситуации, в которой национальная валюта сильно девальвирует.

Можно также сочетать оба этих способа хранения денег для резервного фонда, то есть, открыть для этих целей текущий депозит в валюте.

Хранение денег на банковском депозите

Для многих людей, которые желают не просто копить деньги, но и действительно приумножать их при приемлемых рисках, данный вариант покажется оптимальным.

К положительным сторонам этого варианта стоит отнести саму работу денег, то есть при открытии вклада вы получаете проценты доходности. И даже если средства находятся на обычном банковском счету, то вероятность того, что у вас их как-либо украдут, значительно понижается.

Что же можно сказать про минусы такого варианта? Если вы не первый год присматриваетесь к банковской среде, то хорошо понимаете, что даже самые именитые и надежные на первый взгляд банки тоже могут прекращать работу, объявляя себя банкротами. При этом хваленой страховки от государства в лучшем случае хватает на половину всех вкладчиков. О трудностях получения этой страховки лучше тактично умолчать. Также, если у вас возникает необходимость снять часть денег, то это становится невозможным до окончания срока действия вклада.

Сбережения в ценных бумагах

Сегодня есть целая категория людей, что не доверяет ни банковским организациям, ни вложениям денег в драгоценные металлы или недвижимость (а вдруг сгорит). Именно поэтому они предпочитают такой вариант, как вложение своего капитала в ценные бумаги – различные векселя, акции, облигации, а также закладные бумаги.

Просто так такие сбережения не пропадут, так как они защищены имуществом компании, а если сделка той фирмы, ценные бумаги которой вы купили, прошла успешно, то вы можете получить хорошую прибыль.

Конечно, здесь есть и свои отрицательные стороны. Акции могут как вырасти в своей цене, так и понизится в стоимости. Если у вас в имуществе оказывается небольшая часть от таких акций, с помощью которой вы не в состоянии повлиять на общее решение акционеров, то вы во многом зависите от решений всего акционерного совета, а также от их методов проведения сделок, что не всегда могут давать положительные и желанные результаты. И снова не стоит забывать о тех высоких рисках, что всегда свойственны рынку ценных бумаг, ведь многие ваши активы могут обесцениться довольно быстро.

Бесплатный курс «Основы инвестирования для начинающих» находится в приложении Тинькофф Инвестиции >>>.

Другие варианты

Кроме всего вышеперечисленного, довольно популярны такие варианты хранения денег, как покупка дорогостоящих приобретений (недвижимость, автомобиль, драгоценности, земельный участок). Преимущества здесь очевидны – ту же квартиру и земельный участок можно сдавать в найм. А на автомобиле возможно за деньги подвозить людей и осуществлять доставку грузов.

Другое дело, что всем этим нужно еще и грамотно распорядиться. Машина может сломаться, в квартире нужно делать ремонты, плюс в идеале все это нужно застраховать. К тому же такие варианты актуальны лишь в долгосрочной перспективе и при наличии довольно крупных капиталов.

Хранение денег на банковском депозите

Для многих людей, которые желают не просто копить деньги, но и действительно приумножать их при приемлемых рисках, данный вариант покажется оптимальным.

К положительным сторонам этого варианта стоит отнести саму работу денег, то есть при открытии вклада вы получаете проценты доходности. И даже если средства находятся на обычном банковском счету, то вероятность того, что у вас их как-либо украдут, значительно понижается.

Что же можно сказать про минусы такого варианта? Если вы не первый год присматриваетесь к банковской среде, то хорошо понимаете, что даже самые именитые и надежные на первый взгляд банки тоже могут прекращать работу, объявляя себя банкротами. При этом хваленой страховки от государства в лучшем случае хватает на половину всех вкладчиков. О трудностях получения этой страховки лучше тактично умолчать. Также, если у вас возникает необходимость снять часть денег, то это становится невозможным до окончания срока действия вклада.

Способ 5: Недвижимость

Вложить деньги в землю, дома и квартиры на длительный срок — прибыльно. Этот вариант пользуется популярностью потому, что помогает надежно сохранить крупные суммы. Недвижимость – такой товар, на который всегда есть спрос; она может приносить как сиюминутную (сдача в аренду), так и отдаленную по времени прибыль. Но в кризис рассчитывать на быструю окупаемость — не стоит.

