Банковская система — это

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

  1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
  2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
  3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
  4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Какие гарантии дают банки при переводе средств населения, за пользование пластиковыми картами

Переводы денег со счёта на счёт, с карты на карту требуют особого внимания. Последовательность операций с деньгами преследует траты, в виде обслуживания, платы за услуги, комиссионные расходы. Гражданин, юридическое лицо оформляет перевод средств со своего личного счёта, сдают наличность – платят комиссию банку. Человек обыватель переводит пенсию, деньги близким родственникам на адрес другого населённого пункта платит за услуги.

Пластиковые карты коммерческих банков при расчёте за покупку переводит покупатель за товар, отправляет их на расчётный счёт супермаркета. Нет по такой операции комиссии, она учтена в цене товара. Также на тарифный план ложатся расходы, комиссию не берут при абонентской плате картой коммерческого банка. Эти гарантии имеет гражданин, юридическое лицо.

При получении зарплаты по картам банка комиссия берётся за сумму перечисления денег от предприятия, на граждан возлагают услуги по годовому обслуживанию карты. Это скрытые виды платы за пользование безналичной системой оплаты. Ранее предприятия выдавали деньги со своего сейфа, расчётного счёта компании. Это создавало очереди, трату времени на выдачу денег персоналу.

Процедура намного упростила поход за продуктами, товарами постоянного спроса в магазины. Приходилось держать при себе полные бумажники денег. По карте люди получают гарантии иметь активы на счёте до момента блокирования карты. Причина защита доступа, блокирует служба безопасности банка. Человеку дают гарантию сохранить сбережения, деньги полностью.

Гражданин рассчитывается, кладёт деньги через приёмник банкомата, карта уходить внутрь, там хранится до обращения. Клиенту даётся гарантия сохранения активов на карте без потери. По письменному обращению он возвращает карту, с ней деньги. Это удобно, безопасно, но всегда полезно.

При расчёте картой банкоматами происходят удержания большей суммы, списания с карты, но нет поступления адресату. Пользователю сохраняется гарантия на 30 дней получить, вернуть неверно списанные со счёта деньги. Время требуется на проверку, определение ошибки с чьей стороны, причины неверного удержания денег. Казалось всё здорово, но по средневековым измерениям крайне неудобно держателю пластиковой карты.

Финансовые учреждения выстроили удобную, комфортную инфраструктуру. Они научились создавать инструменты, обмениваться авизо, «цифровыми деньгами» по территории России, за рубежом. КБ проводят до полутора млн операций ежедневно. Им нет дела до почты, курьеров, фельдъегерей, службы доставки денег на другой материк, республику России, регион стран СНГ. Всего пара минут, проходит зачисление средств на банковском счёте партнёра, куда переводят деньги. Уходят не дни, даже месяцы, доли минут, секунд.

Банки делают платежи, проверяют их правильность, конфиденциальность, сверяют чтобы сумма быстро, безопасно дошла до адресата. Физическое, юридическое лицо, получает гарантию: деньги не будут потеряны, они не исчезают с клиентского счёта. Да, берут банки комиссию за работу, но дают при этом высокую гарантию получить точно, всё до копейки туда, куда посланы средства. Если происходит ошибка, за неё расплачивается учреждение, она берёт на себя все риски по переводу.

Не так давно с выходом БИТКОИН упрощена система денежных отношений. Финансовые институты совершают сделки по безналичному расчёту. Деньги монет, купюр превращают быстро за доли секунд цифровыми, электронными сигналами. Они по массе, смыслу не отличаются от наличных бумажных купюр.

Структура банковской системы

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их двухуровневая структура.

На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами). Такому банку предоставляется статус центрального (эмиссионного) банка и на него возлагается ответственность за осуществление денежно-кредитной политики. Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.

