Что такое микрофинансовая организация в РФ

Что такое МФК и чем она отличается от МКК?

Для начала необходимо разобраться, какие организации являются микрофинансовыми? В соответствие с последними поправками в законодательстве нашей страны было решено разделить деятельность МФО на несколько разновидностей:

  • Микрокредитная компания (МКК). Что это такое, чем она занимается? Компания, которая имеет возможность осуществлять собственную деятельность, но не имеет права на привлечения спонсоров или других денежных средств от лиц, не имеющих отношения к микрофинансовой деятельности. Микрофинансовая компания является кредитной организацией, но спонсировать ее могут лишь люди, которые являются акционерами. Принципиально ограничилась сумма максимального кредитования, она составляет 500 тысяч рублей.
  • Микрофинансовые компании (МФК) в отличие от МКК может иметь сторонних спонсоров. В этом и заключается принципиальная разница. В остальном приведенный тип микрофинансовой организации является кредитной организацией. Сумма, выдаваемая человеку, может быть до 1 миллиона рублей.

Теперь вы знаете, в чем разница. Стоит отметить, что формально на сегодняшний день закон не разрешает создавать МФО, изменилась аббревиатура, это означает, что теперь ее нельзя использовать, поэтому уже существующие компании должны перейти в новое статусное состояние до весны следующего года. Появились и существенные изменения в кредитной политике микрофинансовых организаций.

Как правильно выбрать МФО для получения займа, чтобы не стать жертвой мошенников?

Перед тем, как подавать заявку на получение займа, необходимо правильно выбрать компанию, так как нередко МФО используют нелегальные способы кредитования. Чтобы не стать жертвой обмана или мошенников, выбирать организацию необходимо тщательно. Проверить МФО на предмет мошенничества можно следующими способами:

  1. Для начала нужно проверить на сайте Центрального Банка, есть ли данная компания в реестре микрофинансовых организаций. Реестр находится в общем доступе, поэтому ознакомиться с ним труда не составит.
  2. Не лишним будет узнать рейтинг МФО среди других организаций. Это сделать можно также через интернет, зайдя на сайт рейтинговых агентств.
  3. Почитайте отзывы заемщиков о данном учреждении. Как правило, они правдивы, и можно узнать много интересного о деятельности компании.
  4. Также нужно зайти на официальную страницу микрофинансовой компании и ознакомиться с информацией, представленной на сайте. Хорошо если там будет форма для обратной связи или телефон горячей линии.
  5. Делать выбор необходимо в пользу достаточно крупных компаний, которые работают на рынке уже не один год, которые давно на слуху и пользуются спросом. Например, сервис еКапуста, Займер, Быстроденьги и другие.
  6. Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать условия обслуживания и все пункты кредитного договора.

В заключении хотелось бы отметить важный момент – подавать заявки лучше всего на официальном сайте МФО, а не на различных сайтах-агрегаторах, где представлено сразу несколько компаний. Так можно обезопасить себя от утечки персональных данных и не стать жертвой мошенников, которые могут воспользоваться личными данные заемщика.

Ограничения для разных видов микрофинансовых организаций в России

В зависимости от вида микрофинансовой организации к ней применяют ограничения. В целом для МФО это запрет на:

  • поручительство по обязательствам своих учредителей;
  • выдачу займов в иностранной валюте;
  • увеличение процентных ставок по договорам в одностороннем порядке;
  • увеличение размера комиссий без согласия клиента;
  • профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

МФК помимо перечисленных выше запретов имеет свои. Она не может:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (исключение – займы по отдельному договору от 1,5 млн руб., в установленных случаях – реализация облигаций);
  • выдавать деньги закредитованным гражданам (если долг превысит 1 млн руб.);
  • вести производственную и (или) торговую деятельность;
  • менять в одностороннем порядке существенные условия договоров о привлечении средств граждан.

