Что будет, если не платить кредит? Ситуация, когда заемщик «забывает» о долге и банке

3 совета как действовать, если просрочили платеж по кредиту

Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.

Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.

Совет 1. Не скрывайтесь от банков

Самое плохое, что можете вы сделать при наличии просрочки — это скрываться от банков-кредиторов. Помните, что банк — это крупное юридическое лицо со штатом профессиональных юристов. У них на руках имеется официально заключенный кредитный договор, а значит, закон на их стороне.

Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.

Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки — не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».

Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!

Совет 2. Оформляйте банкротство

Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.

Процедура банкротства — это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.

Подходите к этому вопросу взвешенно, так как банкротство хотя и решает ваши текущие проблемы, но при этом оказывает существенное влияние на всю вашу дальнейшую жизнь.

Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.

Совет 3. Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании

Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.

Совет: если вы уже на начальной стадии не в силах найти выход, не усугубляйте проблему, обращайтесь к специалистам. Таким специалистом для вас может стать антиколлектор. Антиколлекторские компании действительно помогают.

В доказательство предлагаю реальный случай, который случился с моим знакомым.

Еще больше информации по теме вы сможете получить, посмотрев видеоролик.

Погашение кредита за счет социальных пособий

А может ли банк снимать деньги с карты в счет кредита, если средства являются социальным пособием? Нет, ведь финансы граждан, которые есть на банковских счетах взыскиваются лишь приставами при наличии судебно-исполнительных документов.

Но некоторые банки обходят этот запрет, снимая детские пособия, алименты и декретные деньги безнаказанно.  Просто в договор вписывают такие пункты:

  • кредитор вправе самостоятельно без уведомления должника снимать деньги со счета;
  • средства, которые есть на счетах, являются залогом, гарантией, подтверждающей добросовестность заемщика.

Возникновение задолженности по вине гражданина является нарушением условий кредитного договора. Что дает займодателю возможность досрочного погашения обязательства. Поскольку, сам должник денег не возвращают, средства забираются с его счетов против его воли.

Просрочив платеж, клиент обязан досрочно выплатить кредит, плюс штрафначисления.

Простит ли банк долг

Вряд ли займодатель простит долг по займу, если игнорировать кредитные обязательства длительное время. Должник вместо ожидаемого «прощения» рискует получить требование штрафы/пени.

Тем не менее, ЦБ РФ рекомендовал кредитным организациям не начислять их, не продавать с торгов недвижимость кредиторов, заболевших коронавирусом. А в некоторых случаях «плохие долги» вообще простить. Но это только рекомендации.

В Москве вообще планируется проведение эксперимента по прощению долгов молодым семьям, в которых возраст супругов менее 30 лет.

Если должник умер

Даже с умершими заемщиками не всё однозначно. Долг такого человека погашают либо наследники, либо поручители и созаемщики (см. подробно кто платит кредит, если умер заемщик).

Когда могут списать долг

Долг кредитор списывает при отсутствии ликвидной собственности или по истечению сроков давности. Последний имеет особенности, о которых рядовые заемщики зачастую не подозревают:

  • точкой отсчета для срока давности является первый день неуплаченого платежа или дата окончания действия кредитного соглашения;
  • зафиксированный контакт банковского служащего с должником банки используют для того, чтобы начать отсчет срока исковой давности заново. Это может быть видеозапись встречи либо получение любого документа (например, заявления о рассрочке, реструктуризации задолженности) от заемщика;
  • даже минимальный платеж прерывает срок давности по займу.

Добросовестным заемщикам банк готов уменьшить долг (за счет списания финсанкций), предложить вариант рефинансирования. А неблагонадежных должников передают коллекторам.

Подача встречного требования

МФО обращается в суд чаще, чем граждане, но это не значит, что после подачи иска организацией должник не может защитить свои права. В таком случае он вправе подготовить и передать в суд для рассмотрения встречное исковое заявление, которое оформляется по правилам обычного иска.

Предмет встречного иска должен соотноситься с первоначальным требованием кредитора.

Мнение эксперта

Например, нельзя подать заявление о расторжении одного договора, если МФО обратилось за взысканием долга по второму. А вот попытаться расторгнуть тот же договор можно.

Встречный иск подаётся в любой момент до принятия решения по первоначальному требованию (статья 137 ГПК РФ). Статья 138 ГПК определяет ситуации, когда такое требование вообще может быть принято:

  • встречное требование направлено на зачёт первоначального;
  • удовлетворение встречного требования исключает удовлетворения первоначального, полностью или в части;
  • между требованиями имеется чёткая взаимная связь.

В противном случае придётся обращаться в суд отдельно или решать возникшую проблему в ином порядке регулирования спора.