На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся прочие банки, которые в банковской практике принято называть коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием экономических субъектов – юридических и физических лиц, а также государственных учреждений. Именно через коммерческие банки осуществляется обслуживание национальной экономики в соответствии с задачами денежно-кредитной политики, утверждённой центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

Схематическая структура банковской системы

Банковская система США

В настоящее время банковская система США состоит из следующих основных элементов:

  • Федеральной резервной системы;
  • коммерческих банков;
  • инвестиционных банков;
  • сберегательных банков;
  • ссудно-сберегательных ассоциаций;
  • почтовых сберегательных касс;
  • финансовых компаний;
  • кредитных кооперативов;
  • страховых компаний;
  • пенсионных фондов;
  • фондов социального страхования;
  • обществ взаимного кредита;
  • институтов страхования депозитов и т. д.

Функции центрального банка выполняет Федеральная резервная система (ФРС), основанная в 1913 году.

В ФРС входят 12 Федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого членами ФРС являются около 6 тысяч коммерческих банков, на долю которых приходится свыше 70 % всех депозитов. Банки — члены ФРС — это наиболее крупные частные коммерческие банки. Они являются акционерами и одновременно клиентами ФРС и получают на свой акционерный капитал 6% -й дивиденд.

В своей функции «банка банков» ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков — членов ФРС.

ФРС независима в финансовом отношении. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих.

  • По своей структуре ФРС представляет собой довольно сложный организм. Важнейшую роль в нем играют три основных звена:
  • Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне);
  • федеральные резервные банки;
  • банки-члены.

Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков — членов ФРС.

Необходимо отметить, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.

С точки зрения регулирования, все американские банки можно разделить на 4 группы:

  • национальные банки;
  • банки штатов — члены ФРС;
  • банки — не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);
  • банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД. Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг. Однако американские банки по законодательству не могут выступать владельцами ценных бумаг.

В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Важным направлением специализации банков является инвестиционная деятельность. Классический тип инвестиционных банков характерен именно для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В настоящее время в США около 700 инвестиционных банков.

Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются финансовые компании, которые условно можно разделить на три вида:

  • предоставляющие потребительский кредит;
  • обслуживающие систему коммерческого кредита;
  • предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам. Доля финансовых компаний в общей сумме активов финансово-кредитных учреждений составляет около 4% .

Особое место занимают строительные общества, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит.

Следующим видом специализированных кредитно-финансовых институтов являются учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов, основное, отличие которых заключается в формах привлечения средств, так как единственным видом их активных операций являются ипотечные операции.

Многие другие виды кредитных учреждений выполняют отдельные банковские операции, но не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Банковская система Швейцарии

Швейцария — страна банков, так как на каждые 1,5 тысячи жителей приходится одна банковская структура.

Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории:

Первая категория — три крупнейших швейцарских банка — Объединенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.

Вторая категория — кантональные, местные и сберегательные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.

Третья категория — частные банки, занимающиеся управлением инвестиционными портфелями.

В кредитную систему Швейцарии входит также большое количество финансовых компаний, которые делятся на компании:

  • регламентирующие прием депозитов и обязанные отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
  • не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.

Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осуществляется Федеральной банковской комиссией, национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

Еще одна черта, отличающая швейцарскую банковскую систему, — банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права.

Банковская информация может быть открыта правительственным органом только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовному преступлению. Причем необходимо отметить, что уклонение от уплаты налогов, а также нарушение валютного регулирования других стран по швейцарскому законодательству преступлениями не являются.

Как устроена банковская система страны? Структура

Любого рода система состоит из различных, взаимосвязанных между собой элементов. Российская структура банковской системы, описание которой дано в статье, включает в себя два уровня. Первый представлен Центральным банком России и его подразделениями. На втором уровне находятся более мелкие элементы структуры. То есть в данном случае мы говорим об обычных банках и кредитно-финансовых организациях иного рода. Чтобы разобраться с вопросом о том, как устроена банковская система страны, необходимо более детально рассмотреть каждый из элементов, непосредственно входящих в неё.

Платежная система

Пока не пришли юристыМы работаем с деньгами.Мы являемся НКО (небанковской кредитной организацией).

  • У нас отчетность перед Центробанком;
  • У нас отчетность перед Финмониторингом;
  • У нас много коллег в банковской части компании и с банковским опытом;
  • Мы вынужденно взаимодействуем с автоматизированной банковской системой.