Запреты для МКК:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (без исключений);
  • заключать договоры с закредитованными гражданами (если обязательства превысят порог в 500 тыс. руб.);
  • выпускать и размещать облигации.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10—13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента

Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Различия между микрофинансовыми и банковскими учреждениями

Остановимся подробнее на различиях этих двух типов объединений для получателя ссуды. Результаты исследования сведены в таблицу ниже.

 МФОБанк
Валюта кредитаРублиРубли, доллары, евро и др.
Максимальный размер займаДо 500 т. р. для физических лицНет лимитов
СрокОт 5 днейОт полугода
Процентная ставкаОколо 2% в деньДо 25% годовых
Порядок оформленияВозможно дистанционноОбязательный визит в отделение
Ограничения по возрасту заемщика18–80 лет18–65 лет
Необходимые документы1–2 удостоверения (иногда достаточно паспорта)Широкий перечень бумаг, включающий подтверждение платежеспособности
Срок рассмотрения заявкиМоментальноНесколько рабочих дней

Приведенные данные наглядно демонстрируют все выгоды и удобства обеих форм кредитных учреждений для пользователя, а это значит, что микрофинансовые организации не всегда уступают банкам. Благодаря упрощенной процедуре согласования, заявитель не тратит время на сбор документации и ожидание решения, а также имеет высокие шансы на одобрение даже с испорченной историей погашения.

В МФО большие проценты – это дорого.

Бесспорно, переплата по займам существует, но она минимальна. Микрозаймы нужны для того, чтобы быстро занять небольшую сумму “до зарплаты” или на срочные нужды. На просторах интернета можно часто встретить возмущение тем фактом, что МФО выдают деньги под в очень высокий процент годовых, однако, стоит отметить, что на такой длительный срок займы никто не берет.

Считать проценты, которые могут быть начислены за год – нецелесообразно, так как средне статистический срок займа обычно варьируется от недели до полутора месяцев. Если сравнивать с обычными ростовщиками, то сравнение в пользу МФО

По данным аналитиков Российского онлайн-сервиса мгновенной финансовой помощи Platiza займы предоставляются максимум на 45 дней, а в среднем заемщики одалживают деньги на 2 недели. Процентная ставка составляет 1% в день, но даже её можно снизить до 0,5-0,3%, своевременно погашая займы и тщательно выбирая организацию. Процесс оформления заявки занимает в среднем 5-10 минут, перевод денежных средств на банковскую карту или интернет-кошелёк и вовсе мгновенный.

Почему в МФО процент выше, чем в банке? Клиент платит за скорость, простоту оформления, отсутствие необходимости предоставлять справки, залог и поручительство, высокую вероятность одобрения заявки.

Оформить кредит в банке так же быстро, просто и не выходя из дома не представляется возможным. В банке с большей вероятностью можно услышать “нет”, а вот в МФО желанное “да” получить довольно просто, ведь займы часто выдаются даже заёмщикам с плохой кредитной историей.

Когда деньги нужны срочно, скромная переплата по займу не воспринимается как трагедия. Для многих людей такие сервисы, как Platiza, Moneyman, Moneza и другие – это своевременная и долгожданная помощь и самый быстрый, простой и удобный способ получить заемные средства моментально. Если же заёмщик изъявит желание пользоваться деньгами более продолжительный период – то лучше брать кредиты в банках – это выгоднее, правда придется собрать документы и подождать пару дней.

Генеральный директор Platiza.ru Илья Саломатов комментирует:

Действительно, часто займы берут те клиенты, которым было отказано в банке. После прохождения программы исправления кредитной истории на нашем сайте они получают одобрение кредитов на крупные суммы или же продолжают пользоваться займами в обычном режиме на наиболее выгодных условиях.

