Виды банков: их функции и услуги

Лондон

Вообще банки Великобритании довольно консервативные, законы здесь строгие: в открытии дебетовой карты легко могут отказать даже легальному резиденту страны только потому, что он, к примеру, живет у друзей и официально не оформлен как квартиросъемщик. Для студентов это может стать проблемой.

На то, чтобы завести в Лондоне счет, требуется почти месяц: подаешь заявку (мой банк позволяет сделать это онлайн), через неделю зовут в отделение показать документы и через месяц по почте высылают сначала карту, затем отдельно ПИН-код и всякие сопроводительные документы.

В местных банках сложная и неочевидная система безопасности: приходится запоминать сразу несколько разных паролей и при входе в кабинет или совершении крупных покупок вводить их не целиком, а только отдельные буквы, — например, пятую, седьмую и десятую — а завтра уже какие-нибудь другие.

На моей карте нет ни кешбэка, ни процента на остаток. Я использую ее как простую платежную карту, привязанную к Apple Pay. 90% покупок делаю через телефон, почти никогда не беру карту с собой, если не еду по магазинам. Мне повезло, приложение моего банка очень удобное, поддерживает TouchID, переводы можно делать в один клик. Но, в отличие от приложений российских банков, возможности заплатить за телефон, например, нет. Но для британских банков это обычная история.

Банки в истории

Рассматривая историю древности, можно увидеть, что первые люди, оказывающие услуги по займу средств под проценты, или ростовщики существовали в VIII веке до нашей эры. Летописи повествуют о гуду или банковских билетах Вавилона, о трапезитах Древней Греции и менсариях и аргентариях Древнего Рима.

Древние банкиры, так можно назвать людей, занимавшихся финансами, выполняли функции банков современности. У них можно было:

• хранить деньги, драгоценности и ценные бумаги;
• брать ссуды под залог или процент;
• переводить финансы из одного города в другой.

Деньги и средневековье

Понятие менял распространилось в Средние века. Произошло это из-за разнообразия государственных валют различных стран и необходимости их обмена. Истории средневековья известно много случаев, когда короли и императоры настолько быстро проматывали своё состояние, что жили за счёт постоянных ссуд банков, становясь фактически их заложниками.

Впервые словом «банк» или «банкир» назвали итальянских ростовщиков и менял. Понятие в переводе на русский язык дословно обозначает «стол, где раскладывают монеты». Эти люди в средневековье имели право проводить важные финансовые операции как с простыми людьми, так и с правящей верхушкой.

Против менял и ростовщичества активно выступала христианская церковь. Папы не раз заявляли, что банкиры, выдающие кредиты под проценты при поимке «на горячем» будут отлучаться от веры и предаваться анафеме. Иногда главы государств, которые особенно боялись гнева Ватикана, временами изгоняли банкиров из страны и присваивали их капиталы себе. Случалось и так, что финансисты древности, чтобы вернуться в город или страну, покупали это право, в результате чего очень быстро система изгнания и возвращения «за звонкую монету» стала на поток.

Кроме менял, находящихся в вечной опале, на территории Италии и Франции действовали мелкие организации, обозначаемые, как «montes pietatis». Суть их работы и существования заключалась в том, чтобы выдавать всем желающим, говоря языком современности, «потребительские кредиты», беря за услуги небольшой процент, который покрывал только расходы конторы. Первое подобие банка в мире было создано в 1463 году в итальянском городке Орвието, а через несколько лет montes pietatis появился в Перудже.

Первый общественный банк «Вanco della Piaza de Rialto», созданный на государственной основе, открылся в Венеции в 1584 году. Сообразительные итальянцы постарались объявить банковское дело монополией республики. В таком случае частным лицам запрещалось оказывать финансовые услуги, но вскоре мораторий был снят.

Мелкие объединения людей, занимавшихся «банкингом», процветали и в Генуе. В зависимости от политической ситуации они то создавали крупные организации, то снова дробились.