Таблица. Сравнительная характеристика наиболее популярных способов хранения денег

Банковская ячейка

Сегодня в каждом банке предоставляются подобные услуги. Стоит признать, что они стали весьма популярными, хотя и отличаются как положительными, так и отрицательными сторонами.

Среди плюсов стоит отметить то, что клиенту выдается ячейка на уставленный срок, а в самом банковском учреждении вся система безопасности организована на самом высшем уровне, так что переживать лишний раз о сохранности денег не приходится. Сюда же стоит добавить еще и полную анонимность, которой следуют все банки.

К отрицательным моментам относится то, что у человека возникает излишняя статья расходов – оплата аренды ячейки. Так, если тот же домашний сейф вы можете проверить в любое время, то доступность вашей банковской ячейки несколько ограничена, и получить доступ к вашим сбережениям можно только в рабочее время.

При этом выбирать необходимо надежный банк с положительной репутацией и знаменитыми инвесторами, что гарантируют стабильность его работы. Также в обязательном порядке необходимо подписывать договор о страховании содержимого вашей банковской ячейки.

Валюта

Вклады в евро исчезали из предложений большинства финансовых учреждений, многие крупные банки перестают открывать долларовые депозиты. К тому же вводятся комиссии за ведение валютных счетов, что делает их совершенно невыгодными в сравнении с наличной валютой.

Есть варианты использования зарубежных банков (к примеру, прибалтийских) для хранения евро. Но низкая (а по депозитам и вовсе отрицательная) ставка снижает выгоду этого варианта.

Как ни странно, до последнего времени было довольно выгодно хранить средства в белорусских банках, предлагавших довольно высокие ставки по национальной валюте. Сейчас от этого варианта лучше отказаться.

Если рассматривать сохранение денег в валюте на банковских счетах, альтернативой могут выступить мультивалютные вклады, позволяющие быстро маневрировать между различными валютами во время кардинальных изменений.

Наличные доллары нельзя назвать лучшим инструментом сохранения. В паре евро-доллар с весны 2020 года котировка изменилась с 1,07 до 1,18. Несмотря на падение стоимости рубля, вложения в доллар среди остальных валют, в 2020 году оказались самыми провальными – в рублях он подорожал на 22,9%. Евро подорожало сильнее, но самой выгодной покупкой стали деньги, давно известные как «тихая гавань» – швейцарский франк. Франки подорожали за год на 30,5, а евро – на 29,8%. На третьем месте по доходности оказалась японская иена – 28,4%. к тому же эта валюта самая доступная для покупки, потому что в абсолютных иенах дешевле рубля (100 иен – 71,38 рублей). Хорошую динамику показал и китайский юань – 25,63%.

Угадать, какая из валют вырастет лучше других, сейчас невозможно. Даже относительно франка можно ожидать корректировки. Чем более экзотична валюта, чем больше рисков она несет. По мнению экспертов лучше придерживаться стратегии Центробанка РФ: 30% доллар (даже провалы главной мировой валюты обычно восстанавливаются), 25 – евро, остальное можно хранить частично в иенах, юанях и франках.

Как хранить доллары на банковской карте

Как можно заметить, держать валюту дома в наличном виде практично, но довольно рискованно. Поэтому более осторожные инвесторы предпочитают хранить деньги в более защищённых местах, самым доступным из которых является банковская карта.

Однако использовать такой метод необходимо с крайней осторожностью. Дело в том, что современные мошенники уже не тратят время на похищение карты — гораздо чаще встречаются психологические и фишинговые технологии получения конфиденциальных данных

Если не знать, как правильно тратить деньги, можно неосторожно открыть им доступ к личному кабинету и тут же потерять все свои сбережения. Следовательно, на карте разумнее хранить относительно небольшие суммы, которые будут инвестированы или израсходованы в ближайшие пару месяцев.

Преимуществ размещения капитала на банковской карте довольно много. Например, инвестору могут показаться полезными следующие особенности:

• Для проведения операций со средствами не нужно посещать банк. Купить что-нибудь или сделать инвестиции в недвижимость можно в мобильном приложении;
• Как и остальные банковские вклады, сбережения на карте застрахованы на случай банкротства или отзыва лицензии организации в пределах 1,4 млн рублей;
• Спрятать карту проще, чем толстую пачку купюр. Если ещё и запретить платежи с её помощью в интернете, то даже в случае ее утраты деньги останутся в сохранности;
• Безусловно, пользоваться банковской картой для хранения денег достаточно удобно.