У нас есть юристы. Вот часть законов, которые регулируют поведение платежных систем в данный момент в Российской Федерации:

  • Для нас принципиально удобство пользователя, потому что рынок высококонкурентный, и если мы не будем заботиться о нашем пользователе, он от нас уйдет и денег у нас не будет совсем.
  • Мы вынуждены делать частые выкладки, потому что бизнес активно развивается. Сейчас у нас релизы 23 раза в неделю, что гораздо чаще, чем у крупных банков, где, говорят, недавно наконец начали делать релизы один раз в 3 месяца и очень этим гордятся.
  • Минимальный time-to-market: как только пришла какая-то идея, нужно как можно быстрее ее запустить в реальную жизнь — желательно быстрее, чем конкуренты.
  • У нас не очень много денег в отличие от многих крупных банков. Взять и залить все деньгами нам не удается, приходится как-то выкручиваться, принимать какие-то решения.

JavaPostgreSQL Kotlin  сервисная архитектура. RedisKafka

Как банки работают с деньгами

Отвечая на вопрос, как банки работают с деньгами, необходимо разобраться в основах их деятельности. Главные обязанности этих организаций — хранение денег, их выдача и переводы.

Вклады

Вклад предполагает вложение денег в кредитное учреждение. Оно берет их в оборот, начисляет процент, а затем возвращает большую по сравнению с вложенной сумму. Отдавать деньги под процент удобно, ведь крупные накопления, хранящиеся в квартире, могут с большей вероятностью попасть в руки воров или сгореть во время пожара.

Раньше люди, работающие в банках, занимались только одним видом деятельности — хранили деньги клиентов за определенную плату. В ситуации, когда вкладчик не забирал накопления, организация порой присваивала их себе.

С течением времени финансовые организации стали распоряжаться средствами клиентов, то есть давать в долг другим людям и требовать возвращения более крупной суммы.

Любой человек, вкладывающий деньги в банк, становится инвестором, потому что с помощью его накоплений происходит выдача кредитов другим клиентам. Вкладчик получает вознаграждение. В настоящее время заработок на инвестициях является наиболее безопасным способом выгодно распорядиться собственными сбережениями.

Кредиты

Кредитование — предоставление денежных средств банком в долг.

В прошлом функцию кредитования выполняли ростовщики. Однако пользоваться такой услугой было небезопасно: люди получали деньги при сложных условиях и под большой процент. Те, кто не справлялись с выплатой долга, оказывались в рабстве либо в долговых тюрьмах. С появлением банков кредитование стало доступным и более или менее безопасным способом получить деньги. Финансово-кредитные организации начали хранить и обеспечивать оборот денег. Денежные средства в банках и по сей день — своеобразный товар.

Кредиты приносят прибыль данным организациям только в тех случаях, когда клиенты возвращают деньги. Банки работают с неплательщиками разными методами, создавая им всевозможные неудобства (штрафы, запрет на выезд за пределы страны и т. д.). Однако кредиторы не имеют права посягать на жизнь и здоровье не справляющихся с выплатами клиентов.

В кредитах нуждаются юридические и физические лица, государство, потому что благодаря займу можно достичь различных срочных целей: приобрести обогреватель в холодное время года, закупить необходимое для предприятия сырье, выплатить гражданам пенсии в нужное время и т. д.

Денежные переводы

Многие люди пользуются системой безналичной оплаты товаров или переводят деньги родственникам и друзьям в другие регионы. Все это происходит благодаря взаимодействию с финансовым учреждением.

Однако до появления денежно-кредитных организаций покупатели расплачивались золотом или наличными, самостоятельно отвозили деньги в другой город либо посылали курьера. Работодатели выдавали заработную плату из сейфа. Такая система была не вполне удобной.

С появлением безналичного расчета финансовые отношения изменились, а у людей появилась возможность сэкономить свои силы и время.

Теперь не нужно отправляться в длительное путешествие, чтобы передать деньги, или везде носить с собой кошелек. Перевод занимает несколько секунд.

Банковские транзакции могут быть разными: от человека к человеку, от человека к компании (оплата покупки или услуги), от компании к человеку (начисление заработной платы, премий и т. д.).