Банкиры Нового времени

Изучая банковскую систему Нового времени, можно отметить, что она развивалась во многих странах. Например, звание первого центрального банка некоторые специалисты отдают Амстердамскому банку, детищу предпринимателя Диркома ван Осома. Организация была создана в 1609 году и отличилась от остальных тем, что первой ввела собственную единицу исчисления вкладов, чтобы избежать путаницы, названную «ас». Банк закрылся в 1795 году.

В 1694 году состоялось «рождение» знаменитого финансового учреждения британской короны — Банка Англии. В настоящее время структура уполномочена осуществлять регулирование денежного потока страны. Изначально компания создавалась, как акционерное общество, а идея организации принадлежит Вильяму Петерсону. Через 250 лет своей работы Банк Англии был национализирован.

В настоящее время продолжают работать банки, созданные в XV—XVII вв. Среди них:

• Monte dei Pashi di Siena (Италия);
• Berenberg Bank (Германия);
• Sveriges Riksbank (Швеция);
• C. Hoare & Co (Великобритания);
• Barclays Bank (Великобритания);
• Sumitomo Mitsui (Япония).

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

1. система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
2. независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
3. платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
4. аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
5. юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
6. поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
7. учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Как устроена банковская система государства

Главным регулятором банковской системы России является Центробанк. Он управляет выдачей и отзывом лицензий на осуществление деятельности. Также он занимается эмиссией денежных средств. Центробанк России не работает с физическими лицами.

Коммерческие и инвестиционные организации работают напрямую с клиентами. Изначальной функцией банков было хранение доверенных клиентами средств. Затем владельцы начали поощрять деньгами одних клиентов и выдавать займы другим.

За счет кредитования населения в экономике возникает дополнительная денежная масса. Это явление называют мультипликатором. В бюджете любой организации большую часть составляют привлеченные деньги и заемные средства. Подобная структура бюджета приводит к высокой ответственности перед клиентами.

Работа банковской системы невозможна без постоянного оборота финансов. Только постоянный оборот позволяет генерировать прибыль. Деньги вкладчиков направляются в инвестиционные и другие проекты, за счет чего компания получает доход. За счет этого дохода происходит выплата процентов по вкладам, кэшбэка и других бонусов для клиентов.

Несколько кредитно-финансовых учреждений могут объединяться для достижения общих целей. Подобные объединения называются союзами или коалициями.

Функции Центробанка

По той причине, что коммерческие банки и Центральный банк преследуют разные цели в своей деятельности, их функции тоже отличаются. Для решения поставленных перед Центробанком задач, он выполняет следующие функции:

• хранение золотовалютных резервов;
• накопление и хранение резервов кредитных организаций;
• контроль над кредитными учреждениями;
• эмиссия кредитных средств;
• предоставление кредитов коммерческим банкам;
• денежно-кредитное регулировании сектора экономики.

Для того чтобы выполнять эти функции, существует множество методов. Банк России вправе изменять нормы обязательных резервов банков и осуществлять рыночные операции. К подобным операциям можно отнести приобретение и реализацию государственных облигаций, векселей и прочих ценных бумаг.

Также Центральный банк имеет право менять размер кредитных ставок. Эта задача реализуется в рамках кредитного регулирования

Еще однио важное направление деятельности – выработка политики валютного курса. Все выше перечисленные методы принято называть общими, поскольку они оказывают влияние на деятельность всех коммерческих банков, а также на рынок кредитного капитала

Помимо общих методов выделяют и селективные. Их применение направлено на осуществление регулирования определенных видов кредитов (аннуитетного или потребительского, к примеру). Также эти методы могут быть сфокусированы на предоставлении ссуд разнообразным отраслям.

Примерами выборочных методов выступают кредитные потолки (лимиты), которые представляют собой прямое ограничение размеров кредитов, которые могут быть предоставлены определенными банками на территории Российской Федерации. Второй пример селективных методов – регламентация условий, по которым выдаются определенные виды кредитов. Центральный банк может устанавливать разницу между ставками по кредитам и депозитам.