Но нельзя забывать и о рисках, с которыми может столкнуться инвестор:

1. Сбережения на карте не защищены от государства. По решению суда или налоговой инспекции с неё могут списать любую сумму или вообще заблокировать счёт;
2. Капитал не работает и не приносит прибыли. Хотя в сравнении с рублём инфляция доллара намного меньше, даже 2% в год могут привести к потерям;
3. Работа с картой требует соблюдения самых строгих мер безопасности. Мошенники придумали множество способов кражи данных и получения доступа к счету.

Открыть валютную карту сегодня готов любой банк в России. Поэтому нужно вначале выяснить, где хранить деньги в долларах более выгодно. Вот несколько вариантов:

Валютные банковские карты

Хранение в драгоценных металлах

Пожалуй, это то один из наиболее эффективных и самых древних вариантов сохранения сбережений, что защищает вас от разного рода инфляций и кризисов – как внутри самого государства, так и на всем мировом рынке.

К очевидным положительным моментам стоит отнести то, что драгоценные металлы регулярно повышаются в цене, и вы полностью защищены от различного рода неожиданностей.

Что же можно сказать про отрицательные монеты? Подобное хранение ваших средств имеет смысл лишь в долгосрочной перспективе минимум в 3–5 лет, а в случае необходимости получения ваших денег, придется еще решать вопросы о продаже золота и получения оптимальной и наиболее выгодной цены. Второй не менее важный момент – это вопрос про то, где хранить слитки и золотые брусочки, требующие к себе самого тщательного внимания и особых условий. Так, различные вмятины, царапины и прочие повреждения на поверхности слитка значительно уменьшают его стоимость. Но здесь варианты того, где хранить деньги, далеко не заканчиваются.

Мнения аналитиков

Самый содержательный совет — от директора ИСА ФБК И. Николаева. Он уверен, что нет универсальных рекомендаций относительно того, как сохранить деньги при девальвации рубля 2021 года в России. Каждый человек должен принять самостоятельное решение исходя из региона проживания и количества наличных.

Советы от других специалистов, настроенных на негативный сценарий, следующие:

• экономить, отказавшись от ненужных трат, сохранять накопления на черный день;
• сформировать валютную корзину (из рублей, долларов и евро);
• приобретать стабильную валюту — иены, сингапурские доллары или швейцарские франки;
• вовремя покупать и продавать доллары и евро, не забывая о том, что у них сейчас есть значительные риски;
• инвестировать в стандартные ценности — недвижимость, драгоценности и драгметаллы.

Сохранить деньги можно только при условии, что они — не единственные, имеющиеся в распоряжении, и именно этой свободной суммы достаточно для совершения покупки. Если для этого нужны дополнительные средства — заем у физического лица или кредит в банке, не стоит пускаться в рискованные авантюры. Лучше купить что-нибудь необходимое, что давно задумано.

На заметку!  Как использовать материнский капитал на строительство дома в 2021 году

Для тех, кто уверен, что дыма без огня не бывает, и апокалипсис (в виде девальвации, деноминации или даже дефолта) маячит на горизонте, есть разумные и практичные советы о том, как избежать негативных последствий при любом плохом сценарии:

• не брать новых кредитов и постараться погасить самые дорогие (по процентам);
• создать по возможности объемную подушку в национальной валюте на случай финансового шторма;
• реструктурировать валютные кредиты (при их наличии) в рублевые (в дни, когда курс не очень высокий);
• не покупать импортную бытовую технику, потому что в стоимость уже заложены риски (дефицит при продолжении коронавируса и нового карантина, рост курса валют);
• не покупать недвижимость из-за того, что она уже подорожала перед кризисом;
• открывать валютные счета в заграничных банках, но не в офшорах (из-за двухстороннего давления на них с Запада и из России);
• снижение стоимости золота во всем мире вряд ли делает его надежным способом сохранения накоплений.

Факт! На днях опубликован очередной антирейтинг стран Европы по внешнему долгу. Россия — на последнем месте в Европе. Госдолг в первой пятерке (в % от ВВП): Греция — 177 %, Италия — 135 %, Португалия — 117 %, Бельгия — 98 %; Франция — 98 %, Испания — 95 %, Великобритания — 80%. У России — 0 %. Есть ли смысл вкладываться в зарубежные банки?