Что такое банк?

Банк – это кредитно-финансовая организация, которая создается в соответствии с законодательством, занимается лицензированной предпринимательской деятельностью в финансовой сфере. Сущность деятельности банка состоит в том, что он привлекает временно свободные средства граждан и передает их во временное пользование другим гражданам. За предоставление средств учреждение взимает плату, часть полученных средств выплачивает владельцам привлеченных средств. Собственный капитал банка не превышает 10% от его баланса, в основном свою деятельность он осуществляет благодаря заемным средствам.

Банк как субъект экономических отношений выступает посредником между поставщиками и потребителями финансового капитала, выполняет ряд функций:

  • аккумулирование финансовых ресурсов – привлечение и накопление денежных средств;
  • трансформация активов – временное и рисковое преобразование денежных средств вкладчиков в денежные средства заемщиков;
  • регулирование денежного оборота – создание условий для совершения обмена, оборота денежных средств и капитала;
  • управление рисками – предвидение, предупреждение и минимизация рисков в финансовых отношениях.

Банки являются важнейшим источником финансирования производителей, потребителей, государства. Существуют банки:

  • универсальные, осуществляющие все формы банковской деятельности;
  • специализированные, выполняющие один или несколько видов банковской деятельности.

Последние разделяют на:

  • инвестиционные – мобилизуют долгосрочный ссудный капитал для компаний, государства;
  • торговые – финансируют внешнеторговую деятельность;
  • ссудо-сберегательные – распоряжаются сбережениями мелких вкладчиков;
  • ипотечные – выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;
  • венчурные – специализируются на кредитовании высокорисковых проектов;
  • инновационные – финансируют научные исследования и разработки;
  • банки потребительского кредита – специализируются на выдаче краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Банки также различают по географическому признаку (местные, региональные, национальные, транснациональные) и по форме собственности (акционерные, кооперативные, государственные, муниципальные).

Состояние банковской системы РФ на данный момент

Банковская система СССР была одноуровневой, что привело к кризису, поэтому на замену старой одноуровневой системе пришла двухуровневая система, проявившая себя эффективнее предыдущей. В настоящее время банковская система в России развивается значительными рывками: качество обслуживания и уровень модернизации становятся с каждым годом все выше. Также одной из современных тенденций является появление многочисленных филиалов и представительств не только внутри страны, но и за рубежом.

В настоящее время преобладают крупные и средние банки, которые «поглотили» мелкие, потому что это позволило наиболее эффективно использовать экономические, энергетические и трудовые ресурсы банков. Говоря иными словами, в наше время все сильнее себя проявляет такое явление как монополизация.

Структура банковской системы Российской Федерации

В России существует двухуровневая банковская система:

  1. Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
  2. Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.
  • В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
  • Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
  • В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
  • В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

Структура АБС

Если рассматривать технологию работы АБС, то обычно это клиент-серверная система.
Клиент может быть написан на любом языке программирования. Сервер это обычно мощная и достаточно дорогая СУБД – MS SQL, Oracle, Sybase. Обычно СУБД стоит несколько десятков тысяч долларов. Кроме разовой покупки самой СУБД банк платит ежемесячно за ее поддержку производителю, причем сумма выплат сравнима и даже иногда больше стоимости самой системы управления базами данных. Однако она необходима для быстрой реакции банка в случае поломки.

Если происходит авария на сервере, где развернута СУБД или ломается сама СУБД, то работа банка встает. Банк не может обслуживать клиентов. Минута простоя банка может осуществляться десятками тысяч долларов. Не говоря уже о репутации банка – простои в обслуживании, потерянные неизвестно где переводы – все это приводит к потере клиента. Сейчас на банковском рынке идет достаточно большая конкуренция, и частые поломки банка могут привести к потере клиентов. Кроме фатальной поломки есть еще и замедление работы СУБД(зависания)

Я довольно часто наблюдаю ситуацию, когда операционист ждет ответа АБС при работе системы(когда проверяет остаток по счету например). Зависания при работе АБС также могут негативно сказаться на работе банка. Чтобы система не зависала, нужны мощные сервера и нужно проводить нагрузочное тестирование системы.
Кроме АБС ключевыми системами являются Интернет банк и Система обслуживания банковских карт. Все эти системы взаимосвязаны и происходит обмен транзакциями между ними.