Клиент банк

Практически все клиенты коммерческих банков знают, что такое клиент банк. Это дистанционный сервис, который помогает клиентам посредством личного кабинета на сайте компании совершать расчетные операции. Это позволяет банку обслуживать клиентов на расстоянии, потому что им для совершения некоторых операций посещать отделение банка совершенно необязательно.

Пользователей интернет-банкинга довольно много, клиенты оценили все преимущества дистанционного сервиса, ведь он позволяет переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать кредиты, оплачивать услуги. Также посредством интернет-банкинга можно оформить кредит. Кстати, в России есть одно единственное кредитное учреждение, которое не имеет офисов, отделение и даже банкоматов, он обслуживает клиентов на расстоянии – это Тинькофф кредитные системы.

В настоящее время решить все финансовые проблемы помогает банк, определение которого было рассмотрено выше. Действительно, банковская система – это основная составляющая экономики любого государства. Финансовые учреждения помогают не только простым гражданам получить деньги, когда они нужны, или сохранить свои сбережения, но и предприятиям и организациям расти и развиваться, что само собой положительно сказывается на росте экономики в целом.

Определение банковской организации

Классическое определение банка сформулировано так. Банк – это финансово-кредитная организация, которая проводит операции с материальными активами (деньгами, ценными бумагами и т.д.)

Финансово-кредитные учреждения могут обслуживать:

• Государство.
• Юридических лиц.
• Граждан страны и иностранцев.

Главной целью учреждения является получение прибыли. С любой совершенной операции агент имеет выгоду. Только у банков есть право выпускать дебетовые и кредитные карты, открывать и обслуживать счета разного назначения.

У банковских организаций нет права заниматься торговлей, производством, страхованием.

Классификация

Финансово-кредитные учреждения делятся на несколько типов:

Список банков России →

Существует и другая классификация, основанная на специфике клиентской базы:

• Ритейловые обслуживают только физических лиц.
• Кэптивные обслуживают только одно юридическое лицо. Крупные банки часто создают кэптивные филиалы для обслуживания собственных счетов.

Микрофинансовые кредитные организации не являются банками. Список услуг, которые они могут оказывать, сильно ограничен государством.

Внутренняя структура

Крупные банки состоят из нескольких дочерних предприятий. Создание дочерних фирм позволяет быстро расширяться, охватывая большую территорию. Дочерние фирмы по документам являются отдельными юрлицами.

Следующие формы не являются самостоятельными юридическими лицами:

Виды банков

Несмотря на общее название, банки можно разбить на виды, каждый из которых обладает своей специализацией:

Центральные – государственное регулирование сферы, валютная эмиссия;
Инвестиционные – драгоценные бумаги, металлы;
Коммерческие – кредитные, депозитные, рассчетно-кассовые операции:
Сберегательные – привлечение средств;
Специализированные – уделяющие внимание одной или нескольким операциям;
Универсальные – осуществляющие все виды операций.

Помимо этого, их также можно разбить на:

• Кэптивные – дочерние предприятия крупной структуры;
• Ритейловые – ориентированные на работу с частными лицами.

Функции банков

1.  Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции – создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал – это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов.

Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка – это:

• депозиты физических и юридических лиц;
• межбанковские кредиты;
• векселя и облигации банка.

Функции коммерческих банков — виды услуг

Современные кредитные организации выполняют множество функций.

Самые востребованные из них:

1. Создание и обслуживание дебетовых и кредитных счетов.
2. Организация денежных переводов для физлиц и юр. лиц.
3. Создание и обслуживание накопительных вкладов.
4. Доверительное управление инвестициями.
5. Услуги инкассации для юридических лиц.
6. Лизинговые операции.
7. Купля-продажа иностранных валют, драгметаллов, ценных бумаг.
8. Сдача в аренду сейфовых ячеек или отдельных помещений.
9. Покупка кредитных обязательств и права требования.
10. Выдача банковских гарантий.
11. Услуги консультирования.