Где лучше всего хранить деньги

Как бы не банально это звучало, но деньги и ценности лучше и надежнее хранить в банке. Достаточно открыть вклад, чтобы сбережения начали приносить прибыль своему хозяину. Какой именно будет прибыль — сложно сказать, так как здесь многое зависит от условий банковского продукта. Но самое главное, что любой вклад приносит вкладчику доход, а значит, что деньги будут выполнять свою основную функцию — работать.

Если посмотреть на статистику, то она покажется крайне неутешительной. За рекордный в этом отношении 2018 год ЦБ РФ отозвал 55 банковских лицензий. Причины применения санкций для вкладчиков не имеют значения, и в большинстве случаев человек получал от АСВ только какую-то часть своего вклада — не более 1 400 000 рублей в рамках одного вклада.

В этой связи российские граждане все с большим недоверием относятся к банкам, находящимся за пределами ТОП-100. И это правильно: чем ниже организация располагается в общем рейтинге, тем выше вероятность применения в ее отношении санкций со стороны главного регулятора. С другой стороны, чем надежнее банк, тем менее выгодные он предлагает условия по своим программам.

При этом ни одна кредитная организация не может на 100% заверить своих клиентов в том, что в будущем она не столкнется с какими-либо экономическими катаклизмами. Поэтому рекомендуется хранить деньги по принципу «всех яиц и одной корзины»:

1. Разделить имеющуюся сумму на части — каждая до 1 400 000 рублей.
2. Оформить вклады в разных банках — одну часть суммы размещать в один банк.

Дело в том, что Агентство по страхованию вкладов выплачивает возмещение в пределах страхового покрытие. Сумма покрытия — 1 400 000 рублей. Таким образом, вкладчик в любом случае сохраняет свои деньги, независимо от того, сколько из банков будут одновременно лишены лицензии.

Биметаллические счета

В период нестабильности именно “металлические” вклады показывают наибольшую прибыльность. Если рассмотреть результаты 2020 года, то больше всего подорожали золото (35%) и палладий (почти 30%). Серебро осталось практически на той же планке (0,7% подорожание), а платина даже подешевела (-15%).

Если в мире стабильная финансовая ситуация, такая же динамика наблюдается и в стоимости золота. Но в кризисные периоды сопровождается взрывным ростом стоимости. Правда, надо учитывать и то, что обвал наступает также быстро.

Оценка мировой обстановки не позволяет ожидать быстрого выхода из кризиса, поэтому и золото, и палладий (стоимость которого не настолько зависит от потрясений рынка) будут продолжать расти в цене.

Выбирать вклады по начисляемым процентам бессмысленно, начисляемые проценты малы, при закрытии счета ранее, чем через 3 года придется уплатить налог. Поэтому проще открыть обычный биметаллический счет.

Хранение денег на банковском депозите

Для многих людей, которые желают не просто копить деньги, но и действительно приумножать их при приемлемых рисках, данный вариант покажется оптимальным.

К положительным сторонам этого варианта стоит отнести саму работу денег, то есть при открытии вклада вы получаете проценты доходности. И даже если средства находятся на обычном банковском счету, то вероятность того, что у вас их как-либо украдут, значительно понижается.

Что же можно сказать про минусы такого варианта? Если вы не первый год присматриваетесь к банковской среде, то хорошо понимаете, что даже самые именитые и надежные на первый взгляд банки тоже могут прекращать работу, объявляя себя банкротами. При этом хваленой страховки от государства в лучшем случае хватает на половину всех вкладчиков. О трудностях получения этой страховки лучше тактично умолчать. Также, если у вас возникает необходимость снять часть денег, то это становится невозможным до окончания срока действия вклада.

Хранение сбережений в банке

Способ хранения сбережений выбирают с учетом целей накопления. Если планируется скопить на будущее образование детей, путешествие, крупную покупку — необходимо найти вариант на длительный период. Эксперты советуют небольшую сумму оставить дома, остальную поместить на депозит. Преимущества последнего:

• деньги недоступны для сиюминутных трат;
• средства защищены от инфляции;
• риски потери капитала минимальные.

Вид депозита зависит от предполагаемых операций. Классический не позволяет пополнять счет и снимать деньги до окончания действия договора. Вознаграждением за ограничения становится максимальный доход.

Есть долгосрочные вклады в банке с возможностью пополнения. Характеризуются хорошей доходностью, фиксированной процентной ставкой.

В каком банке лучше хранить деньги?