Как списать долги по кредитам

Кредитный долг списывается в следующих случаях:

  • Истек срок давности — финансовая организация не подала иск в суд в течение 3-х лет с момента оформления кредитного соглашения. Точка отчета постоянно смещается при выполнении плательщиком тех или иных действий — внесение оплаты, признание задолженности, оформление дополнительных договоров с кредитором.
  • Финансовое учреждение не может взыскать долг с клиента по различным причинам — смерть, банкротство и так далее.

Несмотря на наличие «лазеек», процедура частичного и полного списания возможна только после выполнения кредитором следующих действий:

  • Появление долга по кредиту, начисление пени и штрафов.
  • Попытки договориться с должником. На этом этапе возможна реструктуризация долга (пересмотр условий действующего договора) или рефинансирование (оформление займа в другом финансовом учреждении).
  • Передача дела в судебный орган. В случае, когда заемщик пытается скрыться или отказывается от новых условий погашения долга, банк вынужден передать дело суду. В результате разбирательства возможно частичное списание задолженности.
  • «Продажа» долга по кредиту коллекторам. На этом этапе жизнь должника превращается в кошмар, ведь сотрудники агентства звонят и отправляют СМС не только должнику, но и его коллегам по работе, родственникам и знакомым.

Что делать при небольшой просрочке по кредитной карте

Почти все банки автоматически отодвигают дату отсрочки на несколько дней. Это означает, что если вам нужно сделать платеж второго числа, а вы внесли средства только четвртого, и они сразу «упали» на карту, то высока вероятность, что просрочка не засчитается. Банки чаще всего списывают это на технические моменты.

Но если вы не вносите средства более недели, то банк взыщет с вас штраф, который будет включен в следующий платеж. Если в ваших интересах сохранить с банком доверительные отношения и не допустить ограничения по лимиту на карточке, то сделайте все возможное, чтобы закрыть просрочку и выплатить задолженность в ближайший месяц.

Можно ли на законных основаниях не выплачивать займ?

В микрофинансовые организации обращаются люди, столкнувшиеся с материальными трудностями. Завышенные проценты по кредиту, большие штрафы, пени только усугубляют тяжелое финансовое положение. В безвыходной ситуации можно не выплачивать микрозайм, но сделать это нужно с соблюдением норм закона.

Самый простой способ уклониться от возвращения долга – найти нарушения в работе компании, в договоре и представить веские доказательства своей правоты судебным инстанциям.

В соответствии с законом, микрофинансовым организациям нельзя:

  • выдавать займы без госрегистрации в общем реестре МФО;
  • требовать погашения задолженности, если кредит был продан коллекторам;
  • менять условия договора после его подписания;
  • на первой странице документа на выдачу микрозайма не прописывать ставку по кредиту.

Если закон был нарушен, заемщику необходимо подать исковое заявление судебным инстанциям. Погасить задолженность придется, по штрафы будут списаны или уменьшены. Также суд может пойти на встречу физлицу (если он докажет свое тяжелое материальное положение) и снизить проценты по ссуде.

Обратиться в суд клиент МФО может и по другим причинам:

  • признание сделки недействительной (ссуда была выдана недееспособному физическому лицу);
  • заемщик не достиг 18 лет и договор не имеет юридической силы;
  • компания воспользовалась тяжелым материальным положением и изначально завысила проценты по микрозайму;
  • выкуп ссуды у микрофинансовой организации или коллекторского агентства по договору цессии.

Стоимость займа обычно ниже оставшейся задолженности с начисленными процентами, но микрофинансовые копании соглашаются на ее получение, чтобы вернуть хоть часть выданной суммы. Долг может быть аннулирован за минимальную плату, списан или ссудополучатель погашает микрозайм с процентами, но без пени.

Также клиент МФО может провести процедуру банкротства. Это возможно при наличии нескольких кредитов. Для этого заемщику потребуется подать исковое заявление в судебные инстанции, оплатить услуги управляющего, государственную пошлину, отказаться от выезда за рубеж до окончания рассмотрения дела. Арестованное имущество реализуют на торгах для возврата части кредита.

На основании ГК РФ договор признается действительным, если участник сделки подтвердил факт оформления микрозайма. Документ должен быть заверен с помощью электронной или реальной подписи. Договора на выдачу займов онлайн не подтверждаются. Только по смс или другими способами (в зависимости от требований микрофинансовых организаций).

Обращаясь в судебные инстанции, клиент МФО может утверждать, что:

  • заявку он не подавал;
  • денежные средства были перечислены не ему;
  • паспорт попал в руки мошенников.

Чаще всего суд занимает сторону заемщика. Ведь МФО не сможет предоставить договор, имеющий юридическую силу с подписью клиента. Максимум судебные инстанции присудят вернуть ссуду без штрафов и процентов.