Уточнить полный список доступных функций можно на сайте выбранного банка. Доступный список услуг ограничен полученными лицензиями. Список операций и возможность их проведения строго регламентирован федеральным законодательством.

Банки обеспечивают работу экономики, помогают государству выполнять свои функции. Также большинство из них оказывают услуги физическим лицам и юридическим лицам. Существование банковской системы выгодно всем гражданам страны.

Виды банков

Какие виды банков существуют:

1. Центральный банк – это единственный в стране банк, который регулирует и контролирует деятельность всех кредитно-финансовых организаций.
2. Коммерческий банк – это организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность.

Что такое коммерческий банк, знают практически все, это те организации, которые непосредственно занимаются финансовой деятельностью, а их основная задача – получение прибыли, впрочем, как и любой другой организации. Все банки в нашей стране, за исключением Центробанка являются коммерческие, ведь суть их существование – приносить доход учредителям.

Если интересует вопрос, есть ли в нашей стране некоммерческий банк, то ответ очевиден, таких организаций нет, кроме, конечно, Центробанка. Зато есть банки, которые полностью или частично принадлежать государство. Ошибочное мнение большинства, что Сбербанк – это государственное учреждение. Нет! Только 51% акций Сбербанка принадлежат правительству. У Россельхозбанка и Росэксимбанк 100% акций государственные.

Подвиды коммерческих банков в нашей стране:

• инвестиционные – это организации, которые привлекают инвестиции и вкладывают их в ценные бумаги;
• универсальные – совмещают в себе все банковские услуги;
• специализированные – занимаются одним видом деятельности, например, выдают кредиты;
• сберегательные – хранят деньги клиентов.

Ресурсы и активы банка

Исходя из определения и условий основной деятельности, рассмотренных выше, ресурсы можно разбить на:

• Собственный капитал;
• Привлеченные средства.

Собственный капитал – это совокупность полностью оплаченных элементов, необходимых для устойчивой деятельности и экономической стабильности предприятия. То есть средства, которые могут быть использованы банком в любой момент с любой целью. К собственному капиталу можно отнести:

• Уставный капитал;
• Эмиссионный доход;
• Фонды, образованные за счет прибыли прошлых лет, в том числе резервный фонд.

Привлеченные средства – это обязательства организации, имеющие возвратную платную основу, сформированные за счет депозитных операций, например:

• Облигации, векселя;
• Кредиты;
• Депозиты клиентов.

Активы банка – это собственность, имеющая денежную оценку. То есть то, что предприятию принадлежит. Активы можно подразделить на:

• Кассовые – наличные средства, драгметаллы и камни, счета предприятия в ЦБ РФ и других банках, обязательные резервы;
• Размещенные – выданные кредиты, краткосрочные вложения;
• Инвестиционные – ценные бумаги, приобретенные с целью инвестирования, вклады в дочерние финансово-кредитные организации;
• Капитализированные – непосредственное имущество банка;
• Прочие задолженности, транзитные счета и т.д.

Веб-банкинг

Сегодня уже все пользователи банковских услуг разбираются в том, что такое клиент-банк. Для чего он служит? Это специализированный сервис, позволяющий дистанционно – через личный кабинет – осуществлять любые финансовые операции, будь то, например, переводы или платежи.

Данный продукт существенно упрощает взаимодействие организации и клиента. Во-первых, большая часть действий вообще не требует личного посещения обывателем офиса. Во-вторых, разгружаются сотрудники отделений. Как следствие, обе стороны процесса экономят силы и время.

Онлайн-банкинг сегодня стал такой нормой, которая подразумевается с самого начала установления сотруднических взаимоотношений между кредитно-финансовой организации и обывателем. Как правило, он подключается сразу после того, как гражданин становится клиентом – т.е. приобретает один из продуктов (карту или счёт).

Личный кабинет позволяет совершать переводы и платежи, оформлять кредиты, контролировать остаток на балансе и пр. Лишь исключительные мероприятия подразумевают визит в банк.