Финансовое учреждение выбирают с учетом его надежности, популярности, выгоды предлагаемых банковских продуктов. Россияне отдают предпочтение следующим учреждениям:

1. Сбербанк. Разные виды вкладов с возможностью пополнения счета, открытия депозита онлайн. Бонусом предлагаются скидки на ипотечные, потребительские кредиты.
2. «Тинькофф». Вклады с ежемесячным пополнением, комфортным снятием части суммы.
3. «ВТБ 24». Открывает вклады на сумму от 100 тыс. рублей. Постоянным клиентам — скидки.
4. «Альфа Банк». Отделения есть во многих российских городах. Для открытия депозита нужна сумма от 10 тыс. рублей.
5. «Совкомбанк». За открытие депозита онлайн предлагаются бонусы. Вклады можно пополнять, допускается частичное снятие средств.

Хранение сбережений в банковской ячейке

Ввиду скачков котировок валют и напряженной геополитической обстановки некоторые россияне предпочитают использовать для хранения сбережений банковские ячейки. Обеспеченные клиенты закрывают депозиты, а ценности и деньги помещают в ячейки, поскольку считают их наиболее безопасным хранилищем. В отличие от депозита, ячейка позволяет забрать весь капитал, даже если в банковской сфере ввели ограничение на обращение валюты и другие запреты.

Безопасность хранения в ячейке не 100 %. Зафиксированы случаи вскрытия ячеек отмычками. Для возвращения денег в такой ситуации возбуждается уголовное дело, и если банк не признает вины, ситуация рассматривается в суде. Судопроизводство может затянуться. В результате вкладчик через какое-то время может вернуть свои деньги, а у банка отзовут лицензию. Чтобы снизить потенциальные риски, следует внимательно читать договор с банком на предмет ответственности последнего за содержимое ячейки.

Как хранить доллары на валютном депозите?

Изучая предложения банков, можно заметить, что за право свободно распоряжаться сбережениями они существенно уменьшают процентные ставки или увеличивают сумму неснижаемого остатка на счёте. Если инвестор не собирается тратить средства в течение нескольких месяцев или даже лет, ему выгоднее разместить их на валютном депозите.

Безусловно, ставки по вкладам в валюте выглядят не столь внушительно, как в рублях, но такое неудобство вполне компенсируется отсутствием характерной для отечественной денежной единицы инфляции. Очевидным является и ответ на вопрос, в чем хранить деньги, евро или долларах: ввиду отсутствия прибыльных инвестиционных объектов российские банки предлагают в европейской валюте максимум 0,01–0,05% годовых, тогда как в американской вполне реально зарабатывать 1,8–2,2%. Что делать с доходом:

1. Банк может добавить проценты к сумме основного вклада. В случае капитализации выплаты будут увеличиваться с каждым месяцем;

2. Банк может выводить проценты на отдельный счёт или пластиковую карту. Деньги будут доступными для пользователя, но выплаты останутся фиксированными;

3

Депозит может стать удобным инструментом для осторожного инвестора: во-первых, вклад будет застрахован на 1,4 млн рублей, а во-вторых, злоумышленники не доберутся до денег ни при каких условиях. Помимо того:

• Валютные вклады эффективно защищают капитал от инфляции рубля. Доллар же обесценивается примерно на 1,5% в год, что компенсируется ставкой по депозиту;
• Дополнительный доход приносят колебания курсов валют. Если выбирать, как сберечь деньги от инфляции в 2021 году в кризис, более надёжного способа не найти;
• Инвестор точно знает, когда и какую сумму он получит. Прибыль не изменится даже при снижении учётной ставки, так как все условия зафиксированы в договоре.

Очевидно, что хранить доллары или евро лучше на депозите, чем в наличной форме или на банковской карте. Однако недостатки у такого способа тоже есть:

• После снижения учётной ставки ФРС размещение вкладов в валюте для российских банков стало невыгодным. Многие из них начали отказываться от этой услуги;
• В Думе обсуждается закон о введении нулевых ставок по валютным вкладам. В случае его принятия вопрос о том, как хранить доллары в банке, станет неактуальным;
• При банкротстве банка клиент получит компенсацию в рублях по курсу. Не факт, что котировки в этот момент будут хотя бы равны первоначальным.

Сегодня на российском рынке 28 коммерческих банков предлагают открыть депозит в валюте со ставкой выше 1,5% годовых. Где лучше хранить доллары:

Валютные депозитные счета