Особенности и проблемы банковской системы РФ

Банковская система РФ является двухуровневой и относится к рыночному типу. Хотя некоторые экономисты придерживаются мнения, что она все еще находится на переходной стадии. Мегарегулятором финансовых рынков является ЦБ РФ. Это означает, что он контролирует не только банковскую систему страны, но и весь финансовый сектор в целом.

Центробанк проводит независимую денежно-кредитную политику. Хотя формально он и подотчетен Государственной Думе, но цель денежно-кредитной политики он определяет самостоятельно. В настоящее время ею является инфляционное таргетирование. Это означает, что главная цель Банка России состоит в уменьшении инфляции.

Отметим основные проблемы банковской системы России на современном этапе ее развития:

  • Высокий уровень монополизации, в результате чего подавляющая часть активов сосредоточена у четырех крупнейших банков с государственным участием.
  • Низкий уровень концентрации банковской деятельности. В частности, большая часть кредитных организаций сосредоточена в Центральном округе, по большей части – в Москве. Вместе с тем, банковское присутствие в Чеченской Республике, Дагестане, удаленных уголках Севера продолжает оставаться незначительным.
  • Небольшое количество региональных банков. Вместе с тем, именно эта группа банков обеспечивает развитие регионов, в частности малого бизнеса.
  • Направленность денежно-кредитной политики на понижение уровня инфляции. Это игнорирует необходимость обеспечения стабильного экономического роста. Так, невозможно одновременно добиться снижения уровня инфляции и устойчивого уровня экономического развития.
  • Неэффективное использование привлеченных банковской системой инвестиционных средств.
  • Нестабильность банковской системы РФ. Это проявляется, в частности, в большом числе отозванных у коммерческих банков генеральных лицензий, что негативно сказывается на уровне доверия населения к кредитным организациям.

Текущая политическая и экономическая ситуация не способствовала развитию банковской системы страны. Отечественные банки оказались «отрезанными» от мирового сообщества. Это проявилось, прежде всего, в том, что из-за санкций западные банки перестали предоставлять дешевые кредиты российским кредитным учреждениям. Поэтому последние были вынуждены прибегать к более дорогому рефинансированию на отечественном рынке.

Интересная статистика: ТОП-10 крупнейших банков РФ по размеру активов

Таким образом, мы рассмотрели, что собой представляет банковская система кратко. Банковский сектор является «кровеносной системой» экономики любой страны. Любое его расстройство неминуемо приведет к экономическим проблемам.

Банковский мультипликатор: выводы

Надеюсь, что история про банк, Петю и Васю получилась не очень запутанной (она и так упрощена до невозможности), и вы поняли, как работает банковская система, как образуется денежный мультипликатор

Ну а теперь я хочу сделать ряд выводов из этой поучительной истории, и прошу обратить на них серьезное внимание

  1. Когда работает кредитная банковская система, денежная масса в стране всегда растет.
  2. Ссудный процент, банковский мультипликатор — это, по сути, деньги из воздуха. Банки зарабатывают на финансовом посредничестве.
  3. Финансовое состояние людей, изначально находящихся в равных условиях, может существенно измениться под воздействием банковской системы, причем, в любую сторону.
  4. Тот, кто будет накапливать и приумножать деньги, будет улучшать свое финансовое состояние, а тот, кто будет брать потребительские кредиты — ухудшать.
  5. Бездумно пользуясь услугами кредитования, можно легко и быстро оказаться в финансовой яме, выбраться из которой существенно сложнее, чем в нее попасть.
  6. Не нужно потреблять то, на что не заработал.
  7. Кредитуя неплатежеспособных клиентов, банк рискует.
  8. Банковская система, тем не менее, способствует развитию экономики, увеличивая товарооборот в государстве.
  9. Денежная масса при неизменной денежной базе может вырасти многократно под воздействием банковского мультипликатора.
Поделитесь в социальных сетях:FacebookXВКонтакте
Напишите комментарий