Примечание 6. Пример компании, которая вообще не имеет офисов для взаимодействия со своими клиентами, – это Тинькофф Банк. В случае с этим учреждением абсолютно все операции производятся удалённо (т.е. на расстоянии).

Что такое банк?

Банк – это кредитно-финансовая организация, которая создается в соответствии с законодательством, занимается лицензированной предпринимательской деятельностью в финансовой сфере. Сущность деятельности банка состоит в том, что он привлекает временно свободные средства граждан и передает их во временное пользование другим гражданам. За предоставление средств учреждение взимает плату, часть полученных средств выплачивает владельцам привлеченных средств. Собственный капитал банка не превышает 10% от его баланса, в основном свою деятельность он осуществляет благодаря заемным средствам.

Банк как субъект экономических отношений выступает посредником между поставщиками и потребителями финансового капитала, выполняет ряд функций:

• аккумулирование финансовых ресурсов – привлечение и накопление денежных средств;
• трансформация активов – временное и рисковое преобразование денежных средств вкладчиков в денежные средства заемщиков;
• регулирование денежного оборота – создание условий для совершения обмена, оборота денежных средств и капитала;
• управление рисками – предвидение, предупреждение и минимизация рисков в финансовых отношениях.

Банки являются важнейшим источником финансирования производителей, потребителей, государства.

Существуют банки:

• универсальные, осуществляющие все формы банковской деятельности;
• специализированные, выполняющие один или несколько видов банковской деятельности.

Последние разделяют на:

• инвестиционные – мобилизуют долгосрочный ссудный капитал для компаний, государства;
• торговые – финансируют внешнеторговую деятельность;
• ссудо-сберегательные – распоряжаются сбережениями мелких вкладчиков;
• ипотечные – выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;
• венчурные – специализируются на кредитовании высокорисковых проектов;
• инновационные – финансируют научные исследования и разработки;
• банки потребительского кредита – специализируются на выдаче краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Банки также различают по географическому признаку (местные, региональные, национальные, транснациональные) и по форме собственности (акционерные, кооперативные, государственные, муниципальные).

Значение термина

Термин «банк» произошел из итальянского языка (banco — стол или скамья для раскладывания монет). Банком является финансово-кредитная организация, производящая различного рода операции с денежными средствами, ценными бумагами, и прочими материальными активами.

Основные клиенты таких организаций:

• Государство (Правительство).
• Физические лица.
• Юридические лица.

Банком признается коммерческая организация, главной целью которой является получение прибыли. Соответственно, некоммерческих банков не существует в природе.

В большинстве государств мира банки имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их последующего размещения от своего имени. Также только банки имеют право открывать и обслуживать банковские счета юридических и физических лиц, выпускать кредитные и дебетовые карты.

Действуя на основании специального разрешения (лицензии), банки не имеют право заниматься торговой, страховой или производственной деятельностью. Выдачей лицензии и ее отзывом занимаются специализированные государственные органы. Как правило, эти функции исполняет главный регулятор — Центральный Банк государства.

Что такое банк?

Банк – это специализированное финансово-кредитное учреждение, занимающееся операциями с деньгами, ценными бумаги и драгоценными металлами и предоставляющее услуги финансового характера частным и юридическим лицам (другими словами, гражданам и организациям). Разрешение на осуществление банковской деятельности, в том числе возможность привлекать денежные средства от физических юридических лиц с их дальнейшим размещением банк получает на основе лицензии Центрального банка (Банка России, например). Это, так называемая, двухуровневая система. ЦБ РФ в свою очередь осуществляют свою деятельность на основе Федерального закона №86 от 10 июля 2002 года.

Виды

Среди данных финансовых институтов можно выделить банки:

1. Центральные – проводят денежную эмиссию и контролируют на государственном уровне всю банковскую систему
2. Коммерческие – те, что направлены на получение прибыли в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности.