МФО: основные правила работы в 2021 году

Итак, в 2021 году микрофинансовая организация вправе:

  • выдавать займы совершеннолетним гражданам. МКК могут выдавать до 500 тысяч рублей, МФК — до 1 млн рублей;

    Запрет на регистрационные действия автомобиля судебными приставамиСтатья по теме

  • требовать обеспечить заем поручительством или залогом. Предметом залога могут быть только движимые вещи: например автомобиль. Также в качестве залога МФО берут ПТС на машину. В чем разница между залогом самого автомобиля и документов на него? В первом случае авто забирают на стоянку займодавца. Если в залог передан паспорт транспортного средства (ПТС), то машиной можно пользоваться, но продать и подарить ее не получится. В обоих случаях МФО вправе забрать машину в случае невыплаты займа;
  • взимать проценты за пользование деньгами и штрафы за неисполнение договора. Максимальная ставка не может быть больше 1% в день, а общая сумма переплаты по кредиту, включая штрафы и пени должна не больше чем в 1,5 раза превышать взятую заемщиком сумму;
  • запрашивать кредитную историю с разрешения клиента и требовать у заемщика сведения о доходах для оценки его платежеспособности, (с октября месяца это станет не правом, а обязанностью МФО);
  • обращаться в суд с иском о взыскании задолженности по договору;
  • продавать долги профессиональным коллекторам.

МФО обязано состоять в реестре субъектов рынка микрофинансирования, который ведет Центральный банк РФ, соблюдать законодательство в том числе – о защите персональных данных и банковской тайне.

Чего не имеют правда делать компании при выдаче микрозаймов?

  • отказывать клиенту в досрочном погашении займа. Хотя вправе брать за это заранее установленную комиссию;
  • брать в залог недвижимость. Это прямо запрещено с 2019 года;
  • выдавать займы, не числясь в реестре Банка России. Если компания будет поймана на такой деятельности, ей грозит штраф. А если случится рецидив, то в 2021 ее владельцы будут привлечены к уголовной ответственности;
  • взыскивать долг по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке.

Банк России прорабатывает вопрос о том, чтобы разрешить МФО взыскивать долг по исполнительной надписи нотариуса. Однако пока такого решения нет, и взыскивать просроченные долги без суда МФО не имеют права.

Зато, как и любое лицо, участвующее в товарно-денежных отношениях, МФО имеет возможность обратиться в суд за защитой своих прав.

В каких случаях МФО обращаются в суд?

Обычно это происходит через 3-4 месяца после того как должник перестает платить заем. Срок вполне объясним — именно за это время начисляется максимально возможная сумма переплаты по займу — в 2021 она не может превышать взятую сумму более, чем в 1,5 раза. Когда долг достигает законного максимума, кредитор перестает думать о начислении процентов и начинает взыскание.

Впрочем, как показывает судебная практика, МФО иногда избегают судебных процедур. Это вызвано как спецификой клиентуры, так и нежеланием расходовать временной и материальный ресурс.

Почему МФО не обращается в суд:

  • кредитный договор составлен с нарушениями законодательства, и МФО проиграет спор;
  • у должника нет имущества и дохода, поэтому даже в случае выигрыша изымать будет нечего. В этом случает МФО может сразу продать долг коллекторам;
  • сумма долга невелика, и МФО ждет полгода, чтобы накопились максимальные проценты (напомним, лимит переплаты 150% от выданных денег).

Какие МФО не подают в суд на должников совсем?

Только те, кто не указал в своих уставных документах микрокредитование как основной род деятельности. Точнее обратиться они могут, но им будет отказано в иске.

Такие полулегальные конторы предпочитают действовать другими методами и продают долги коллекторам. А уже те в свою очередь сами решают, как убедить должника исполнить обязательства.

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1—0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Сколько людей в России берут микрозаймы и на какие цели

Тема микрозаймов (Payday Loans) сейчас более чем актуальна в России. Это подтверждают цифры. Только по предварительным данным, за 2019 год 11 млн российских граждан взяли в долг больше 200 млрд руб. С каждым годом эти цифры увеличиваются примерно на четверть.