Видео: Как не платить микрозайм?

что будет если не платить кредит?

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление,
банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве
случаев это законные методы. Долги по кредитам – серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

  • Вначале
    Вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или
    реализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит – все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене. Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.

  • Если
    компромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, которая
    проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно.
  • После
    анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд, или
    избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками
    продают коллекторам. Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых
    перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности
    с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор. Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку.

  • Итак,
    банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно
    арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности. Квартира и личные вещи под арест не подпадают.

  • Если,
    например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги –
    банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее
    стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.
  • Если у Вас
    есть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в
    другие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги для
    их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять
    полученные средства Вашему взыскателю. В
    итоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.
  • После того,
    как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в
    иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение
    решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга,
    даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока Вы его не закроете.
    Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Закон о банкротстве физических лиц устраняет это издевательство над должниками.

Коллекторы – кто они?

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в
спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более
цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках. В Ростове-на-Дону
коллекторских фирм предостаточное количество.

Как они работают? Угрозы,
хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях
Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.

Обычно коллекторы применяют навязчивый
сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на
Вашу работу, рассылка в одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности,
походы к родственникам и другие аналогичные глупости

Тут можно просто не обращать внимание на
действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в
предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес

Может ли банк забирать пенсию и зарплату

Кредитор не прочь прибегнуть к неожиданным мерам, которые вынуждают должника погасить задолженность. Например:

  • Снять деньги с зарплатной карты в счет долга. Причем у заемщика заберут всю зарплату. Стандартное кредитное соглашение некоторых финансовых организаций имеет пункт о согласии клиента на списание средств с открытых в этом банке счетов для покрытия займа.
  • А может ли банк заблокировать карту и снимать пенсию в счет долга? Никто не думает о материальном положении пенсионера. Более этого, применяют денежные санкции, увеличивая общий долг.

Назвать недопустимыми мерам по возврату долга это нельзя. такое расценивается как добровольная мера погашения задолженности. То есть досудебной порядок, а не принудительное исполнение решения суда.

Но действия банкиров незаконны, коль такого условия в договоре нет. Снятые деньги возвращают по решению суда. Не лишним подать заявление в полицию о самоуправстве (ст. 330 УК РФ) на руководство банка.

Прекратить снятие средств с карты на будущее можно:

  • Подав заявление в банковское учреждение.
  • Если документ кредитором проигнорирован, действовать через суд.
  • Открыть зарплатный или пенсионный счет в другом банке.

Периодическая неоплата кредита

Бывает, что заемщик перестает платить кредит по какой-то причине. Может быть, ему просто нечем платить. Однако без письменного обращения в банк с доказательством неплатежеспособности, кредитор будет требовать оплату долга в установленном размере. При пропуске двух и более платежей подряд, клиенту нужно будет выплатить 20% годовых от остатка по кредиту. Банк имеет право потребовать, чтобы клиент досрочно погасил всю сумму задолженности или может наложить арест на кредитную карту. Даже если кредитор заблокирует кредитный счет, то это не освободит должника от уплаты всех основных платежей и штрафов.

Как не стать жертвой обмана при кредитовании

В контексте данной статьи мы рассмотрели лишь малую часть возможных способов обмана в процессе кредитования. Если вы не хотите стать жертвой мошенников, то рекомендуем тщательно соблюдать все меры безопасности и в любой ситуации быть крайне бдительным.

Таким образом, чтобы не стать жертвой обмана в сфере кредитования, нужно применять избирательный подход к выбору кредитора, делиться личной информацией только в случае реальной необходимости и внимательно читать все документы перед тем, как заверять их своей подписью. Если пакет кредитных документов кажется вам внушительным, то возьмите его домой для ознакомления. Добросовестный кредитор никогда не будет препятствовать ознакомлению с документацией.

В случаях, когда условием получения займа является предоставление залога, нужно обязательно предварительно консультироваться со специалистом. И последнее – если вы уверены, что подписи в договоре, заключенном от вашего имени, подделаны злоумышленником, то требуйте проведения почерковедческой экспертизы и просмотра записей с камер видеонаблюдения.

Клиент не платит кредит 5 лет: что делает кредитор с таким кредитом?