Их можно разделить на:

• Инвестиционные – те, что привлекают средства компаний и размещают их в виде активов на мировых финансовых рынках, предоставляют брокерские услуги и готовят аналитические отчеты.
• Сберегательные – те, что специализируются на привлечении и аккумуляции денежных средств клиентов и размещении их на депозитах
• Универсальные – те, что осуществляют большинство основных операций (они прописаны в Федеральном законе №395-1 от 2 декабря 1990 года)

Но, конечно же, последних гораздо больше и особенно в последнее время (что касается России) многие банки расширили спектр своих услуг, предоставляя, к примеру, теперь и брокерские услуги (например, Сбербанк).

Функции

Наиболее первичными окажутся следующие функции:

• Безопасное сбережение денежных средств и получение процентов в виде ставок по вкладам
• Проведение безналичных операций между счетами разных клиентов – денежные переводы
• Выдача денежных средств в форме кредитов

Активы

Можно провести на деление на:

1. Кассовые – преимущественно наличные денежные средства в кассе, драгоценные металлы и корреспондентские счета
2. Размещенные – те денежные средства, что находятся в «обороте» — преимущественно кредиты, выданные физическим и юридическим лицам (в том числе другим банкам)
3. Инвестиционные – существуют в форме акций (что такое акция более подробно здесь), денежных средств, внесенных в уставные капиталы других организаций, вложения в дочерние финансовые структуры
4. Внеоборотные – банковское имущество

Доходы

Основными статьями доходов можно считать:

• Процентный доход: в форме процентов по кредитам, депозитам и операций с ценными бумагами (в том числе в виде дивидендов). Известно, что кредиты выдаются под более высокий процент, нежели установлен по срочным вкладам
• Непроцентный: преимущественно в форме комиссий за обслуживание счетов, проведение расчетов и документарные операции, штрафов и пеней за просроченные платежи, наценок и скидок (спредов) при операциях с иностранной валютой, драгоценными металлами, паями инвестиционных фондов.

Услуги

Наиболее востребованными финансовыми услугами банков являются:

1. Рассчетно-кассовое обслуживание, предоставляемое как юридическим, так и физическим лицам
2. Вклады (депозиты)
3. Кредиты, в том числе: автокредиты, ипотечный, потребительский и т.п.

Послесловие

В современных условиях экономических отношений, знать, что такое банк и какие услуги он может предоставить вам – просто необходимо. По крайней мере, это сделает более удобной вашу жизнь. Сейчас существует огромное число финансовых организаций: Сбербанк, Альфа-банк, Связной, Восточный, банк Русский Стандарт и так далее, поэтому выбрать какой-то один с наиболее подходящими для вас условиями труда не составит.

Рекомендуем прочитать:

Топ-50 банков Москвы с максимальными процентами на валютные вклады

Налоговые последствия при беспроцентном займе между юрлицами в 2021 году

Заманчивые предложения в банках: выгодные ставки, домашние помощники и путешествия по всей Европе

Куда можно вложить 10 000 рублей

Разновидности банков

В России исторически сложилась двухуровневая банковская организация. Кстати, такого строя придерживаются и некоторые западные страны. Данная структура базируется на существовании двух разновидностей финансовых институтов:

1. Коммерческих. Данные банковские организации нацелены на взаимодействие с юридическими и физлицами. Функции банков коммерческой направленности предполагают наличие достаточно широкого спектра финансовых услуг, базируемых на одной, самой главной цели: получение максимальной выгоды.
2. Центральный (то есть Центробанк РФ). Данная организация устанавливает и ведет ценовую (финансово-кредитную) политику и регламентирует работу коммерческих банковских структур.

Но стоит понимать, что такое подразделение довольно условное, так как направленность и специализация коммерческих финансовых организаций может иметь значительные различия. Поэтому коммерческий банк определение имеет достаточно широкое, такие организации имеют и собственное подразделение на следующие типы банков:

• сберегательные, главное направление которых является привлечение денежных средств населения (как отдельных граждан, так и предприятий);
• инвестиционные, их задачи основаны на поиск и осуществление выгодных капиталовложений (например, в акции, драгметаллы, различные фонды);
• универсальные, отличаются отсутствие узкой специализации, такие структуры предоставляют разнообразный и широкий спектр банковских услуг, направленных на удовлетворение потребностей общества.