Если раньше было принято считать, что микрокредиты берут люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, то сегодня ситуация кардинально изменилась. Портрет среднестатистического заемщика за последние годы значительно “помолодел”. Около 40 % клиентов МФО в России – это люди в возрасте 25–36 лет, другими словами, трудоспособное население.

Что еще более занимательно, в крупных городах 60 % людей занимают деньги, чтобы купить престижный товар, например, мобильный телефон, одежду или украшения (по данным Национального агентства финансовых исследований). Очевидно, что такие заемщики не испытывают острых финансовых затруднений.

В нестоличных городах ситуация немного отличается – здесь превалируют другие цели, такие как погашение кредита, покупка продуктов питания и других товаров первой необходимости.

Средняя сумма займа в 2020 году по данным БКИ “Эквифакс” составляет 14 000 руб.

Исходя из вышесказанного, клиентами микрофинансовой компании становятся вполне благополучные люди со стабильной работой, часто без острой необходимости в деньгах.

Востребованность и популярность микрокредитных продуктов связана с их доступностью. Оформить заем в МФО гораздо проще и быстрее, чем кредит в банке, но об этом мы расскажем в нашей статье немного позже.

Закон об МФО 2018 года

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

  • Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
  • Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
  • Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
  • Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

    Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.

  • Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП.

    Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Может ли МФО выдать займ в 2021 году, а требовать возврата по нормам 2019 года? Закажите звонок юриста

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

  • предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%);
  • максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу? Закажите звонок юриста

Принцип работы МФО — правила выдачи микрозаймов

МФО вправе кредитовать заемщиков на следующих условиях:

  • физлицам выдают займы в размере до 1 млн. рублей; предпринимателям — до 3 млн. рублей;
  • сотрудники или система запрашивает у человека данные и документы, чтобы проверить соответствие внутренним критериям;
  • МФО может отказать в кредитовании, если есть убедительные причины;
  • МФО вправе вести другую деятельность, помимо основной;
  • МФО вправе получать деньги как благотворительные пожертвования и взносы;
  • Организация вправе вносить корректировки в кредитную историю человека.

МФО не может:

  • заниматься привлечением денег физических лиц, если это не учредители;
  • поручаться по обязательствам руководителей;
  • кредитовать в долларах, евро или другой валюте, кроме национальной;
  • менять проценты по договору и другие условия без согласия другой стороны;
  • участвовать на рынке ценных бумаг;
  • штрафовать за досрочное погашение, если человек письменно предупредил о намерении закрыть микрозайм;
  • кредитовать человека, если размер его обязательств перед МФО после этого превысит 1 млн. рублей.

Что такое МКК

МКК – это микрокредитные компании, которые занимаются выдачей микрокредитов физическим лицам на сумму до 500 тысяч рублей и юридическим лицам, ИП на сумму до 5 млн рублей. Организации имеют право привлекать капитал от физических лиц, являющихся соучредителями, и от юридических лиц. С 1 июля 2020 года компания с таким статусом должна иметь собственный капитал не менее 1 млн рублей. В течение следующих четырех лет его размер постепенно увеличится, к 2024 году должен составить 5 млн рублей.

МКК обязана создавать резервы с учетом возможных финансовых потерь и быть членом СРО, которая будет контролировать деятельность такой МФО. Центробанк регулирует деятельность микрокредитных компаний, если они не входят в СРО, появились сведения о правонарушениях или саморегулируемая организация является объектом проверки.

Для идентификации заемщика при подаче первой заявки он должен посетить офис организации, допускается также, чтобы сотрудник самостоятельно встретился с клиентом.