Вариантов развития событий несколько. Многое зависит от того, вносились хотя бы первые платежи или нет. При невыплате кредита более 5 лет, заемщика ждет:

  1. Информация в обязательном порядке о нарушении выплат и образовании просрочки вносится в бюро кредитных историй. Все банки сотрудничают, как минимум, с тремя крупнейшими бюро: ОКБ, НБКИ и Эквифакс. И обязаны по закону разместить соответствующую информацию хотя бы в одно из перечисленных. Кредитная история будет испорчена. В зависимости от длительности просрочки, кредитор регулярно вносит сведения о том, какая у нее длительность (при этом меняется статус просрочки, свыше 60 дней, свыше 90 дней и далее). В итоге в БКИ указывается, что кредит продан или передан коллекторам или по нему вынесено судебное решение.
  2. Долг продается коллекторам и банк о нем забывает. Он переходит на баланс купившей его компании. Банк не имеет больше никаких претензий к клиенту и все вопросы должен решает с новым кредитором — коллекторским агентством. Во многих ситуациях решить вопрос с долгом проще с агентством, которое покупая долг, приобретает его с дисконтом. За счет этого, коллекторское агентство в состоянии пойти на уступки для клиента в сторону снижения общей суммы долга.

Важно. Передача долга и прав требования новому кредитору должна происходит с уведомлением об этом должнику

Как уточняет Павел Михмель, генеральный директор одной из крупнейших компаний, работающих на профессиональном рынке взыскания задолженностей, — «Первого коллекторского бюро»: «банк, не желающий отвлекаться на работу с проблемным кредитом, предпочитает продать долг коллекторским агентствам. С точки зрения законодательства такая сделка — она носит название цессия — абсолютно законна, соответствует статье 382 Гражданского кодекса РФ и условиям подписанного заемщиком кредитного договора. Долг при этом переходит к новому кредитору — коллектору, все финансовые обязательства по выплате сохраняются, но платить теперь нужно коллекторскому агентству, которое может предложить должнику новые, а порой — даже более удобные условия. При переуступке прав на долг (цессии) передается вся сумма с накопившимися штрафами и пени, однако далее они уже не начисляются, поскольку прекращается срок действия кредитного договора с банком, и в этом несомненное преимущество для должника.»

  1. Банк не продает долг. При отсутствии возможности решить вопрос, дело передается в юридическую службу финучреждения и на должника подают в суд. Так поступают с долгами на крупные суммы — от 500 тысяч рублей и более. Мелкие кредиты на 50-100 тысяч рублей обычно продаются пакетами коллекторам. Обращение в суд также происходит на разных сроках. Одни банки в первый год просрочки обращаются за судебным решением в суд и предают дело в работу судебному исполнителю. Другие, банк обращаются в суд до истечения срока исковой давности — в пределах 3 лет с момента просрочки по договору.
  2. Банк списывает долг — такое развитие ситуации происходит редко, но может случиться. Кредитору иногда проще списать обязательства, чем держать на балансе некачественную ссуду. По регламенту ЦБ РФ под каждый выданный кредит банк обязан формировать резервы на потери по выданной ссуде, поэтому, чем безнадежнее долг — тем больше собственных средств замараживаются под его обеспечение. В некоторых ситуациях банку выгоднее списать долг по клиенту и забыть о нем.
  3. Банкротство. Банк подает в суд на должника с намерением признать его банкротом. Крайне редко подобное инициируется по физическим лицам. Чаще при долгах юридического лица, у которого есть имущество (оборудование, ТМЦ, основные средства, товар), которые можно продать с торгов в счет задолженности. Физические лица обычно сами обращаются в арбитражный суд для признания себя банкротом, чтобы уйти от непосильной долговой нагрузки.

Важно. Любые попытки кредитора взыскать долг с заемщика по прошествии 5 лет просрочки крайне маловероятны

Во-первых, это связано с истечением срока исковой давности (более 3 лет). Судебная практика обычно на стороне должников.

Так, Верховным Судом вынесено решение, о том, что срок давности по просроченным платежам исчисляется по каждому платежу отдельно — в случае, если по договору не указана точная дата возврата кредита.

Если она указана считается, что срок давности исчисляется с даты, когда кредит должен быть погашен. Нюансов в вопросе много (например, если банком выставлялось требование о досрочном погашении всего долга до конкретной даты, срок давности может считаться с этой даты, когда кредит должником досрочно не погашен).

Тем не менее, при попытках банка взыскать долг с клиента по прошествии 5 лет со дня просрочки — всю сумму долга и процентов он точно не сможет получить.

Какие бывают виды просрочек по кредиту – 4 основных вида

Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.

Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.

Вид 1.
Незначительная просрочка

Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.

Помните!
Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.

Вид 2.
Ситуационная просрочка

Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.

На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.

Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.

Вид 3.
Проблемная просрочка

Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.

Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.

Попросите банк:

  • рассмотреть возможность отсрочки платежей;
  • отменить штрафные санкции;
  • реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация – это реальная . И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.

Вид 4.
Долгосрочная просрочка

Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.

На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.

Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.

Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.

Поделитесь в социальных сетях:FacebookTwitterВКонтакте
Напишите комментарий