Структура современной банковской организации в России

Операции коммерческих банков

Под операцией коммерческого банка понимается определенная система действий, ориентированных на достижение конкретной цели (перечисление средств, получение кредита и прочее).

Выполняемые коммерческим банком функции определяют состав оказываемых им операций.

Специфической чертой банковских операций является то, что они преимущественно связаны с денежными средствами и капиталом.

Современный коммерческий банк может предлагать своим клиентам широкий спектр операций, включающий около трехсот наименований. Диверсификация подхода к осуществлению деятельности позволяет коммерческим банкам сохранять имеющихся в наличие клиентов и расширять их состав даже в условиях неблагоприятной экономической конъюнктуры.

При этом не каждый коммерческий банк оказывает максимально возможный спектр банковских услуг, многие ориентированы на предоставление базового набора услуг и банковских продуктов.

К числу основных банковских операций можно отнести следующие:

• привлечение средств в банковские вклады;
• услуги по открытию и ведению счетов в банке;
• услуги кредитования юридических и физических лиц;
• операции по купле и продаже иностранных валют;
• выполнение денежных переводов.

Замечание 1

Российское законодательство запрещает коммерческим банкам осуществлять торговую, страховую и производственную деятельность.

При отсутствии специальной лицензии, выдаваемой Центральным банком России, все банковские операции подлежат осуществлению в национальной валюте.

Каждую банковскую операцию можно охарактеризовать следующим образом:

• с точки зрения экономического содержание как процесс перемещения денег от одних участников рынка к другим при участии банка;
• с точки зрения юридического (технического) содержания как выполнение определенной процедуры, связанной с движением денежных средств. Назначение этой стороны операции заключается в обеспечении законности, правильности и надежности банковских операций.

Суть большинства банковских операций сводится к одному из двух процессов: либо это привлечение средств в банк, либо их использование.

В зависимости от этого все банковские операции делятся на два основных вида:

1. Пассивные, то есть те, которые ориентированы на привлечение финансовых ресурсов в банк с минимальными затратами;
2. Активные, то есть те, которые ориентированы на использование (размещение) привлеченных и собственных средств коммерческого банка на максимально выгодных для банка условиях.

Банковские операции в соответствии с их принадлежностью к кредитному рынку делятся на два вида:

• собственно банковские или специфические, представляющие собой операции, совершаемые только банковскими кредитными организациями и запрещенные для других участников кредитного рынка. Результатом таких операций является полученный или уплаченный банком процентный доход/расход, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;
• небанковские (общерыночные), представляющие собой операции, совершаемые коммерческими банками наряду с иными участниками кредитного рынка. Данный тип операций может осуществляться на валютных, финансовых, товарных и иных рынках. Доходы коммерческих банков от таких операций представляют собой выручку или спекулятивный доход (расход).

В свою очередь, специфические операции коммерческого банка делятся на следующие виды:

• во-первых, расчетные, представляющие собой операции по перемещению денежных средств между участниками рынка;
• во-вторых, депозитные, представляющие собой операции по хранению денежных средств клиентов (операции по привлечению средств в банк);
• в-третьих, кредитные, представляющие собой операции по использованию средств банка и привлеченных средств для предоставления клиентам.

Небанковские операции коммерческих банков делятся на следующие виды:

• во-первых, эмиссионные, представляющие собой операции по привлечению средств за счет выпуска (эмиссии) ценных бумаг (векселя, акции, облигации и так далее);
• во-вторых, спекулятивные, представляющие собой операции по получению дохода от купли-продажи ценных бумаг иных эмитентов;
• в-третьих, банковские услуги, представляющие собой операции по оказанию таких услуг как услуги доверительного управления капиталом, сейфового хранения ценностей, профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и прочие;
• в-четвертых, хозяйственные, представляющие собой операции по обеспечению деятельности банка в качестве хозяйствующего субъекта.