Реформа МФО – что такое МФК и МКК

Стремление государства еще сильнее навести порядок привело к тому, что все МФО были разделены на две категории: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Чтобы стать МФК, компания должна была иметь более 70 млн рублей в качестве уставного капитала. Полномочия МФК:

  • выдача займов населению на сумму до 1 млн рублей;
  • кредитование бизнеса на сумму до 3 млн рублей;
  • прием денежных средств у инвесторов на сумму от 1,5 млн рублей с возвратом и выплатой процентов.

МФК могут выдавать ссуды и принимать инвестиции удаленно, т.е. заемщикам и вкладчикам даже не нужно посещать офисы.

МКК – это компания с уставным капиталом меньше 70 млн рублей. На нее действуют такие ограничения:

  • максимальная сумма займа для физлиц – 500 тысяч рублей, для бизнеса – 3 млн рублей;
  • вклады принимаются исключительно от собственников компании, сторонние инвесторы не допускаются к участию в капитале;
  • выдача займов осуществляется исключительно в офисе компании.

Эти меры, во-первых, сократили число МФО с 7 тысяч до 3,5 тысяч – т.е. компании-однодневки и мошеннические организации вообще отсеялись. Во-вторых, в статус МФК перешли только около 150 наиболее крупных МФО (в их числе – «Кредит 911»), все остальные стали МФК и фактически остались за бортом, получив возможность кредитовать ограниченное число клиентов.

Кроме того, государство приняло серию поправок в Гражданский кодекс и Закон об МФО, которые получили в народе прозвание «закона о коллекторах». Не буду подробно на этом останавливаться, скажу только, что коллекторов существенно ограничили в правах, а граждане получили возможность защититься от их беззаконных действий.

Как узнать, что МФО настоящая?

Простой способ узнать, что МФО действует легально — это проверить ее документы и посмотреть на сайте ЦБ РФ.

На что обратить внимание:

  1. Минимальные суммы вкладов. МФК, которая работает легально, принимает вклады от физических лиц в размере от 1,5 млн. рублей, не меньше.

    На рынке встречаются заманчивые предложения: вложи 50 000 рублей под 40%, и заработай за 2 месяца + 20 000 рублей. Подобные акции свидетельствуют о фальшивом статусе МФО. Скорее всего, этим занимается агентство, которое не несет ответственности. Если вы любите рисковать, рекомендуем проверить договор депозитного счета. Вы будете удивлены, когда дочитаете до раздела «Права и обязательства сторон».

  2. Проверка через реестр МФО. Придерживайтесь следующей инструкции:

    • зайдите на страницу https://www.cbr.ru/microfinance/registry/;
    • скачайте электронную таблицу с МФО в России в формате xlsx;
    • в скачанном файле будет 2 страницы: на первой публикуются легально работающие МФО; на второй — организации, у которых отозвана лицензия.
  3. Проверьте рейтинг МФО. Это можно сделать, посетив страницу: https://www.raexpert.ru/ratings/mfi_credits/. Там публикуются рейтинги МФО.

Банкротство по микрозаймам: списать долги от 300 тыс. руб.

Требования к учредителям

Центральный Банк РФ внимательно смотрит на кандидатов в руководители МФО. У первого лица не должно быть непогашенной или неснятой судимости за экономическое нарушение или преступление против законной власти. Участвовать в управлении компанией не может компания-учредитель, использующая льготный налоговый режим. Это касается и участников, чья деятельность не подразумевает раскрытие финансовой информации.

Не может обладать 10% капитала и правом управления МФО организация, у которой была отозвана лицензия на деятельность на финансовых рынках за нарушение законодательства, несоответствие требованиям к капиталу или деловой репутации.

ЦБ РФ может запрашивать любую информацию об учредителях микрофинансовой организации.

Лицо, признанное Банком России неподходящим для участия в МФО, может направить жалобу контролирующему органу в течение 30 дней с момента признания.

Возможности МФК.

  • Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
  • Выпуск облигаций.
  • Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
  • Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
  • Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
  • Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
  • Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
  • Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.
Поделитесь в социальных сетях:FacebookXВКонтакте
Напишите комментарий